论我国旅游保险的滞后及其发展

柳仕奇

(福建江夏学院 金融学院/互联网金融协同创新中心，福建 福州 350108)

论我国旅游保险的滞后及其发展

柳仕奇

(福建江夏学院 金融学院/互联网金融协同创新中心，福建 福州 350108)

通过对旅游保险国内外文献的梳理后，发现我国旅游保险存在着一些问题：旅行者保险意识落后，保险公司决策时滞，旅游保险监管部门还未跟上旅游保险形势的发展变化，保险公司在分析和把握旅游事业发展、旅游保险最新进展方面并不敏感。应扩大旅游保险的宣传，积极开展旅游保险产品的调研，开发能够与时俱进的旅游保险产品，同时在销售方法上结合移动互联网等现代方法进行改进和提高，以更好更快地发展我国旅游保险。

旅游保险；滞后因素；移动互联网；产品设计

有研究显示全球每年因旅游伤亡的人数超过10万[1]，旅游安全已经成为旅游者最关注的问题之一。旅游保险是分散旅游过程中发生的风险、降低旅游损失的一种有效手段。因此从理论上来说，旅游保险应当成为每个旅游消费者在旅游之前的必选项。然而，根据国内某公司估计的数据，随团游客跟随旅行社办理保险占比约为20%左右，每年潜在的旅游保险市场规模应为70亿元。尽管前景看好，但实际上旅游保险收入占意外伤害险的比例仅为10%至20%，大部分旅游保险市场并未得到开发[1]。相对于国内保险市场平均百分之十几的年均涨幅，旅游保险无论规模还是绝对数额上都明显落后于其它保险产品的发展。到底是什么原因造成了我国旅游保险市场发展滞后，如何解决这些制约发展的因素以及促进我国旅游保险市场发展，成为保险行业、保险监管者需要认真思考的课题。

另外，有的旅游服务提供者并未想到加强与保险公司在旅游保险方面的合作，而是另起炉灶，通过将自己的客源转化为旅游保险购买者的方式，与保险公司争夺旅游保险投保人。例如提供旅游服务的“去哪儿”网等在线旅游服务商，成立了深圳众诚泰保险经纪有限公司，并开发自己的保险产品，提供旅游保险在线购买服务。这说明旅游保险方面旅游提供商和保险公司在合作方面还存在着一定的竞争关系。

一、文献综述

1.国外文献综述

早前的学者主要强调了旅行过程的风险，并进而提出旅游保险需要跟进发展。Steffen R.等(1986)[2]发现旅游者在旅游期间受伤的比例为30%到50%。在此基础上，Bewes P.C.(1993)[3]进一步指出,出国旅游的游客面临着更严重、高发的恶性伤害，这种旅游风险会促使旅游保险业被重视和向前发展。旅游的安全性是旅行者在进行旅游消费时应该首先考虑的，旅游者关心的最多还是旅游的安全性,而索赔在整个旅行消费中占比很小(ChrisRyan，1996)[4]。他们的分析尽管数据丰富、说理明确，对提示旅行风险大有裨益，但从理论角度看，没有关于旅游保险的理论性文献出现。另外的学者通过受众面较广的旅游杂志、报刊等宣传和普及旅游保险知识，提升了公众对于旅游保险的认知度，但学理上的分析却不多见。Leggat和Arun(1998)[5]的研究揭示了这样一个现实,即如果旅游者接受过旅行安全、旅游保险和健康方面的建议，他们在国外寻求医疗援助的比例和对旅游保险的兴趣会得到明显提升。

近几年欧美地区的研究重点转向为如何处理旅游者的投诉和索赔上，文献出现最多的地方主要是旅游杂志，而专门的期刊研究中出现的旅游保险研究文献寥寥无几。他们通过列举旅行中发生的一些意外事件，提醒消费者要注意购买旅游保险。如Robert(2004)[6]指出证据不足和违反诚信、带病投保是造成旅游保险索赔被拒的主因。多数文章的撰写者并非专业的保险人士或者从事专门的保险理论研究，他们的资料能够帮助旅游消费者认清旅行中存在的问题和一些极端风险，但理论性和前瞻性不足，停留在就事论事、事后分析的基础上，在理论深度上有待提高。

