河南省农村金融产品与服务创新现状分析

吴国琴

信阳师范学院旅游学院

河南省农村金融产品与服务创新现状分析

吴国琴

信阳师范学院旅游学院

农村金融发展对农村经济增长关系密不可分，一个良好的农村金融体系对农村的经济发展具有极其重要的支持和引导作用。本文从河南省农村金融产品和服务现状出发，对河南省农村金融产品与服务发展情况进行深入分析，最后指出目前河南省农村金融发展存在的问题。目前河南省农村金融正在发生深刻变化，处在重要转折期，面临诸多挑战也存在新的发展机遇，建立健全农村金融体系，具有重要的经济意义和社会意义。

河南省；农村金融；产品与服务

一、河南省农村金融产品与服务发展现状

随着我国农村金融改革力度不断加深，河南省农村金融改革也有巨大的飞跃。近年来，我省相继推出了各项激励政策，各级金融机构也在积极创新便民、惠民的金融产品与服务，他们通过提供政策性农业保险、农业灾害损失、政策性住房保险等方式及开拓“公司＋基地＋农户”的信贷新模式，一方面为我省“三农”提供有力的风险保障，另一方面促进河南“农业龙头企业带基地、基地带农户”的产业化、市场化农业发展进程。但我省仍然存在涉农金融产品单一、农业保险缺位等问题。

我省的金融机构业务主要以信贷为主，并且信贷申请过于复杂，无法满足广大农民的需求。虽然现今农村经济对金融服务的需求趋向多样化，但是我省的大多数农村金融产品单一，且多以储蓄、小额借贷、借贷等金融产品为主，城市中的投资理财、网上银行等方便快捷的中间业务在农村尚未开通，无法提供满足农民的生产、生活的金融产品与服务。而且河南省只有少数政策性保险公司推出了农业保险，其他商业性保险公司长期以来不愿涉及这个领域，农业保险的业务范围和保险品种都很有限，不能实现全省农业发展的全覆盖。农业保险的滞后现状，已经严重地制约了河南农村经济发展的进程。

河南省政府金融办联合河南省委农办、农业厅、人行郑州中支等金融监管部门召开农村金融改革试验区建设推进会，贯彻落实《河南省推进中原经济区农村金融改革试验区建设实施方案(2015年—2020年)》(以下简称《方案》)，稳步推进试验区建设，全面启动农村金融改革。《方案》指出要通过金融体制机制创新，来不断推动农村金融发展，努力将试验区建设成具有现代金融气息的核心示范区。

河南省涉农金融机构主要包括以下几个类型：(1)四大国有商业银行在农村地区的分支机构;(2)农村信用社;(3)邮政储蓄银行;(4)农业发展银行;(5)新型农村金融机构，包括村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助合作社。四大商业银行受信贷管理权限限制，贷款投放量小，面向农民的贷款更少，其主要经营地域范围在城市，参与农村金融创新的积极性低，实际上不要求其作为农村金融创新的主体;邮政储蓄银行作为新改制银行企业，贷款品种少，仅有小额质押贷款，面临进一步发展贷款业务的难题，现阶段创新可能性低;农业发展银行业务主要集中于粮棉油收购政策性贷款，有限的商业贷款基本投向农业产业化龙头大企业，企业贷款追求数量，创新动能不足;新型农村金融机构由于处于初创阶段，贷款规模小，基本银行业务还需学习和发展，面临扩展业务的重任，创新能力有限。实际上，当前农村金融产品和服务方式创新的主体落在农村信用社一家金融机构上，农村信用社虽然在农村金融市场上占据绝对份额，但竞争性的农村金融服务体系尚未建立起来，其经营压力不明显，主动利用创新开拓业务、抢占市场动力不足。

