网上银行金融风险控制的探讨

梁 健

烟台银行股份有限公司

网上银行金融风险控制的探讨

梁 健

烟台银行股份有限公司

世纪是经济与科技高速发展的时代，全球经济与人们的生活方式都发生了重大变化。尤其是随着科技的发展，网络技术不断被应用于各领域，网络无论是对经济还是文化都有重要影响。网上银行作为金融行业新兴领域，在很短的时间内在世界经济中占据重要地位，并将成为未来银行的发展方向。我国网上银行经过十几年的发展已经形成了一定规模，但其中也存在很多问题，特别是与发达国家相比有很大差别。本文主要对网上银行金融风险的控制方法进行了分析。

网上银行；金融风险；控制探讨

1 互联网金融特点

1.1 交易成本低、效率高

在互联网金融中，资金交易各方通过互联网交易平台自行完成筛选、匹配和交易，运营成本较低，消费者通过对比可以根据自身需要，选择适合自己的金融产品，提高了业务透明度和用户满意度。由于通过计算机进行处理交易信息，业务操作完全标准化，消费者不需排队，业务办理速度快、客户体验好。

1.2 覆盖广、发展快

消费者突破了时间和地域限制，在互联网上可以找到自己需要的金融产品，服务更直接，依托大数据和互联网企业，互联网金融发展迅速。

1.3 机制灵活

互联网企业运作机制灵活，决策依据更贴近实际，受管理制度、传统理念影响较小，能及时适应市场变化，采取集体决策，使决策过程更为理性。

1.4 延迟支付

第三方支付公司可以在消费者交易过程中代为保管货款，充当中间人角色，通过系统实现买家在收到并查验货物后再将货款支付给卖家，有效降低信息不对称造成的潜在欺诈风险。

2 互联网金融存在的主要风险

2.1 监管风险

互联网金融增加了金融系统的不稳定性，监管部门无法跟上互联网金融创新的步伐，对互联网金融新业务的合法性无法准确定义，由于没有明确的信息安全监管条例，无法将用户信息安全监管落到实处，互联网金融交易方式的虚拟化、边界模糊化，突破了时间和地域限制，监管机构间配合不力，不能共享信息，范围不清，极易造成监管漏洞和重复监管，不利于有效控制金融风险。

2.2 系统风险

互联网金融依托计算机网络系统，网络系统缺陷、开放式系统、密钥管理和加密技术的不完善、TCP/IP协议的安全性问题、计算机病毒、黑客的攻击都会给互联网金融带来风险，软硬件系统受制于国外企业，极易造成金融系统紊乱，影响国家金融系统稳定。

2.3 信用风险

互联网金融交易双方互不见面，只通过网络发生关系，这使得对交易者的身份、真实性验证的难度加大，身份确认、信用评价的信息不对称增大了信用风险。当互联网金融支付系统发生问题时，社会公众对是否通过互联网进行金融交易产生疑虑。

2.4 法律风险

目前金融法制体系已不适应互联网金融的发展，造成交易双方权利、义务不明确，应尽快完善金融法律法规，明确准入、退出机制，建立完善的互联网金融监管体系，保护交易双方合法权益。

3 互联网金融风险防范措施

3.1 健全法律法规

与高速发展的互联网金融相比，我国法律法规建设步伐明显较慢，因此为了更好防范互联网金融风险必须要制定更加健全的法律法规。一方面，制定的法律法规必须要全面、详细，明确指出不同互联网金融组织形式，对其业务范围进行规范，同时明确进退机制。另一方面，健全的法律法规还应囊括有互联网金融方方面面的金融环节，并能够对互联网金融业务的实施情况进行全面监控，若出现违规违法行为能够及时责令其进行有效整改。除此之外，还应健全互联网金融保密性相关法律，对用户个人隐私及资料信息进行保护。

3.2 加强监管力度

目前国内的互联网金融监管主体不明晰，导致其始终游离于监管的边缘。因此，必须加强对互联网金融的监管力度，具体可从以下几方面着手。首先，明确互联网金融监管主体，防止出现监管真空的问题。由于网贷平台P2P具有跨地域的特点，所以，需要银监会和中国人民银行作为共同主体进行监管，商务、信息及金融等部门要给予互联网金融监管辅助帮助共同构建互联网金融监管体系。其次要制定详细金融监管方案，并综合运用云计算和大数据进行信息技术分析。最后要积极借鉴国际互联网金融机构监管策略。

3.3 推动行业自律

国内目前已成立相关行业协会，即互联网金融行业协会，能够对市场金融行为予以制约。为了进一步减少互联网金融风险，首先我国可以借助现有互联网金融行业协会，增加该协会与金融协会及互联网协会之间的合作，以此来确保金融行业共同利益得到维护；其次，可以制定相应的行业自律制度，结合我国互联网金融行业实际情况制定出较为统一的标准；然后，互联网金融行业协会应多与企业进行沟通交流，实现信息资源和技术资源共享，提升行业综合风险防范能力；最后，要加强互联网金融复合型人才培养，为风险的防范和监管提供人才支持。

3.4 加快发展网上银行技术

与国外发达国家相关，我国网上银行的整体发展水平明显落后，信息化程度也很低，为使我国网上银行尽快适应网络经济发展，务必要加大网上银行建设中的投人，尤其是注重计算机网络建设。为做好这项工作，首先，在网上银行信息网络建设之初就要使用高标准要求，在建设中减少重复发开，避免低水平开发，减少浪费人力、物力、财力。其次，不断促进网络加密技术发展。近些年，以美国为首的诸多国家都开始了加密软件的研究，并在世界处于领先地位，为此，我国也要主动学习、借鉴发达国家先进的加密技术，以促进我国网络加密技术发展。最后，我国银行更要重视网上银行的技术保证，不断推进数据库更新与发展，构建大型网上数据库，即便网上银行系统遭受非法侵害，致使软硬件出现故障、相关数据丢失也能够及时恢复，同时，还要提升计算机核心技术，增强关键设备抵御非法侵害的能力。

总而言之，网上银行是信息时代新型产物，也是众多银行开始抢占市场先机，提升市场地位，增强自身实力的重要方式，更是未来银行的发展趋势。网上银行的出现，彻底改变了人们对银行的印象，银行也因此转变了管理模式，网上银行可谓是银行业的重大变革。

[1]郭园园.A银行网上银行推广项目的风险管理研究[D].吉林大学，2016.

[2]马琳.C银行电子银行业务风险防范研究[D].大连海事大学，2016.