金融扶贫“造血”农村

郑智维

农村，一直是金融的薄弱环节：金融血液难以输送到农村，农民面临贷款难题。在脱贫攻坚中，资金短缺无疑成了很多地方的制约因素。

在金融扶贫方面，互联网金融的优势之一就是让资金流向有真正需求的农民，从而实现“精准扶贫”。按照翼龙贷董事长王思聪的设想，“一个借贷10万元的普通客户，能带动3个人就业，9个人脱贫。如果互联网金融能在农村做到1000亿元的规模，就能解决300万人就业和900万人脱贫。”

“截至2016年12月底，翼龙贷已累计将近250亿元的城市富余资金回流到农村，帮助近35万人次获得资金支持，包括农户、个体工商户、小微企业主等。”接受《民生周刊》专访时，王思聪透露说。

老戴致富记

“我不想一直这么穷下去……但如果没有翼龙贷的贷款，我恐怕永远也翻不了身，以前我只是个养猪的……”戴一勇这样介绍自己。

58歲的戴一勇，家住江西省修水县何市镇，家里除了老伴外，还有两个尚处于童年的小孙子。两年前，他注意到，距离村子5公里的后山几乎荒废，如果能种植杉树，有可能实现脱贫致富。

有了这个想法后，戴一勇找了当地的农信社和几家银行。不过，这些金融机构均以他无抵押、无担保、无固定还款来源等为由拒绝贷款。望着家里的三间破房子和几头猪，戴一勇颇感无奈。

“农民贷款难是由诸多原因造成的。”谈及戴一勇的遭遇，王思聪分析说，农民缺少有效抵押物，信用记录缺失，不符合一些金融机构的准入门槛；而从金融机构角度来说，农民贷款需求具有分散化、规模小等特点，增加了发放贷款的成本。此外，面对农户发放贷款的金融主体少也是原因之一。

2015年1月18日，经过几次贷款碰壁后，老戴夫妇蹬着三轮车来到修水县的翼龙贷运营中心。在完成一系列手续后，戴一勇最终于该年2月21日通过翼龙贷平台借出6万元。

为了偿还借款的利息，戴一勇还养了家畜和经营了鱼塘。除了每个月按时归还利息外，一年的贷款到期后，老戴如期归还了整笔借款。

到2016年年初，老戴一家的收入已经涨了几倍。

当时他已经拥有200亩的杉树林和两个大鱼塘，以及十几头猪、几十只家禽了。是年2月，老戴再次向翼龙贷提出申请二次贷9万元，进行扩大种养再投资，他想把杉树林的规模在年内再扩大一倍。

如今，一棵树能卖几十元。这几年戴一勇种了400亩杉树，加上家里的鱼塘和牲畜，去年的净收入已经超过10万……

产业扶贫

一直以来，产业扶贫被视为“拔穷根”的根本之举。实际上，资金是产业发展的“血液”。没有资金保障，产业发展就会落空。

因为“有机黑猪肉”，河北保定满城县坨南乡的毛智军上了《人民日报》和央视《新闻联播》。创业成功的他，已经成了远近村县的名人。不久前，他的公司启动了新三板挂牌上市的筹备工作。

然而很少有人知道，毛智军也曾面临资金周转不灵、无法扩大生产的窘境，正是互联网金融帮助了他。如今，富起来的毛智军希望带领更多的农户致富。

2016年，他在国家级贫困县——河北省顺平县选择了两个乡进行试点，帮助贫困农户发展有机黑猪养殖。利用当地良好的自然环境和政策优势，毛智军通过免费提供猪幼崽、赊销饲料、免费提供技术支持等方式，迅速和多家农户建立了养殖收购合作。一年下来，700多头优质土黑猪可一次性出栏。

随着养殖规模逐步扩大，毛智军又遇到了新问题，“在养殖过程中，一些下游的农户也会遇到和我创业初期同样没有本钱的问题，面临着没有信用担保借不到钱的困境。”他说。

这个时候，他又想到了翼龙贷。

由于此前的顺利合作，翼龙贷决定为毛智军的事业提供“增值服务”——由五花头公司做信用担保，翼龙贷为其供应链的农户提供每户6万元的贷款，让他们有脱贫致富的本钱。目前，这种“基地+农户”的形式已取得了初步成功。

与政府合作

从目前的情况来看，政府投入了大量资金来扶贫减困，但这些资金多是单向的，一次性的。为更大程度地发挥财政金融的作用，一些地方政府正探索与互联网金融扶贫资金的互动机制。

辽宁省某县扶贫局扶贫资金互助联社要发放400万元的国家扶贫资金。为了保障扶贫资金真正落到实处、将以往“输血式”扶贫为“造血式”扶贫，该县扶贫局决定与当地翼龙贷合作。

经过半年的接触和协商，扶贫局将经认定的贫困户名单交给当地翼龙贷运营中心，按照翼龙贷的风控方法进行筛选。扶贫局和翼龙贷双方合作，共同完成贷前、贷中、贷后等各个环节。最终被选中的贫困户将获得扶贫局最高2万元、翼龙贷最高6万元的资金支持。

这样的案例不止一个。2016年9月，河南省驻马店市汝南县东官庄镇舍屯村的药材种植覆盖到国家扶贫重点县新蔡县的7个乡镇，种植面积也将扩大到2万亩，产业减贫的力度和范围进一步扩大。

而一年前，舍屯村村民还在为资金和土地资源有限而发愁。为村里资金发愁的村支书田中民拨通了翼龙贷汝南运营中心的电话。在田中民的带领下，村民们向翼龙贷申请借款。在详细了解了经济来源、收入情况、家庭状况、当地风气、资金用途、经营规模等情况后，翼龙贷从几十户农民中挑选了首批7人，每人6万元，为期一年。

有了翼龙贷的资金支持，舍屯村村民才得以带领新蔡县的村民大力发展药材产业。

新蔡县农户提供田地，舍屯村村民无偿提供技术、种子、农药、化肥。除去种子、农药和化肥成本，纯利润双方平分。以前，新蔡县的地以种高粱、玉米为主，年景好的情况下，一亩地每年能创收600至700元。自从种上了药材、花木等经济作物，一亩地的净收入达到了2700至3000元。