在农村金融和服务方式创新上河南省进行了一系列有益尝试，总体来看，政银联手，形成合力，农村金融创新取得了初步成效，创新类贷款余额达到百亿元，诸多农户和企业从中受益。但仔细研究各大创新品种发现，创新的层次不高，吸纳性创新多，原创性创新少，创新水平仍处于初级阶段，注重形式上的改变，真正具有实质性的创新品种较为缺乏。一是创新囿于形式，不注重实质内容。如河南省曾推出“回乡创业贷款”和“劳务输出贷款”这两种支持劳务经济的贷款创新形式，但是就这些贷款的具体内容来看，只是简单地根据具体的贷款对象——劳务人员进行冠名，同传统小额担保贷款没有实质性区别，在如何切实突破瓶颈制约，扩大对回归企劳务人员的金融支持方面并不具有实质性内容。二是在已创新金融产品中，实质性创新特征不明显。如目前所开展的担保公司贷款、农户联保贷款等产品，在各市乃至全国都早已存在，有“旧药换新汤”之嫌。

河南省大部分金融创新试点区(县)，在金融产品创新上都进行过一系列有益的尝试，固始县作为河南省创新试点县，试点开展了土地经营权质押贷款、企业经营权质押贷款、动产抵押贷款等多种金融创新产品，也取得了一定的成效。但这些金融创新产品仅处在试点阶段，尚未进行大规模推广运用，在信阳市的各县区中，基本只有1—2个创新品种，部分县区甚至只进行了没有实质性意义的形式创新和担保体系类创新，可见在试点区取得的创新成果并未及时得到推广和运用，也在一定程度上造成了金融产品创新不足。

二、河南省农村金融产品与服务创新存在的问题

(一)农村金融体系不完善

目前我省农村设有“五大行”、农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄等金融机构的分支行及一些村镇银行等金融机构，但其中存在诸多问题。我省在乡镇设立经营网点的只有农村信用社和邮政储蓄，金融机构较少；农业发展银行仅对农业基础设施建设、农产品购销等贷款，不能向一般的涉农企业和农户提供贷款，贷款产品太过单一；农村信用社不能提供数额较大的资金学期，并且在经营管理和体制的方面存在着缺陷；邮政储蓄机构只能进行简单的存钱功能，导致农村资金外流，不能为农民所用。

(二)农业保险体系不完善

我省作为一个农业大省，农业所占比重较大。对于农业生产者来说，行业收入不稳定，很大部分取决于自然条件，易受自然灾害影响，农业保险必不可少。但目前我省农业保险体系还不够健全，服务覆盖面也达不到需求。造成这方面的原因有多种，一是我省的保险公司在人力、物力上都存在着不足，在承包手续和理赔服务方面不够完善；二是农业企业和农户参保意识不强，导致农业保险难以形成规模，使得保险公司对农业保险望而却步，不易实施。

(三)农村信用体系建设不足

农村信用体系建设滞后，影响了农村金融产品与服务创新的推广。一方面，涉农企业、个人信用意识、信用需求、信用观念相对淡薄，债务人逃废金融债务时有发生，影响金融机构对农贷款的积极性。另一方面，社会征信协调机制建设滞后，农村信用信息开放度低，缺乏企业和个人银行信贷以外信用信息的正常获取和检索渠道，影响了金融机构对企业和个人的效益分析，贷款风险预测无法正常进行。

(四)农村金融创新服务人才缺乏

就河南省农村金融机构而言，虽然普遍意识到农村金融的重要性，但是在机构经营观念上尚未得到扭转，机构在信贷创新产品的研发、管理、营销上，缺乏新思维、新理念，在具体的信贷服务上观念陈旧，办事门槛过高、效率低下的情况也时有出现。农村金融产品创新对金融人才提出了更高的要求，除了需要具备较高水平的金融专业知识、法律知识之外，还必须深入了解“三农”活动规律，熟悉农村政策，而这方面恰恰是当前河南省农村金融工作人员所普遍缺乏的，农村金融产品创新方面专业人才的缺乏导致农村金融产品的研发能力远远落后于城市金融信贷创新的水平。

