对互联网模式大学生校园贷款的研究

赵春阳

河南大学欧亚国际学院

对互联网模式大学生校园贷款的研究

赵春阳

河南大学欧亚国际学院

近期，随着互联网的迅速发展，“互联网+”的模式渗透进各行各业，贷款领域自然也涌现了不少互联网贷款公司。然而当互联网模式的贷款进入校园却引发了不小的影响，在校园贷火爆的背后，乱象丛生。

互联网贷款；校园；大学生

一、绪论

(一)互联网模式贷款火爆校园

在火爆的校园信用卡业务因坏账烂账过多被叫停后多家互联网贷款公司瞄准校园市场。其中有互联网消费金融公司、P2P平台、学生分期购物网站，还有京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。为了吸引大学生，这些公司的思路很明确，快速跑马圈地。某些平台只宣传分期产品或者现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免担保等，同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用从而吸引了无数的大学生愿意为其买单。从学生的角度来看，面向学生的分期贷款符合时下校园内的消费潮流，只要月供合理其实就可以满足一些学生对高端智能手机等先进电子产品的需求，所以P2P平台针对校园开发的贷款业务一经面世，便迅速火遍大江南北的校园。

(二)校园贷乱象

走在校园内随处可见各类“校园贷”的小广告，言语煽动、条件诱人，“最快3分钟审核，隔天放款”“只需提供学生证即可办理”等多条吸引人的信息瞬间扑面而来。这些公司的模式基本是先从P2P公司借钱，再从品牌供应商或线上零售商处拿货，以分期付款、加上利息的方式销售给学生，从中赚取进货的价差和放贷的利率差。不过，比起信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率，校园贷的一年息通常高达20%以上，白条贷款业务的利息也普遍比信用卡高出一倍以上。大学生借贷市场还活跃着不少网络中介，通过其借款不仅不需要提供个人资料，手续费竟然高达10%，年化利率也高达24%。当前校园贷主要有两种形式，其一是直接放贷，学生群体能够获得现金；其二是消费金融形式，学生群体获得实体商品或教育培训，同时按期偿还本金和利息。一些校园放贷机构聘用高校学生做兼职，从事填表、尽调、走访等工作，充当代理人角色。但这部分人群流动性大、受短期业绩影响，容易虚假宣传给平台自身平稳经营埋下隐患。这些大学生用户中，大多数没有固定收入和偿债能力，而部分网贷平台对此审核风控并不严，有些技术不过关的公司，甚至不需要视频网签，也没有人脸识别技术，不是本人借款都能通过，很容易导致审核问题，以至于学生个人信息被冒用。

据报道，福建某高校一名学生，用十多个同学的信息网贷了70多万元，自己却消失得无影无踪；同学们则不停地接到催款通知，严重影响学习生活。此外，除了校园网贷诈骗以外，也有一些大学生为了讲排场，不惜在网络平台借贷来实现超前消费和高消费，有的明显超出了承受能力，背负“巨额债务”

二、校园贷乱象的原因分析

消费观念不理性、个人信用保护意识淡薄、网贷平台无序扩张等是主因。而另一方面，大学生财商观念方面的误区，也是网络贷款案件在大学校园内频繁发生的一个重要原因。新兴的校园网络借贷在对借款人的资质审查和风险控制的方面存在漏洞而漏洞的存在给了一些不良中介以可乘之机。中介可以通过非正规操作帮助借款人获得贷款的渠道，怂恿大学生通过他们来进行借款操作，而大学生涉世未深且又因为攀比等爱慕虚荣的心理导致他们非常容易上当。而成为中介不需要任何资质，几乎没有门槛。另外，相关具有针对性的法律法规不完善甚至是空白导致教育管理部门和高校等机构监管校园贷缺少法律依据。并且，在实际法律纠纷案例中，关于责任主体的认定争议很大，究竟是平台自身经营问题、还是学生借款人存在道德问题，很难界定。

三、整治校园贷乱象的措施

先要规定互联网金融平台一定要对大学生做特别的风险提示，倡导适度消费的理念。在评估信用水平和偿还能力时，要适用高于其他人群的审核标准。其次，贷款平台应规范借贷流程，对大学生借款人进行适当的测评，综合考虑其风险承受能力、还款能力等。从行业角度来说，要建立起全行业的风险测评体系和监控体系。如果是以P2P的形式来做，就要按法律法规所规定的，确保其信息中介的定位；如果是以自有资金放贷，就必须由监管部门颁发牌照的消费金融公司来做。贷款发放要紧，贷款用途要明。大学生应建立文明、理性、科学的消费观，拒绝过度消费、超前消费。即使大学生真的需要贷款，也要结合自身需要，选择最恰当的借款方式。学校应加强对学生的教育引导，在平时的教学环节中可以增加金融素养的相关课程，提高学生的风险识别能力和风险防范意识。

四、校园贷现状

事实上，对校园贷的规范早已开始，银监会联合教育部发布了《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求，各高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制，联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况。成为了校园网贷行业第一份正式的约束性文件。随后的半年时间里，重庆、广西、深圳和广州等地的地方互联网金融监管组织也相继出手。8月份的中国，随着银监会"停、移、整、教、引"的五字方针公布，校园网贷行业的衰落已经成了业内共识。这五个字分别代表："停"意味着停止暴力催收、暂停校园网贷业务；"移"指的是违法行为移交给相应部门处理；"整"就是整改校园网贷，增加借款人资格审定和第二还款来源等；"教"和"引"的责任在学校方面，即增加对学生合理消费观的培育和引导。伴随着监管趋严已成为业界共识，大量校园贷平台悄然退出，在校园中已难觅校园贷宣传踪迹分期乐主动配合监管肃清行业，这意味着校园分期贷款行业的野蛮生长最终告一段落。

[1]人民网《校园贷系列报道》2016

[2]中国新闻网《一些学生背负巨额债务 校园网贷馅饼还是陷阱？》2016

[3]凤凰财经《校园贷三年兴亡史：从集体狂欢到万劫不复》2016

赵春阳(1996-)，男，河南郑州人，河南大学欧亚国际学院 2014 级本科生。