路桥的责任风险与保险

伍家万

[摘 要]本文首先结合实际案例，对当前路桥的责任保险安排与存在的缺陷进行了分析，并以此为依据提出保险公司承担责任保险的对策。希望通过本文的阐述，可以给相关领域提供些许的参考。

[关键词]路桥；责任风险；保险

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.127

[中图分类号]D922.284 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2017）04-0-02

随着我国法律的不断完善，人们的赔偿意识也得到了提升，企业面临的责任风险也逐渐增大。企业需要借助保险将自身担具的责任风险进行转移，但是当前保险企业可以给其他企业担具的责任风险还不能全面满足各个企业的要求。保险企业需要认清责任保险在当前社会中承担的主要功能，构建明确的企业职责，并研发和改革责任保险，这也是构建文明社会、推动我国经济稳定发展的前提条件。

1 路桥责任风险与保险案例

2007年6月15日，我国著名大桥九江大桥发生了坍塌事件，坍塌面积高达200平方米。在此次事故中，4辆轿车落入江中，整个事故导致2人受伤，9人下落不明。该大桥的业主为其投保了300万元的责任保险，但是在此次事故中，300万元的保额根本承担不了该事故造成的第三方责任赔偿，也只是缓解了业主给第三方的赔付压力，如果，该事故发生时间推迟近3个小时，出现在交通高峰期时，那么业主将会承担更高的第三方責任赔偿。针对这一事件，桥梁企业应引以为戒，将责任风险进行合理分险，进而减轻自己担具的责任压力。图1为九江大桥坍塌图。

2 路桥的责任保险安排与存在的问题

结合发达国家的保险发展市场情况来看，大部分的公众场所以及民营活动经营人员都购买了大量的责任保险，可以有效地将自己担具的经济赔付责任大部分转移到保险企业身上，这样能够减轻责任人担具的赔付压力。针对政府企业而言，公众责任保险能够有效地保证责任人在没有赔付能力的前提条件下，利用责任保险给受害人员提供相应的经济赔偿。值得欣慰的是，九江大桥在没有发生事故之前，购买了一定保额的公众责任保险，虽然保险的保额不高，但是由此可以看出，公众责任保险正逐渐的在我国发展与应用。

然而购买了公众责任保险并不等于一应俱全，公众责任保险不会承担责任人的刑事责任以及惩罚性赔偿等，保险人的主要职责是根据相关的法律法规，对承保人赋予一定的责任，也就是依法赋予的责任，且保险人需要按照保险合同担具被保险人所承担的保险赔付责任。当前，公众责任保险还没有在我国得到全面的普及，在应用的过程中还是会出现一些问题和缺陷。其中最主要的问题是赔付额度太少以及司法管辖范围狭窄，这就需要被保险人或者责任人利用自己的经济以及其他方式处理和解决这些风险。

与其他财产保险进行比较，公众责任保险最大的差异就是其不具备保险金额，只具备赔付限额。所谓的赔付限额是指保险人在被保险人承包期间，担具的最大赔付责任，这也是公众责任保险的保险价值在承包期间或者事故出现之前不能进行明确的主要原因，只有在出现事故之后，才能按照相关法律要求对保险人所承担的赔付责任进行明确，所以公众责任保险在承保之前，都需要制定一个赔付最高额度。对西方发达国家来说，他们主要采用强制的形式实现无限额度公众责任保险的推广，针对非强制性商业公众责任保险而言，赔付限额会由于当前的法律以及实际需求而限额比较高。我国的公众责任保险正处于起步阶段，由于相关法律还不完善以及保险企业运营管理存在问题等，在实行公众责任保险时，公众责任保险的赔付限额通常比较少。以九江大桥的赔付额度为例，该次事件中，保险人所承担的最高赔付额度是300万元，假设该事故发生在交通高峰期的话，这些赔付金额对被保险人来说，将是杯水车薪，根本解决不了燃眉之急，被保险人将要承受高额的赔付压力。

3 保险公司承担责任保险的对策

随着公众责任保险的不断普及，人们开始逐渐意识到公众责任保险对社会发展的重要性。随着人们生活品质的不断提升，责任保险的赔偿责任也会随着城市的发展而发生巨大的改变，且改变程度远远大于物质市场价格的变动幅度。随着法制建设逐渐完善，担具重大额度以及无限额度的公众责任保险也逐渐增多，这导致公众责任保险的不确定因素也逐渐增多，公众责任保险的需求量也逐渐增大，保险人所承担的责任风险也就逐渐提高。图2为责任保险赔付流程。

为了确保公众责任保险运营的可靠性，保险人需要将所承担的重大责任风险进行分散或者转移，除了采用保险的方式将所承担的重大责任风险进行分散之外，还可以通过以下几种方式实现责任风险的转移。

3.1 采用分层承保方式

因为责任保险的额度逐渐增大，给保险人带来了加大的责任风险，因此，需要保险企业将被保险人的责任风险进行分层承包，也就是把赔付限额划分成多个层次，例如，保险企业可以将事故赔付限额划分成100万元、300万元、500万元、1 000万元四个等级，承包人可以根据自身情况选择合适的赔付限额。这种方式相当于分层再保险，由于在投保的过程中，需要投保人和多个保险人协商实现，并不是由一家保险企业承担所有的责任风险。因为责任保险所承担的保费和赔付限额存在非线性联系，针对承保高层责任的承包人来说，所获得保费比例要远远低于低层承保人所获得的保费比例。分层承保方式的赔付责任主要是由低至高递进的，即使涉及了几家保险企业，但是因为承保标准存在差异，不会出现重复承保的现象。

3.2 确定合理的免赔额

免赔额的主要作用是提升承保人的运营效率，给今后的运营管理提供便利，这里的免赔额不是给承保责任保险添加的强制性承保条件。但是，如果事故出现后需要给付大额的赔付额度，这时的免赔额可以有效地对保险人所承担的赔付责任进行控制，同时还能提升被保险人的防灾、防损意识。根据国际保险市场来讲，通常情况下，导致第三方出现人身伤亡的不能使用免赔额，免赔额主要指财产损害，由于生命和身体是不能用钱赔付的，因此，我国保险企业一般是将免赔额用于赔付财产损失。

3.3 采用法律费用保险

责任保险包含了一些法律程序，在启动法律程序时，将会涉及一些诉讼费用，其中诉讼费用也是责任保险赔偿中不可缺少的一部分。在我国保险企业中，通常把诉讼费用列入责任保险赔偿中，如果在进行赔付时，属于国际司法管辖，那么保险人需要承担高额的法律费用。当前，国际保险市场已经颁布了独立的法律费用保险。它的主要作用是缓解讼诉时给保险人带来的高额法律费用，我国保险市场正需要这样的保险保障，进而给保险人提供更多的保险保障。

4 结 语

实现公正责任保险限额的创新，不仅可以缓解被保险人所单据的赔付压力，同时还能给被保险人提供赔付保障。但是，当前我国的路桥责任保险安排和发展仍存在诸多问题，这些问题的出现，严重影响了路桥责任保险在我国的推广和普及。因此，相关人员可以通过采用分层承保方式、确定合理的免赔额、采用法律费用保险等，实现责任风险的转移，进而给保险人提供保障。

主要参考文献

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