神州车闪贷深耕线下渠道 被称“最懂汽车”金融平台

薛玉敏

除了融资租赁、正向分期车贷等金融形式，反向抵押则是神州车闪贷的主打，以汽车为抵押物，为小微企业主、创业者和白领人群等提供较为便捷的短期资金周转用途。

神州优车通过出行切入汽车消费市場产业链，在汽车电商与金融领域深度布局，不断扩大汽车后市场的人车应用场景，从“租车+专车”进而打造人车生态圈。同时，各业务板块协同共享，神州买买车是线上线下结合的汽车销售平台，神州车闪贷为用户买车、抵押贷款提供一站式金融服务，两者在业务链上互相衔接，构建了强大的汽车电商金融板块。

随着汽车金融竞争日益激烈，2015年国内汽车金融市场规模已达到1.1万亿元。神州车闪贷要想在这个万亿级市场取得突破，该如何构筑竞争壁垒，来面对传统金融与新兴的互联网汽车金融的咄咄压力？

渠道分销——深度延伸金融链条

神州优车具有B2C基因，旗下租车、专车一直以B2C模式为市场提供高品质的出行服务。在其他业务板块，这一优势也发挥到最大。比如，在厮杀激烈的汽车电商领域，神州买买车线上线下结合形成闭环交易，平台上的爆款、特价车源由神州直接从厂家采购。解决了目前电商不落地，只有线上流量的短板，这一模式同时有利于为用户提供全线金融服务。

神州买买车采取国内首创的“先享后买”形式，提供低首付、低月供、尾款自由的金融方案，特别是让年轻人提前实现有车梦。其主打“爆款车+超低首付”，与传统4S店错位竞争，通过预付租金获得车辆的使用权。租期届满，可选择更换其他车型或分期付款购买原车，通过融资租赁给了年轻人更多选择与主动权。神州车闪贷现已进驻了买买车在全国各地的120家门店，并多次引爆互联网销售。今年1月，“王祖蓝生日趴”天猫直播就卖掉2717台车，其首付1万元左右的金融策略帮助电商平台高效“吸粉”。

从渠道来看，神州买买车兼有B2C、B2B模式，除顾客直接在线上下单、门店提车之外，神州买买车还面向二手车商、租车公司、修理厂、代理商等中间车商。它们作为分销渠道，是神州买买车的合作方。特别是准新车销售，借助中间商的渠道实现各级分销，结合不同应用场景，将汽车金融植入其中。

由于中间车商遇到资金紧张的情况也较为普遍，车商从神州买买车进货后，还能以车作抵押，从神州获得流动资金弥补不足。车商从神州分销的车被顾客买走，购车人如果资金不足，从神州做分期付款。业内人士介绍，二手车渠道办理车贷跟新车在4S店不太一样，这部分市场需求原来都一直被忽视了，现在准新车、二手车都能在神州办理车贷。此外，中间商通过其他渠道采购的汽车卖给用户，购车人也能在神州做车贷。

“卖我的车，贷我的款；卖别的车，也能贷我的款。”神州买买车相关负责人表示，只要是人与车发生交易的相关场景，就能做神州汽车金融配套，将触角深入分销渠道乃至终端末梢，以此延伸了汽车金融链条。

反向抵押——做大汽车消费信贷份额

除了融资租赁、正向分期车贷等金融形式，反向抵押则是神州车闪贷的主打，以汽车为抵押物，为小微企业主、创业者和白领人群等提供较为便捷的短期资金周转用途。神州车闪贷目前覆盖了车辆估值、分期贷款、款项管理、资产变现等业务。

通过自建渠道，神州车闪贷建立了标准化的业务运营规范、评估体系、审核机制与风控系统。凭借神州优车的资源优势，渠道下沉，车闪贷已在全国50多个一二三线城市设有200多家线下门店，今年还将继续扩大自有渠道，特别是一些三线城市汽车抵押更为活跃。其主推的“车主贷”，可贷额度最高达车辆估值的90%，月息最低至0.49%，有3个月至3年不等的灵活还款期。在神州车闪贷武汉门店办理了汽车抵押的宋先生，当天就拿到了10多万元的贷款应急，让这位创业期的小老板有了“嗖嗖的”体验感。

当前汽车金融市场仍处于群雄逐鹿阶段。据央行统计，2015年我国汽车金融市场规模约1.1万亿元，预计这一市场仍将保持25%的年增长速度。神州车闪贷击中了传统车贷审批速度慢、审核资料繁琐、首付较高的痛点，对比颇遭质疑的互联网P2P汽车金融平台的安全性，神州车闪贷拥有10年的汽车消费市场风控经验，上市公司的品牌背书；产品贴近用户，像“按揭车抵押贷”就是面向特定人群需求，均树立了行业内的比较优势。

汽车金融作为神州优车布局人车生态圈的重要业务，还拥有出口和入口资源。神州优车通过出行切入汽车消费市场，在不同节点递增用户的应用频次，提升了用户黏性。形成了客户出行特征、车辆特征、交通特征等完善的人车数据云。通过共享数据，提高资金运营效率，黏合了与中间商的渠道关系，这种内部协同构建了单一金融机构难以企及的竞争壁垒。

“与一般金融机构相比，我们更懂汽车。”神州车闪贷相关负责人表示，神州做了10年租车，还有专车，对车辆的安全检测、车辆评估，对用车人群的了解、用户画像等都有完整的体系，业务板块又有前后端的支持。目前国内汽车保有量超过1.7亿，每年新增2000多万辆，但国内汽车金融的渗透力尚不及欧美国家的四分之一，外部还有巨大的市场空间。借助神州优车的全国性布局，神州汽车金融将在这片蓝海异军突起。