而亚洲地区的学者们的研究重点则在旅游风险与旅游保险的关系上。Chou和Lin等(2007)[7]运用了神经网络模型中的自组织隐射模型研究了台湾公务员的风险知觉特性与旅游保险的购买欲望之间的关系，经调查后发现受访者中有降低风险知觉特性的公务员的旅游保险需求相对来说最强烈。Lau和JosePh(2007)[8]等通过电话随机访谈的形式采访了大量到大陆旅游的港客，研究的问题包括患病率、风险知觉、游客的延迟寻求医疗服务倾向以及影响旅游医疗保险的要素，发现游客从医疗条件高的地区向医疗条件欠发达的地区流动时，其遭遇的风险和医疗服务之间没有匹配。

国外学者们的关于旅游保险的研究，尽管方式方法多样，但总体看来普及性的文献居多，其主要任务是分析旅游保险的影响因素，促进消费者对旅行风险的认识和了解旅游保险，缺乏对旅游保险的理论分析。在旅游保险的理论深度和现实问题的研究方面，研究者还可以投入更多精力，取得更大成果。

2.国内文献综述

关于旅游保险为何滞后于其它险种的发展，国内各位学者总结了如下方面的原因，大致上包括旅游保险产品、公众保险意识、法律法规没有配套、监管问题、政策问题等。何泽莉(2013)[9]通过调查得出广西旅游保险落后的原因为公众认知度低。朱劲松(2012)[10]归纳为消费者旅游保险意识不足，而收入又会影响到旅游保险意识。参保率偏低、旅游保险收入少也是一个值得重视的问题(王聃醒，2016)[11]。在旅游保险产品方面，赵丹凝和马晖(2010)[12]对我国旅游保险做了SWOT分析，指出我国旅游保险产品缺乏针对性，认为旅游保险产品结构单一造成我国旅游保险落后于其它险种发展。在法律的配合方面给予关注的研究有王婷(2010)[1]，她认为《旅游法》的缺失以及目前《保险法》规定的过于宽泛，使得旅游保险发展得不到法律方面的支持。赵丹凝和马晖(2010)[12]、韩长印(2016)[13]也有类似的观点。旅游行业和保险行业的互动发展也吸引了研究者的目光。于成君(2011)[14]提到现阶段旅游保险发展缓慢的一个重要原因就是旅游业和保险业配合不到位。

我国的畜牧兽医行业已经发展到了一个至关重要的时期，上级部门、基层部门、一线从业人员，都应该强化自己的责任意识。只有把责任放在心里，才能在工作中注意细节，注意质量。加强行业的执法监测力度，把畜牧产品的卫生、产品质量放到第一位，让安全成为畜牧兽医这行业的代名词。责任贵在落实，只有心中有责任，手上有落实，才能真正的为行业的创新改革保驾护航。

至于提出的对策，则主要包括完善监管、产品设计、销售渠道更新、增加公众认知度和旅行者的风险意识。同时，作为旅游保险供给方，保险公司应当改变在遇到旅游保险时，赔偿过于谨慎，甚至于惜赔、不赔的状况。这些状况很显然无助于旅游保险的进一步发展。张金宝(2014)[15]分析了以家庭为单位进行的旅游消费中应当注意的风险问题和相应的保险应对措施。柴寿升等(2012)[16]从市场供求、政府的调控措施和相关的企业转型提出了看法。应宁安(2013)[17]给出的建议是细分旅游市场，按不同的标准设计不同的旅游保险产品，这些标准包括经济和文化生活方面。蒋莉琴(2011)[18]从客户、产品、渠道三方面提出了建议。尽管各位学者能够从多方面对旅游保险的发展提出建议，但大多数都集中于定性对策，而数据的搜集、整理以及相应的对策、数据支持旅游保险发展没有考虑进来；另外，移动互联网的发展和移动互联网思维的结合运用，已经改变了很多产业，也有很多产业在积极融入互联网、移动互联网的大潮之中，但旅游保险学者却没有将移动互联网和移动互联网思维结合起来。而这正是未来的旅游保险业者需要重点关注的发展领域。

另外，应当注意到的是，旅游特定群体，如大学生群体、出境旅游群体、老年人群体等的保险需求方面没有相关分析。不同群体面对的旅游风险有哪些，如何化解这些风险，还没有学者投入研究。在未来的旅游保险细分市场的分析中，这些重点群体应获得更多的关注。

