农村金融存在问题及对策的探讨

贾进婷

近年来，我国农村金融快速发展极大的带动了农村经济的增长，使农村基础设施不断完善，农村居民收入不断增加，引起了社会对农村金融的广泛关注。但当前的农村金融存在着农村金融机构政策性不强，功能重叠、农村保险体系发展落后、农村金融产品缺乏创新、农村金融监管体系不健全等问题。针对上述问题提出了准确定位金融机构功能、加强政策性金融服务、积极探索农业保险市场，建立健全农业保险体系、加大农村金融产品的创新力度完善农村金融环境、建立健全金融监督体系等对策。

【关键词】农村金融；问题；对策

农村金融是我国农村经济发展的产物，也是我国金融体系的组成部分。随着我国经济体制改革的不断深入和农村經济的迅猛发展，农村金融已成为促进农村经济发展的不可或缺的力量，但也暴露出一些不能适应农村经济发展的问题，本文就针对农村金融在发展过程中存在的问题进行了相关的对策研究，使农村金融可以又好又快的发展，从而促进我国经济的健康可持续增长。

1 农村金融的现状

当前，随着互联网技术在农村金融服务中的快速推进，金融服务的信息收集、业务成本、产品创新日渐产生影响。银行业的电子化替代率接近90%，全国农信社的替代率上升到60%，手机银行、互联网银行、电话银行业务迅速普及，有效的改善了农村地区金融服务水平，促进了农村金融的发展。

此外，由于我国农业劳动生产率提高和农户生产经营方式的转型，农户拓展非农经营的融资服务需求逐年增加。据相关部门统计，从2010年到2015年，农户贷款中消费贷款所占比重上升了10个百分点，非农经营贷款所占比重则上升7个百分点。但农业生产贷款所占比重则从73.3%下降到55.8%。各地积极创新农村金融服务机制，农信社小额信贷技术、新型合作金融组织、农业保险、农产品期货等涉农金融机构向基层转移。截至2016年一季度末，全国1400多家乡镇银行涉农贷款户均46万元，同比减少7万元，涉农贷款占村镇银行贷款比重为93%，这些表明了乡镇银行业务与目标客户逐步向农村转移，省级农信社涉农贷款覆盖面正在不断提升。

2 农村金融存在的问题

2.1 农村金融机构政策性不强，功能重叠。

农村金融没有使农户、农企和农村真正的结合在一起，随着农村信用社的改革，信用社逐渐开始向商业化转移，使农村资金慢慢脱离农村，不支持农村的小额贷款，阻碍了农村小型企业的发展。新型的农村合作金融机构定位模糊、管理机制不健全、安全隐患多、抗风险能力弱。由于农村金融机构政策性的缺乏，导致农村商业金融功能重叠，商业性金融和政策性金融不能有效的发挥自身的作用。中国农业银行本来属于我国农村政策性的金融机构，发挥完善金融市场的作用，可近年来为了发展农村基础设施的建设，提高农民生活水平，中国农业银行开展了商业性的业务，使商业性业务不断扩大，导致政策性的功能日益萎缩，无法得到有效的发挥。

2.2 农村保险体系发展落后，阻碍农村经济的发展。

我国农业受自然影响较大，而且我国是农业大国，多年来农业自然灾害频发，给我国的农业带来严重的损失，急需农业保险的支持，但农村保险体系发展落后，为保证我国农业的健康可持续发展，国家必须制定有效的农业保险体系。通过农业保险，降低自然灾害对我国农业的影响，确保农民的利益不受到损害，减少农业损失，保持农业生产的稳定运行。我国农业生产水平和农业机械化水平也不断发展，城乡居民收入增加，可是依然存在自然风险和市场风险，自然灾害对农业生产依然存在较大的打击。

2.3 农村金融产品缺乏创新

我国农村金融存在多样性、层次性和地域性的特点，这些特点决定了农村金融要想更好地发展必须要对金融产品进行创新，以适应农村金融的发展。农村金融主要的服务对象是农民和农村企业，他们对金融的需求额度较小且相对分散，缺乏可抵押的物品，可传统的农村贷款业务单一条件苛刻，无法适应农村经济发展的真正需求，而且大多数农村金融机构从业人员素质较低，缺乏创新意识，也无法进行产品的创新。

2.4 农村金融监管体系不健全，存在漏洞。

我国农村金融机构资产收益不足，存在不良贷款的现象。在资金方面也存在着不足，贷款利息是利润的主要来源，但是因为管理的不当和缺失，导致有些贷款收不回来变成死账和坏账，让农村金融机构难以正常运行。政府对农村金融机构的监管方法过于简单和单一，也没有相应法律作为有效的支撑，导致金融机构秩序混乱，管理困难。而且金融机构又是以利润为主，无法考虑农民的需求，对农民的贷款也逐年降低。这些问题导致了民间金融的活跃并伴随着高利贷等违法现象的发生。

3 解决农村金融存在问题的对策

3.1 准确定位金融机构功能，加强政策性金融服务。

我国农村金融市场正处于初级阶段，市场化程度低，农业抗风险能力弱，市场配置的效果不明显，导致农村经济发展缓慢，要想推进农村金融功能的准确定位，必须要加强政策性的金融服务，进行政策性的金融机构商业化改革，建立有效的银行制度，充分发挥资本在农村经济发挥的作用，控制财务风险，保证金融机构的可持续发展。对金融机构进行正确的功能划分，重新定位，确保农业资金的投入，完善金融服务，加大对农业科研的投入，提高农产品的科技含量，保护农业生产的健康发展。

3.2 积极探索农业保险市场，建立健全农业保险体系。

我国农业保险机制刚刚起步，建立健全农业保险体系对提高农村金融服务有重要的意义。农业保险不仅能够调整农业产业结构，而且还能保证农民收入的可持续增加，促进农村新型合作组织的发展。由于农业存在较高的风险，很多商业保险不愿意进入农村金融这一领域，要想改变这种情况，加快农业保险事业的建立，政府必须加大财政投入并采取政治手段，建立完善的农业保险体系，扩大保险覆盖率，对风险进行有效的分散，积极引导农民进行参保，加大投保范围，增加保险的宣传力度，从而提高整个农村金融市场的效率。

3.3 加大农村金融产品的创新力度

农村经济在不断的发展，对农村金融机构的需求也在不断的变化，所以要想让农村经济又好又快发展，只能对金融产品进行创新，满足现代农业的消费需求和生产需求，构成农村需求的金融主体。大力发展农村合作社在农村金融中的作用，对金融产品进行创新，降低贷款门槛，新增信贷产品。在农村基础设施建设方面，应以资金雄厚的中国农业发展银行和中国农业银行为依托，创新推出新型的贷款模式。在农村企业中创建新型的贷款抵押机制，加大贷款力度，对于特色农业要根据其自身的发展特点推出相应的信贷产品。

3.4 完善农村金融环境，建立健全金融监督体系。

我国在对金融机构监管方面存在严重不足，金融监督机制没有形成完备的体系，也没有建立起具有针对性的法律条款，整体金融环境不规范。国家应该通过法律的形式，对监督体系进行探索和研究，根据金融市场的实际情况制定相应的法律法规，把金融监管作为发展金融工作的重点，规范金融市场的经济行为，正确的作好市场评估，压重打击各类非法金融活动，做好贷款调查，完善贷款审查，把握好金融运行中的各个环节，降低风险，及时化解矛盾，维护农村金融市场的正常运行。加强立法可以使金融机构依法运行，从而适应农村金融的发展需要，改善金融环境的状况。

参考文献

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作者单位

河北科技师范学院 河北省秦皇岛市 066000