新形势下银行信贷风险管理问题的研究

马菊英

摘要：随着我国改革开放程度的加深，国内银行将受到更多的国际国内因素冲击，承受更多的内外风险，我国银行信贷风险管理中存在的问题导致银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展。面对近两年我国经济的“新常态”，如何在这样特殊的环境中正确处理业务关系和风险管理的密切关系，开拓更优质的客户资源，保证银行的稳定发展以及信贷业务的健康发展显得尤为重要。基于此，文章就银行信贷风险管理进行分析。

关键词：新形势；银行信贷；风险管理

中图分类号：F830 文献标识码：A

1 我国银行信贷现状

1.1 我国银行信贷区域发展状况分布

由最新的统计数据表明，我国银行信贷地域分布主要存在一下几个特点：首先，银行信贷主要分布于沿海城市以及北方工业发达城市，中西部地域借贷率和借贷数额较低。其次，近年来我国银行信贷相关格局变化不大，仍然是以上区域比例居高，中西部比例较低，存在严重的地域不平衡。

1.2 我国银行信贷产业分布

由银行内部对一二三产业信贷的统计数据表明，我国各银行信贷集中投放于资金周转率较高且利润较高、行业信誉高的行业，例如交通运输、电力、道路工程、国企投资项目等等，这些行业是我国的龙头产业，资金需求量很大并且受到政府的支持信誉很高。从一二三产业的分布来看，信贷集中于二三产业，近年来有向第三产业转移的趋势，第一产业信贷率较低。总体的行业分布格局平稳过渡，基本比较稳定。

1.3 我国银行信贷规模结构

信贷规模和信贷产业布局成为正相关，我国银行信贷部门偏向借贷给二三产业中信誉度高的企业，这些企业大部分是国有企业。但是由于受到我国目前的经济形势影响，我们发现银行信贷的大客户近年来受到经济形势波动的影响，均存在着资金回笼不足、还款率较低的现象。

2 新形势下银行信贷风险管理中存在的问题

2.1 银行信贷投放行业比较集中

目前，我国的银行信贷主要投放在房地产、信息通讯、工厂生产、基础设施建设等方面，尤其是房地产行业。就拿房地产行业来说，国外的个人房产信贷风险平均3～5年就会有所暴露，而我国的房地产信贷也已经运行了5年，风险爆發的几率非常高。

2.2 对于信贷违约出现的概率计算不精确

我国对客户违约的处理比较宽泛，一般银行回味客户分成四个级别，即AAA、AA、A、BBB，而欧美国家银行一般把客户划分为八个级别。正是这种不够细化的管理，使得客户违约的概率增大，并且具体的违约概率得不到精确地计算。在宏观经济调控下，风险暂时不一爆发，而一旦金融市场发生较大的变动或国内经济发生波动，那么此时也就是信贷风险的爆发时机。

2.3 抵押贷款中对抵押物的估值较高

抵押贷款在银行信贷中非常普遍，而对抵押物的价值评估却对时间的要求非常苛刻。如果经济上升，那么抵押物的估值也就会相应增加，反之，则会降低。例如在2007年，我国股市行情很好，许多企业都将股票作为抵押物向银行贷款。而当股市下跌后，银行往往会蒙受很大的损失。另外，对于房屋、工厂等作为抵押物的贷款，银行的跟进调查工作也常常不到位，有的工厂已经运行很长时间了，其抵押手续还没有办好，这就使得银行的基本权利得不到保障。

2.4 银行的信贷风险管理组织、流程不完善

我国的银行信贷风险管理流程十分不完善，环节与环节之间没有很好的对接，整个流程不完整，分割严重，这使得银行无法对信贷封信管理从整体上有一个清晰地认知和把握，因此对风险的分析、计算、操作等都无法触及问题根源。例如，没有独立的信贷风险报告、风险分析方法落后等一系列问题使得银行无法及时、有效的处理风险，在信贷市场变化中显得无力。