二、旅游保险滞后于旅游事业发展的原因分析

1.传统风险意识的落后

从购买力方面来看，旅游保险费相对于旅行费用而言，应该说是每个旅游消费者都能消费得起的。因为旅游保险费占旅行费用的比例相对较低，所以在购买力上，旅游消费者完全不存在无法支付的情况。之所以旅游保险无法跟上旅游事业的快速发展，主要原因在于大部分消费者对于旅行过程中的风险认识不足，没有充分利用保险转移相关风险的意愿或者意愿并不强烈。尽管每年都会发生重大的旅游事故和旅游损失，而且新闻媒体都会给予较多的报道，社会公众对旅游风险的认知度能够得到一定提升，但由于遗忘曲线的作用，部分旅游者往往会选择再次忽略旅游风险。而且保险公司也并未抓住社会公众关注旅游事故的有利时机，在受众面较广的新闻媒体、网络、移动新闻等方面进行加强报道和宣传，而只选择受众面相对较窄的经济类报纸刊物予以报道。这种状况也限制了旅游保险的公众认知度，无法提升公众的旅游风险意识和购买旅游保险的需求。

2.客观存在的时滞影响

“时滞”的概念引申于经济学，意指采取某一行为到该行为产生结果需要经过一定时间。应用于旅游保险这个概念时，“时滞”也能够解释为何旅游保险滞后于旅游事业发展。从两个方面来看：第一，保险公司认识到旅游保险的潜在前景需要一定时间，旅游事业的快速发展总是会领先于保险公司的认知，而保险公司意识到应当发展旅游保险的时候，实际上已经落后于旅游的发展了。这种状况的出现，既是由于保险公司组织结构的影响，也有保险机构决策者需要一定时间认识和掌握旅游消费新趋势的原因。第二，保险公司做出鼓励、支持旅游保险发展决策，需要一定的时间贯彻执行，在广告、险种调整、条款的修改完善等方面都需要一个过程，尤其是在险种调整方面，需要保险机构进行深入调研和精算。这个过程的完成，使得错过发展旅游保险最佳时机的可能性增大。由于我国保险公司大多数采用股份制和有限责任制，在管理上分为全国总公司、省级分公司、市级分公司、县区支公司、代办点等层级，决策的做出和实施，需要越过层层行政机构，进行层层传达，因此，克服“时滞”带来的不利影响并非易事。

3.管理部门重视程度不够

相对于庞大的寿险、财产险、养老险等对保险费占比较大的险种来说，旅游保险处于一个十分弱小的地位。目前在国内广泛使用的百度搜索引擎，输入“旅游保险收入”作为关键字进行查询，没有直接的搜索结果。关于旅游保险没有相关的统计数据，在国家旅游局、统计局和保监会等与旅游相关的部委网站公布的统计数据、统计公报等材料中，无法找到“旅游保险”或者“旅游保险收入”等字眼。但无论是国家旅游局还是保监会，都为旅游保险的发展进行过多次沟通与合作，并举办了“旅游保险周”等活动进行宣传，同时从2011年开始启动了旅行社责任险的统保工作，并取得了很大成绩。另外，地方政府也能够适时地跟进一些措施，但相对于庞大的旅游消费群体和旅游收入数据，相关部门关于旅游保险的措施仍然在力度上稍显不够。

4.保险公司并未及时跟进旅游事业的发展

旅游保险只是保险公司的一小部分业务。相比较寿险、健康险来说，旅游相关保险收入占比不高且利润不大，保险公司不会给予旅游相关保险足够的重视。在中国人保的官方网站上，旅游保险没有作为一个独立的险种存在，只存在于人保集团的子公司人保财险的产品目录中，这就增加了消费者的寻觅成本，同时也减少了成交机会。而中国平安的官方网站上，在“保险”——“个人客户”一栏提供了“国内旅游保险”和“境外旅游保险”两种有关旅游的保险产品。国内第三大保险集团中国太保，则在官方网站上的醒目位置提供了“旅游保障”和“境外旅行综合及紧急救援保险”两种旅游保险。在移动互联网发展迅速的新形势下，各大保险机构在跟进手机网络营销渠道发展方面稍显滞后，并未及时推出适合于手机网络拓展的旅游保险产品。同时，在手机旅游保险产品信息的扩散方面，尚无较明显的广告信息。

另外，作为销售保险主力军的保险代理人，对于保险公司的保险产品的推销力度最大的是公司的当期主销险种，加上保险代理人并无直接销售旅游保险的相关权限，大部分业务还不能够做到互融互通。例如作为集团公司，平安保险集合产险、寿险、健康险等于一个集团内，但其产寿险仍然无法相互代理，寿险代理人需要代理产险尤其是车险时，需要经过财险专员进行办理。尽管从控制风险角度看，这样的做法是多了一层保障，但面对越来越多的注重个性化和便捷性的保险消费者，中间环节的增多和时间成本的增加，无疑会减少成交机会。

