高校网络贷款产生的原因及预防途径分析

周红梅

湖南机电职业技术学院

高校网络贷款产生的原因及预防途径分析

周红梅

湖南机电职业技术学院

本文通过分析大学生进行网络贷款存在的一些问题，指出应该通过国家、学校、家庭以及学生个体的共同努力，培养学生良好的诚信习惯，树立理性的消费观念，及时防止学生因高额的网络贷款带来的信用危机。

网络贷款；网络金融；理性消费

2016年3月，河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。此后，全国各地也先后爆出多起高校学生因网络贷款引发的矛盾纠纷。2015年，中国人民大学撰写的《全国大学生信用认知调研报告》显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款占一半。

一、网络贷款的常见形式

一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现。此类平台并不是金融机构，只是与大学生形成简单的借贷关系；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等。这种形式的贷款平台初衷是通过互联网的高效率，将民间资本合法、高效、阳光化的激活，解决小微企业融资难。其目的主要用于鼓励大学生自主创业；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。电商平台提供的信贷主要还是鼓励大学生在其平台上进行消费为主。

二、大学生网络贷款的存在的问题

1、缺乏对自己偿还能力的正确评估。华南农业大学的小张激活了某网购平台的信贷服务，利用额度分48期购买了一台苹果电脑。开始时觉得每个月拿几百块出来还钱。但后来发现真的要省吃俭用才够用。这也反映了很多学生在进行网络贷款消费时的普遍心理，缺乏对自己偿还能力合理理性的评估，盲目的进行超前消费。在前面几次较容易的获得贷款后，并没有全面了解还款条款，等到偿还时才发现，本金加上利息、手续费等已经像滚雪球一样越变越大了。其最终的结果是网络贷款远远超出自己的偿还能力。

2、贷款目的不明确。部分学生在贷款时并没有明确的目的，也不是为了简单的满足自己的生活所需。在名校贷官网上，申请贷款人数就已经超过160多万，申请的贷款金额则从100元到50000元不等。学生贷款后，女生就是买衣服之类的，男生就是买笔记本等电子设备。除此之外，租房、买手机、买自行车电瓶车等等，也都是大学生使用校园贷的常见项目，而这些项目中很多并不是大学生日常生活所必须的。也有部分学生家庭条件一般，每月生活费较少，但是因为虚荣心、攀比心理，不顾自己是否有偿还能力，过分的追求高消费。

3、虚假宣传误导学生。在高校校园内随处可见小额贷款的小广告，这些广告都打着风险低、利率低的旗号，光凭学生证就可以拿钱，额度可以成千上万。这样的广告听起来似乎贷款门槛很低，对于涉世未深的大学生来说极具诱惑力，也使得部分学生在没有详细了解还款条款后就进行贷款消费，但是事实却并非如此。以某网站上购买手机为例，一部64G的iPhone 6s标价为5499元，12期还款，借款者一共需要还款6599元，其中利息将近1100元，计算下来年利率高达20%，远高于银行同期贷款基准利率。

4、网络信贷行业混乱。截至2016年5月，全国累计问题网络信贷平台数量达到1305家。2016年合计新增问题网络信贷平台数量为226家，占到累计问题网络信贷平台数量的17%。据网贷之家监测，问题网络信贷平台涉及“诈骗”有35家，涉及“跑路”52家，涉及“提现困难”有26家，其他原因涉及“运营不善关闭”、“停业整顿”等。大学生网络借贷平台发展时间短，速度快，这些都带来了许多问题。大学生网络借贷门槛低，行业缺乏量化标准，监管体系不成熟，这种局面也为大学生网络贷款埋下严重的安全隐患。

三、大学生校园贷问题解决途径

1、加强网络金融平台监管。一方面要规范网络购物平台、正规网络借贷平台，促使其严格遵守国家金融政策，在法律法规允许的范围内开展各项业务；另一方公安机关要加强监管，对于“裸条”贷、高额利息等贷款陷阱加大打击力度，发现有涉嫌违法犯罪的坚决予以打击。特别是对那些不负责任、夸大宣传的广告应予以打击屏蔽，规范网络金融机构的网络行为，杜绝欺骗性的广告。

2、加强对学生的宣传教育。高校应该加强对网络贷款方面法律知识的宣传教育，积极通过主题班会、校园网络、集中宣传等形式，向学生宣传网络贷款潜在的危害。邀请专业人士讲解金融知识，让学生掌握逾期滞纳金、违约金等基本金融常识，增强防范意识。同时，学校辅导员、班主任以及学生家长都应该密切关注学生的消费状况，对于学生短期内出现的高消费、乱消费现象及时予以制止。对短时间内资金使用异常的学生也应及时了解情况，防止学生因贷款过高而无力偿还。在学校管理中，安保部门要及时清除校园内出现的贷款小广告，对随意在校内张贴贷款广告的行为进行规范，发现有违法违规行为，及时与公安机关联动进行处置。

3、加强自我管理自我约束能力。虽然近年来大学生的金融知识和信用意识有所增强，但他们对金融陷阱还缺乏足够的防范能力，对个人信息和信用的重要性认识不足。大学生应当树立信用意识，培养契约精神，学习金融常识，增强金融素养，主动积累个人信用，做理性的金融产品消费者。同时，也应该主动培养理性的消费习惯，倡导勤俭节约，反对铺张浪费，更应该杜绝在校期间盲目的高消费。

2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。可见网络贷款已引起国家的高度重视，解决大学生网络贷款问题需要多方共同努力，既需要国家层面加强监管，也需要学校、家庭加强引导，最主要的还是大学生应该树立理性的、适度的消费理念，避免网络贷款成为“枷锁”。

[1]白雪.中国P2P网络借贷政府监管问题研究[D].内蒙古大学博士学位论文

[2]范文娇.我国互联网金融发展中的监管问题研究[D].北京对外经济贸易大学博士学位论文，2014.

[3]王久才.大学生借贷问题及对策探讨[J].金融视线，2015(06)