2.5 银行信贷风险的内部控制体系不健全

这是造成银行信贷风险主要原因，现如今的骗贷等现象都是由于控制体系不健全、环节不到位造成的，暴露了我国在这方面的不足。具体包括：控制制度不健全、内部控制手段较为孤立，无法形成联动、责任划分不清等。在将来的发展中，我国经济很有可能采用软着陆措施，并放缓经济，因此银行要提前做好准备，完善银行内部的信贷风险控制体系。

3 完善我国银行信贷风险防范的建议

3.1 树立稳健经营理念

首先，牢固确立依法稳健经营的指导思想是信贷风险防范工作的前提。银行高级管理人员要始终保持清醒的头脑，不盲目扩张，不能不计质量的追求规模和速度，也绝不许涉足帐外经营的违规禁区；其次，遵循审慎的办事原则，在经营每项贷款业务时把安全性放在第一位，用贷款风险五级分类的理念，保持对信贷业务各方面风险的清醒认识和敏感性；再次，制定合理的信贷政策，根据不同时期、不同业务特点，明确本银行的信贷政策指导意见，切实可行地来指导本行信贷业务的健康、协调发展。银行必须至少制定两种管理政策，即资产负债管理政策和信贷政策。在宏观管理上，银行管理层要研究规定本行可以承受信用风险的程度、优先发放贷款的一级市场区域、潜在的市场份额、贷款增长速度、贷款结构等等；在微观管理上，信贷专业部门要因地制宜，认真审核贷款客户的经营者与信誉、资金实力与负债程度、经济效益与发展前景等。

3.2 实施客户授信管理，不断优化贷款结构

实施客户授信管理，就是收集市场动态和客户经营情况，采用多种分析方法，充分评定客户偿债能力和意愿，审慎地确定授信额度，减少信用风险的一种方法。一要科学测评客户信用等级。二要合理核定客户综合授信额度。三要运用信贷组合管理原理，分散贷款风险。通过授信业务的对象风险评级组合、行业企业类别组合、授信业务品种组合、业务回报率和期限组合，来防范和分散授信业务在某一客户、某一行业或某一产品上的集中风险，也要尽可能规避社会经济环境和周期的风险。同时根据市场和客户经营变化、资金往来情况等，适时调整客户授信额度，一般每季确定调整计划一次，从而保持贷款安全性和流动性、盈利性的统一。

3.3 完善信贷内控制度，防范业务运作风险

银行从加强管理，防范内部风险出发，必须建立一整套的信贷规章制度，进一步规范授信程序，强化监督机制，不断地进行检查、辅导、整改和考核，逐步达到制定制度无漏洞，执行制度无弹性。一要完善和规范授信业务程序。二要实行民主科学的授信决策。三要做到有章可循，规范运作、严格管理。根据银行信贷业务管理的一系列办法和规定，结合当地实际，依照经营合规化、操作规范化、文本标准化的要求，及时修订银行的信贷管理制度和操作使用文本。

3.4 健全风险预警机制，完善风险评估系统

（1）银行要收集大量信息，例如经济发展情况、贷款客户的企业性质、领导素质、组织架构、企业的信用等级、盈利能力以及现金流、资金链等情况，并运用计算机进行动态监控，形成从贷前到贷后的整体管控，发现风险，提前预警，从而降低风险系数。（2）完善评估系统主要从客户信息数据化，设置客户档案台账，贷款管理台账，建立相应数据库等方面进行。最终形成一套完整的客户贷前信息、客户经营信息以及信用评价的评估系统。

结束语

随着近年来我国经济形势的波动以及当前我国对外开放程度的提高和人民币国际化进程的加快，我国金融行业受到一定程度的冲击，主要表现为银行盈利水平下降等。因此，银行要拓宽信贷风险管理范围，加强内部控制，在贷款的安全、效益、流动三者中找到平衡点，推动贷款业务平稳的发展。

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