5.旅游保险参保率低，无法形成有效供给规模

有数据显示，旅游消费时消费者没有购买旅游保险的比例超过50%，不知道是否购买了旅游保险的消费者比例为20%。主动购买旅游保险的比例仅为30%。同时，旅游保险消费者的保费支出大多数为10元左右[12]。相比于我国日益增长的旅游人数和旅游收入，我国旅游保险的参保率较低，同时保费收入规模过小。这对于动辄几千亿的寿险、财产保险费收入而言，比例和规模都不占优势的旅游保险无法获得保险公司的重视。在旅游保险的产品种类、争取发展市场规模上，保险机构的动力显然不足。

但根据经典的保险经济学理论，旅游消费过程中，风险的发生、发展具有客观性和损害性。旅游过程中的风险并未因为保险人不重视、旅行者的未购买而消失。这就在总体上决定了旅游伤害和旅游损失的不可避免性。旅游过程中的损失尽管由旅行者个人承担，但对于整个旅游事业而言，仍然是旅游消费者福利的净损失。因此，科学转嫁旅行风险，最大程度地发挥保险行业在发展旅游事业中的保障作用，值得保险行业和旅游部门深入思考。

三、发展旅游保险的建议

1.扩大和深化宣传旅游保险是当务之急

当前，我国消费者对保险行业还存在一定程度的误解，整个保险行业的行业形象和诚信形象并不完美，这种状况给旅游保险的发展带来了一定的阻力。要改变旅游保险滞后发展的现实，为我国保险业的发展增加一个新的增长点，就需要我国保险行业的监管者和从业者、新闻媒体等进行持之以恒的宣传和引导。首先是要对典型的保险误解案例进行深入报道和剖析，通过典型报道和案例分析消除消费者对保险行业的误解；其次，要对旅游保险的重大赔付和后续的被保险人正面反应进行跟踪报导，帮助保险行业树立积极正面的形象，例如马航失踪事件等重大事故中的旅游保险问题；最后，对旅游过程中发生的事故，没有旅游保险保障的案例也应当有所涉及，并以此为契机，向大众阐明旅游保险对旅行的重要作用。

当前移动互联网发展迅速，网络媒体触手可及[19]。保险业界应当积极利用新兴媒体资源，大力宣传旅游消费中的正面保险服务和保险理赔案件，以及旅游保险在解决用户难题的过程中发挥的积极作用，减少消费者对保险行业的负面印象，增加正能量的传递。只有通过宣传和引导，才能让消费者了解旅游保险，增进旅游者对旅行过程中的风险认识和进行风险识别，采取更好的风险防范措施。只有不断的增加旅游消费者对风险的认识，才能推动我国旅游保险快速发展。而这个过程并不会一帆风顺，更需要保险从业者和监管者的长久、持续的努力。

2.市场调研的及时开展必不可少

没有调查就没有发言权。尽管国内的旅行网站对旅游保险进行了一定的调查，也得出了相关的数据和结论，但不能否认的是，旅行网站的调查数据存在片面和真实性的问题。就保险行业而言，旅行网站毕竟和旅行保险有着一定差距，无法准确地把握保险理论的深层含义和保险行业的行业惯例等事关旅游保险发展的因素。

因此，旅游保险的发展，在网络之外，还需要旅游保险的供给者即保险公司进行深入的市场调研，得出具体翔实的数据，并对这些数据进行认真细致的分析。在设计好调查问卷和问卷回收工作的基础上，才能够以保险的观点和保险的角度更好地把握用户的需求，才能够更好的设计旅游保险产品。值得注意的是，问卷调查不应当仅仅只是面对面的现实中的调查，也可以包括网络问卷调查。但需要指出，普通消费者对保险并不一定能够准确掌握其概念和含义，尤其是名目繁多的险种名称和险种责任，这就要求在设计问卷时能够用最简洁的语言表述旅游保险的相关概念和内容。

3.旅游保险产品的开发应与时俱进

目前，我国经济社会正经历十分重要的转变，居民收入的不断增加、休闲时间的延长、带薪休假制度的逐步落实、出行变得越来越便利，这些因素都促成了旅游事业的不断发展。与此同时，不断涌现的新的旅行方式、旅行风险的新变化，这些都对旅游保险产品提出了更多更高的要求。如何适应旅游消费者对旅游保险的新要求，需要保险从业者认真思考。除了目前的高原反应险、旅行意外险、旅行财产险等传统的旅游保险产品之外，飞机失去联系、恐怖主义、埃博拉病毒等新的风险在设计产品时也需要被考虑进来。

