浅谈网络现金贷业务的风险控制

◆张卫军

浅谈网络现金贷业务的风险控制

◆张卫军

互联网金融近些年在我国获得了蓬勃发展，互联网技术的发展和金融监管要求的严格促进了互联网金融模式的不断创新。网络现金贷业务作为一种新型网络借贷形式，由于其操作简便、期限灵活、放款快捷的优点使得其在2015年之后迅速成为互联网金融新宠，但也因其发展过于迅速，导致市场较为混乱，高额利息、暴力催收等问题层出不穷。本文从网络现金贷的基本内涵出发，重点分析了现金贷业务存在的风险并提出了相关的风控策略。

互联网金融；现金贷；风险控制；策略

一、网络现金贷业务概述

（一）什么是现金贷。国外现金贷兴起于上世纪90年代中期，其原型为美国的发薪日贷款（payday loan），一般指贷款期限一个月以内，贷款金额一千美元以下的个人短期信用贷款。国内“现金贷”一词的出现源于腾讯公司2015年推出的“QQ现金贷”，目前官方对现金贷没有明确的定义，从广义来讲，我们可以把个人短期小额信用贷款都纳入现金贷的范畴，狭义的现金贷主要指利用互联网平台和手机终端进行的个人短期小额信用贷款。

（二）现金贷主要模式

1.纯线上模式。线上模式的现金贷是指利用网络平台完成贷款申请、审核、发放、还款全过程，随着国内互联网金融和大数据兴起，期限灵活、操作方便的线上现金贷模式获得了快速发展，比较知名的如平安银行推出的平安i贷、蚂蚁金服推出的蚂蚁借呗、腾讯微众银行推出的微粒贷等。

2.线上线下相结合模式。随着线上风控技术的不断应用，现金贷公司对借款人审核成本不断下降，促使其将部分业务从线下往线上转移。2006年宜信成立初期就采用的线下模式，从2012年开始，宜信开始推出线上借贷平台宜人贷，目前宜信的现金贷业务基本实现了线上运营，而一些平台如团贷网则还处在线下转线上的过程中。当然，对于一些大额长期信用贷款业务还依然保留着线下模式。

（三）现金贷的主要特点。从产品本身来看，现金贷的主要特点是一是额度小，500、1000、2000；二是期限短，7天、14天、21天还有1个月不等；三是定价高，年化低则20%，高则几百。

从面向的群体来看，小额短期现金贷也有三个特点：一是年轻人，二是低收入，三是不被其他信贷产品服务的人。这个群体规模达3000万-5000万人。

二、现金贷平台面临的主要风险

（一）欺诈风险。网络现金贷的全部贷款流程全部通过网络平台完成，而且各现金贷平台为了增加客户体验往往会大大缩减审核时间，甚至一些平台打出了5分钟完成放款的广告，较短的审核时间使得现金贷平台没有充足的时间对借款人进行全面审查。加上网贷平台并无面签制度，容易出现借款人伪造或隐瞒电子数据、以虚假身份注册等弄虚作假情况。随着信息技术和网络黑客手段的发展，甚至出现了通过盗用大量居民信息进行现金贷平台骗贷的诈骗团伙。这些欺诈行为都对网贷风险控制提出了很大挑战。

（二）违约风险。如前所述，现金贷目标人群一般收入较低，而且借款人属于排除于传统银行信贷之外的长尾用户，抗风险能力弱，当借款人收入发生波动时其违约风险大大提高。

另外，由于借款的便利性和网贷平台的竞争性，当借款人不能如期偿还现金贷时其比较容易从其他平台现金贷，以新贷还旧贷，这就产生了多头负债的问题。多头负债降低了借款人还款能力，而且造成了违约风险的积累，当风险爆发时对现金贷平台造成的破坏会更大。当多头负债超过借款人还款能力时，债务违约成了必然选择和结果。

（三）准入风险。从目前网络现金贷平台现在来看，其存在的政策风险主要有两个。一个是平台准入资格问题，一个是高利率的合法性问题。从平台准入来看，目前监管部门还没有对现金贷平台主体准入条件进行明确规定，从实践来看目前从事现金贷业务的主要是银行系、挂牌消费金融系、互联网电商系、互联网金融系，但是随着大量网络科技公司的进入使得行业主体比较混乱，必然会引起监管部门的强力监管。

（四）高利贷风险。从借款利率来看，目前行业平均利率远远高于市场利率，网贷天眼统计的50家比较有代表性的现金贷平台来看，综合利率低于20%的只有3家，而综合利率超过100%达到了22家，而上海利全信息科技服务有限公司推出的极速现金侠综合利率甚至达到了391.1%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。尽管现金贷平台通过管理费、手续费等方式进行了规避，但无法掩盖其高利贷的本质，随着监管的日益严格，通过高利率维持运行的现金贷平台必然会被市场淘汰。

三、现金贷平台的风险控制策略

（一）建立有效的反欺诈规则。对于现金贷平台而言，目前主要面对的欺诈行为有中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用等。针对这些欺诈行为，常用的反欺诈规则包括人工电核、勾稽比对、人脸识别、交叉检验、黑名单以及用户行为数据分析等。比如人脸识别就是通过视频画面截取申请人脸部特征，与身份证等证件照片作匹配，从而实现申请人身份的远程验证，可以有效防止团伙作案、身份冒用等欺诈行为。另外，通过检验个人信息与外部数据是否匹配，来进一步提高了伪造个人信息的成本，进而减少欺诈行为。

（二）不断改进大数据风控模型。大数据风险控制（简称“大数据风控”）是指通过运用大数据构建模型的方法对借款人进行风险控制和风险提示。国外比较成熟的风险大数据风险评估模式主要有ZestFinance、Kabbage等，从国内情况来看，我国网贷大数据风控应用起步较晚，主要有宜人贷的极速模式，积木盒子的秒读模式和乐金所的BeeR.C.密风控。2015年由拍拍贷推出的魔镜风控系统被认为是行业内首个基于大数据的风控模型，魔镜风控系统能够准确预测借款标的风险概率，并且能够基于准确风控评级制定风险定价。随着网络信息的交互性越来越强，各个现金贷平台只有不断改进风控模型，才能更好的降低违约概率，促进现金贷行业健康发展。

（三）建立风险准备金。从本质上讲，现金贷业务是纯粹的个人信用贷款，相对于传统贷款模式属于高风险业务，对于借款人而言违约成本较低，因此通过计提风险准备金的方式可以有效的缓解大规模违约发生时对现金贷平台盈利水平的冲击。从目前情况来看，新近开展现金贷业务的网络科技公司由于缺乏长期的金融从业背景，对风险准备金的积极作用认识不足，还没有建立全面的风险准备金制度，这就大大增加了风险敞口，对自身和行业发展都非常不利。

（四）严格合规经营。2017年4月,银监会出台了《关于银行业风险防控工作的指导意见》,首次提出要加强现金贷的清理整顿,并从资金来源、信息披露、利率水平、贷款催收四个方面对互联网现金贷平台提出了要求。由此可见，监管部门对现金贷行业的清理整顿势在必行。现金贷平台必须按照监管要求合规经营，遵循行业准入条件、制定合理的利率水平、坚决杜绝暴力催收，只有未雨绸缪，才能在激烈的市场淘汰中生存下来。

[1]薛飞.P2P网贷的风险分析与风控模式探究[J].时代金融,2015.1.

[2]江乾坤,常梦瑶.我国P2P网贷大数据风控应用研究[J].财会研究,2016.8.

[3]袁鑫强.探路现金贷风控模式.首席财务官,2017.5.

常州开放大学）