政策性担保公司外部风控探索

摘要：由政府出资的政策性担保公司，受政府的直接领导和监管，是政府实施产业和经济政策的市场化手段、是我国担保行业的中坚力量，是执行国家经济政策和地方产业化政策的先锋力量。但在目前的行政管理体系下，政策性担保公司在实质上并非完全独立的市场经济主体，其主营业务性质也决定了必须解决资产配置效率低下、业务模式单一、内在创新动力不强等问题才能实现可持续发展。风险管理是担保公司经营管理的核心内容，在此背景之下，本文针对政策性担保公司在发展过程中面临的风险管理困境进行了总结和分析，并对相应的对策进行了探析。

关键词：政策性；担保公司；外部风控

一、政策性担保公司外部风控存在的问题分析

1.政府过多干预

由于政策性担保公司为政府全额资本的政策性担保公司，其成立以来就十分注意围绕政府的产业经济政策开展业务，服务的对象首先是地区特色产业的配套企业及区内的中小企业。但是，随着商业性担保公司的迅速发展，政策性担保公司在担保能力及担保方式上面临很大的竞争劣势。政策性担保公司主要依靠自身积累来发展，且主要服务的是区内的中小企业，发展速度缓慢，并且逐步地失去了部分市场，丧失了许多市场机会。另一方面，公司在配合地方政府发展产业经济计划及民生工程的同时，缺乏完全的自主性，甚至在反担保措施的设定上也缺乏灵活性。政府行政性的干预使得公司要在较低的收费率情况下承担较高的风险，对公司的正常经营产生了很大的威胁。

政策性担保公司的发展离不开政府的监督和指导，但政策性担保公司目前并不属于政府职能机构，而是市场化的商业主体，从事的也是商业性担保业务。对不符合公司风险管理要求的业务，既无法独立决策也没有补偿机制可循，风险抵御能力瞬间化零，更谈不上可持续发展。因此要在市场经济规律下进行商业活动。作为独立的法人机构，必须要有独立自主的决策和经营能力，通过改变股权结构的方式增强自身实力和风险抵御能力。

2.业务模式单一，外部环境不健全

目前政策性担保公司的业务收入主要为担保费收入，提高收入的唯一方法就是扩大担保业务范围。但一方面受制于注册资本金的限制，另一方面由于外部环境的限制，造成政策性担保公司风险补偿机制落后，仅仅只能选择不动产作为主要的反担保措施。这既不符合我国中小微企业的发展特点，也无法使自己产生差异化的竞争力。对风险的分散和化解上能力十分的有限。使得该公司风险管理上形成了巨大的不足。

二、政策性担保公司外部风控对策

1.建立混合参股型担保平台

要消除政策性担保公司因为的政府干预过多带来的负面影响，必须按照市场经济的原则和规律，顺应事业单位机构改革的潮流，建立以政府资本为引导，多个股权并存的混合参股型担保平台。

经过股权改革后的政策性担保公司应该是一家以国有资本为引导、民间资本为主体，以国家经济政策和地方产业政策为导向，主要面向中小企业的市场化、规范化、现代化的自由市场参与者。

2. 建立与银行金融机构“风险共担”的合作关系

（1）建立“风险共担”的银保合作关系。担保公司承担主要的风险责任，但银行要参与联合调查，并且承担较小部分风险责任。在“利益均衡、风险共担”的基础下，共同增强风险意识，加强风险管理，逐步建立起利益共享、互相信任，共同发展的合作关系。（2）由于担保业务囊括了管理、财务、金融、法律等多个方面，对担保公司自身的业务技术要求较高。因此，政策性担保公司应该不断增强自身的专业技能、完善风控制度、建立风险补偿和转移机制、提高管理水平。以此为基础，坚持信用为本的思想，树立良好的自身形象。（3）坚持独立于银行的项目评审机制，并结合双方的评审意见，有效的防范和控制风险。（4）通过座谈会、联合调查等方式，增加银行对公司的了解，并积极参与由权威的资信评级机构组织的资信評级工作，争取减少在银行存放的保证金比例甚至以自身信用为企业提供担保。（5）认真研究各个银行的信贷政策，产品结构及风险偏好，重点选取那些偏向于支持中小企业、风控能力强的银行进行合作。同时，合作银行应该多元化，既有政策性银行，也有一般性国有银行，还有商业性股份制银行。

3. 建立业务多样化的综合性担保平台

这主要包含两层含义：

一是指担保业务的多样化；根据客户的不同情况制定相应的担保业务，具体有：a.银行流动资金贷款担保，包括临时性流动资金贷款担保、短期流动资金贷款担保、中期流动资金贷款担保和最高额综合授信下的流动资金贷款担保。b.固定资产投资贷款担保。主要适用于企业向银行申请的固定资产投资贷款用于新建、扩建、改造、开发与购置设备等目的担保。针对中小企业的特点，担保期限般可以控制在3-5年。c.银行票据担保。主要是指为流动资金项下的银行票据（银行承兑汇票和信用证）贴现业务提供的保证。另外，在申请非融资性担保资质以后还可以进行工程履约保证担保、付款保证担保和诉讼保全担保等业务。

二是指业务模式多样化。担保公司的风险管理面对的是企业的生产经营，围绕着企业的现金流需要多方面的服务，例如：a.咨询服务。包括财务管理咨询和投融资咨询等，可以作为公司的免费增值业务来开展。b.典当业务。针对金额较小的短期和超短期资金需求，成立专门的典当事业部门，开展动产质押、房产质押和权利质押的典当业务。c.资产处置业务。可以面向公司内部和其他担保公司开展代偿后反担保物的追偿和资产处置业务。d.参股或控股小贷公司，满足自身担保业务客户或者其他客户的临时性资金需求，与典当业务相配合。

参考文献：

[1]李铁宁，罗建华，胡建国.分类分级的政策性融资担保业务费率体系构建[J]. 金融发展研究，2016（10）：20-25.

[2]常志华.政策性担保机构走出困境的措施[J].山西财税，2016（01）：20-21.

[3]冯晓雷.基于甘肃“双联惠农贷款”的政策性担保理论[J].经济师，2015（01）：43-45.

作者简介：

刘琳（1988.02- ），女，黑龙江哈尔滨市人，硕士研究生，经济师，工作于哈尔滨市企业信用融资担保服务中心，研究方向：融资贷款担保。