另外，新的旅行方式例如分时度假、换房度假、候鸟式旅游、驴友结伴出行等非旅行团、未经过旅行社的旅游形式也给传统的旅游保险产品提出了新的课题，保险人在进行新的保险产品开发时显然需要更多的关注此类新旅行方式。经过旅行社渠道提供的旅游保险产品，在责任上应当将导游、随团成员放在被保险人考虑，从而避免一个旅行团队成员被分割保障，容易出现纠纷和责任划分不清的问题。

4.改善传统销售方法势在必行

旅游保险产品的特殊性在于保费低，而经营成本相对来说很高，尤其是旅游保险的赔付支出相对于保费来说十分巨大。尽管这符合大数法则和可保利益原则，但对于追求利润的保险公司而言，下大力气开发旅游保险显然不会成为公司策略的重点。此外，保险公司要想控制旅游保险的相关成本，控制赔偿、减少赔偿并不明智且不可行。因为只有果断、迅速的赔付，才能更好地发展相关保险事业。所以，要想更好的发展旅游保险，降低旅游保险的经营成本成为必然。传统的销售旅游保险的方式必须借助于旅行社甚至于导游本人，或者是借助于保险经纪公司，而这样的销售成本无疑是非常高的，故此开拓新渠道销售旅游保险势在必行。可行的方式应当包括网站销售、购物网站销售、微信客户端、移动终端等网络方式。另外，利用电销、邮寄销售、旅游集散中心等场所进行投保也是可以考虑的方式方法，尽量使旅游保险的投保具有最大的便利性。

5.管理部门应当改进旅游保险的管理措施

根据中国互联网络信息中心(CNNIC)在2016年8月发布的第38次《中国互联网络发展状况统计报告》的数据显示，截至2016年6月，我国通过手机上网的网民数量为6.56亿，在线进行旅游相关产品预定的网民规模为2.64亿，通过手机进行旅游消费的人群基数变得越来越庞大。手机用户的消费习惯不同于传统线下消费人群，由此带来的广告接受程度也会产生差异。管理部门依靠传统的旅游保险线下宣传、保险知识竞赛等宣传旅游保险的措施，不仅在人力、物力方面投入较大，而且在宣传效果和用户覆盖面、影响力方面收效不大。

如果将手机网民的消费习惯和广告接受程度考虑进来，通过开发声情并茂、用户接受度高、满足手机网民偏好的广告或者公益新媒体，对旅游保险消费者进行适当宣传和引导，则不仅可以在人力物力上达到节省的目的，而且在宣传收效上，也能获得手机用户的认同。因此，改善传统的宣传手段，辅之以新的手机网络宣传方式，应当成为管理部门在未来重点考虑的方向之一。

四、结语

随着我国旅游人数的日渐增多，无论是国内游，还是出国旅游，未来的趋势都在增长和发展。中央和各地方政府鼓励、引导居民进行旅游消费，并为此制定了国民休闲规划和旅游鼓励计划、带薪休假制度。我国政府对旅游行业的支持态度，为我国旅游事业的发展奠定了良好的基础，也给旅游保险的发展提供了良好的发展机遇。国内提供旅游保险相关的保险机构应当顺势而为，抓住良好契机，积极扩展旅游保险市场，既为我国旅游事业发展提供风险转移服务，也为公司自身发展创造一个新的利润增长点。

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(编辑：周亮；校对：余华)

Research on the Lagging and Development of Tourism Insurance in China

LIU Shi-qi
(FinanceSchool/InternetFinanceCollaborativeInnovationCenterofFujianJiangxiaUniversity,FuzhouFujian350108)

After carding the literatures at home and abroad，this paper finds the reasons which causes the lagging of our tourism insurance. These factors including travelers’ falling behind awareness, lagging of insurance company’s decision, the regulators’ not catching up with the tourism insurance development, as well as insurance company’s non-sensitivity on the development of tourism industry and insurance. Therefore, promoting publicity, making researches on tourism insurance actively, designing modern tourism policies are needed. Meanwhile, selling ways should be changed and improved taking modern methods such as mobile internet in order to develop our tourism insurance more quickly and better.

tourism insurance；lagging reasons；mobile internet；policy design

2016-10-13 基金项目：福建省教育厅项目“两岸金融高等职业教育协同发展研究——以闽台金融高职教育合作为重点”(项目编号：JAS14573)

柳仕奇(1981- )，男，湖北武汉人，福建江夏学院金融学院讲师，研究方向：小额保险与经济发展、两岸保险协同发展、互联网保险与经济协同发展

10.16546/j.cnki.cn43-1510/f.2017.01.013

F842.6

A

2095-1361(2017)01-0097-07