(五)制度政策不力

农村金融受制于农业生产的限制，普遍存在资金回收周期长、风险大、利润低、数额较小、比较分散的特点，造成了农村金融运营成本较高。因此要促进农村金融发展，就必须加大政策扶持力度，但目前在政策上对农村信贷相应的风险补偿投入不足，风险基本上全部由金融机构自己承担，没有相应配套的政策来缓解金融机构的趋利性与农村金融风险、低回报之间的现实矛盾，政策扶持力度不够也在一定程度上延缓了农村金融产品创新的步伐。

河南省近年来在金融改革方面取得了很大进展，通过一系列有效措施，农村金融服务有所加强，初步构建起了多层次、广覆盖的农村金融体系，农村存、贷款持续增加，农村金融在支持“三农”中发挥了重要作用，支农服务在逐步改善。金融产品种类、金融服务方式，还是金融服务的质量和效率等方面都不能适应农村经济社会发展的形势，不能满足农村对金融服务日益旺盛的需求。因此深入剖析现阶段河南省农村金融产品创新的特点和局限，直面农村金融改革进程中的现实问题，对于我们构建现代农村金融体系具有十分重要的现实意义。

[1]王刚.湖南省新型农村金融机构金融产品和服务创新模式构建研究[J].安徽农学通报，2014，(19)：1-2+23.

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[4]曹明贵，江晓晗.河南省农村金融产品创新实践及思考[J].信阳师范学院学报(哲学社会科学版)，2016，(03)：55-59.

上接(第1 8页)时，将与客户短暂的交流时间延续到客户的空余时间，是自己拥有足够的时间与客户进行沟通。

三、保险服务的改进与完善

保险服务的优劣逐步成为银保业务承保数量，也是银行、消费者选择保险公司的重要标准之一。

(一)加强公司品牌宣传，树立良好公众形象

以优质的服务打造良好的公众形象，增强客户信息感，提高客户忠诚度。比如以微信投票的方式向银行、客户发起“寻找最美代理人”，一方面激发保险代理人的职业荣誉感，另一方面向社会公众传递正能量。

(二)简化理赔流程，提高服务效率

理赔难的问题一直伴随着保险行业的发展，为了又好又快完成保险理赔，应尽可能地删减一些不必要或者投保人本身就能自己完成的环节，同时运用先进的技术、简化理赔流程，提高服务效率。

(三)推进服务创新，提升服务品质

对保险公司而言，产品创新与服务创新同等重要，产品创新可以为银行提供更全的产品选择，服务创新则可以开拓新客户，维护老客户，为保险产品的销售打下坚实的客户基础，比如手机APP服务等。

四、产品创新应与时俱进

产品创新是保险产品保持竞争力的关键所在，在银保市场上短期产品、长期保障型产品占比将逐步上升，形成短期理财+长期保障的产品格局。

在当今市场经济激烈竞争环境中，大到一个集团，小到一个人都必须始终坚持不懈地学习，坚持不断的改革创新，才能不断地谋求发展。当前我国保险业发展很快，所以竞争非常激烈，在这样的大环境中必须始终坚持不断学习，不断的改革创新。保险业务员所从事的工作从表面来看，难度并不高。而事实上，要想成为一名优秀的保险业务员，就必须既拥有丰富的文化底蕴又具备广博的知识，既要有扎实的业务素质又必须具备很强的营销能力，在具备高超的公关能力的同时还要有非常惊人的毅力和心理承受能力。因此，保险员必须不断地加强学习：向领导学习，向优秀的同行学习，向书本学习。

学习的目的最终还是为了发展，发展最终离不开创新。当今社会，各行各业都在不断地改革创新。不改革、不创新就会停滞不前，只有坚持改革创新，结合自己的工作特点，不断研究新情况，解决新问题，才能使自己的工作不断上升，业绩不断提高。只有这样，我们的公司才能永远拥有不竭的动力，在保险行业独树一帜。

参考文献：

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[4]陈丽.论我国银行保险的发展[J]，保险研究.2003(7).

河南教育厅社科应用研究重大项目(2017-YYZD-17)；河南省社科规划项目(2016BJJ048)；河南省科技计划项目(162400410480)。

吴国琴(1974—)，女，河南商城人，副教授，主要从事农村经济研究。