中外商业银行个人理财业务的比较和借鉴

陈舒婷+��

【摘要】在当前的社会转轨时期，随着国际化潮流和市场化力量的推动，我国金融产业的市场化趋势将愈加明显，而面对竞争激烈的国际环境，我国银行业只有不断发展自身，寻求突破，才能在国际市场中占据一席之地。本文通过比较中外商业银行在个人理财业务上的经营特点，指出我国银行业在发展个人理财业务上存在的问题，并提出相应的建议。

【关键词】个人理财业务；比较；建议

一、个人理财业务的概述

个人理财业务，首先，可以分别从个人和银行两个角度来加以阐述。对个人来说，个人理财业务就是个人基于自身的财富管理需求和目标，根据自身的风险偏好，在专业人士的帮助或代理下，对自己拥有的财产进行一定的规划和投资活动。对银行来说，个人理财业务是银行业务的重要组成成分，因为它构成了银行利润的重要来源，银行往往通过研发推广相应的理财产品或者提供专业的理财咨询服务，来获得个人理财市场上的利润。

其次，国内和国外银行业对于个人理财业务的认识也存在很大差别。国外银行业对个人理财业务的认识具有综合性，同时也更具专业性。与国内银行个人理财业务追求财产增值的单一目标比较，国外银行的个人理财业务往往融储蓄增值、合理避税、投资增值等一系列资产管理业务为一体，在这个过程中，银行业与其他金融部门的关系也不断得到强化，总的来说，国外个人理财业务的发展是系统性的。

二、中外个人理财业务的比较

笔者认为，银行个人理财业务的发展是一个系统性的过程，我国个人理财业务的发展滞后也绝不仅仅只是某个单一方面的原因，因此，笔者将从多个方面对中外商业银行个人理财业务的发展做出比较，同时指出我国商业银行在发展个人理财业务上的不足之处。

（一）经营体制

国外金融市场十分发达，绝大部分金融机构往往实行的是混业经营，对于银行来说，这就意味着银行可以“身兼多职”，银行即可以接受个人储蓄，又可以买卖国债，投资基金和股票以及其他种种金融衍生产品，这就直接导致了国外银行在发展个人理财业务时有更大的投资选择空间，银行可以选择的投资组合和投资策略也十分丰富，这意味着国外银行提供的个人理财产品在广度上十分具有优势。

我国的金融市场实行的是分业经营体制，这就意味着银行能够发展的经营业务是比较单一的，即使能够发展其他金融行业的代理业务，银行也将面临比较大的行业交易成本，而这种信息不能充分流动的行业壁垒又会给银行的代理业务带来很多的潜在风险，更不用说银行可以选择和操作的跨行业金融业务范围也是十分有限的。因此，这就造成了我国商业银行个人理财产品种类比较单一，理财业务水平较低的现状。

（二）发展阶段

国外商业银行的发展历史久远，而个人理财业务的发展也已经进入成熟期，因此，当国外商业银行涌入中国市场时，外资银行以其自身独有的业务优势和品牌效应很快在我国个人理财市场占据了有利地位，而相对而言，我国商业银行的个人理财业务还处在起步阶段，在个人理财市场上我国商业银行竞争力较弱，业务规模比较小。因此，目前我国商业银行在个人理财市场的表现不佳也是情有可原的，打个比方，我国在个人理财业务上的发展在“起跑线”上就输了一截，但是，这不应该成为我国商业银行不思进取的缘由，毕竟我国的潜在个人理财市场是巨大的，只要我国商业银行在个人理财业务上有长足的进步，盈利空间仍是巨大的。

（三）顾客资源

一方面，国外商业银行的经营理念是“顾客至上”，因此，国外银行十分重视客户关系的培养与维系，银行不仅会通过对顾客心理进行研究，采取多种措施留住老客户，同时也会积极研发各种新型理财产品，以达到吸引新客户的目的。另一方面，国外银行往往十分注重对顾客资源的细分，在业务发展中遵循“二八定律”，对个人理财业务进行比较精准的定位，这种精准定位既能让银行将有利资源集中于高端客户，给自身带来最大的回报，又能在这种“差别对待”中吸引和留住高端客户。

而在我国，可能是由于经济体制的关系，我国商业银行在发展个人理财业务时比较懈怠，竞争意识不强，往往存在宣传不到位的情况，同时，商业银行工作人员对于办理业务的个人往往不能摆正工作态度，这不利于顾客资源的培养。此外，我国商业银行在个人理财业务上的对象定位也不够明确，而且层次往往十分粗糙，归根结底还是我国商业银行没有摆正经营理念。

（四）产品种类

一方面，国外商业银行在混业经营模式下，所提供的个人理财产品种类多种多样，有较大的灵活性。另一方面，国外商业银行往往配备有专业的理财人员，不仅能根据顾客的不同需求制定个性化的理财方案，同时又能不断推出新的理财产品，不断增强自身竞争实力。

而我国商业银行由于受到分业经营体制的束缚，提供的个人理财产品往往比较单一，各银行之间的个人理财产品具有“同质性”，难以吸引顾客。此外，我国商业银行员工的专业水平往往不过关，即使经过培训，员工对于理财产品不仅缺乏全面认识，还缺乏创新性，因此，我国商业银行在专业人员的配备上还应该做出努力。

（五）道德规范

国外商业银行在道德规范上最重要的表现就是银行对顾客信息的保密，一方面这与国外的社会环境有关，另一方面又得益于强大的行业组织的发展，这使得顾客在选择银行时能够放心，因此国外银行在这方面具有很大优势。而我国的商业银行偶有顾客信息泄露的问题，这一方面是我国的法律制度存在很多需要完善的地方，另一方面也说明有关部门的监管存在漏洞，需要加大惩处力度。此外，银行的跨行业金融操作往往也会带来道德风险，这是由于我国金融市场的分业经营体制造成的信息不充分造成的，因此也有许多需要改进的地方。

三、我国商业银行发展个人理财业务的启示

尽管我国银行业面临的宏观环境对于银行个人理财业务的发展存在一些限制，但是这绝不能成为我国商业银行不思进取的借口，尤其是越来越多的外资银行进入我国的金融市场，以及我國为了人民币国际化作出了巨大的努力，我国商业银行必须摆正自己的态度，树立行业竞争意识，学习外国商业银行的先进经验和经营理念，努力提高自身的业务能力，顺应社会经济的发展。

（一）客户管理

首先，我国商业银行应该摆正自身的经营理念，商业银行应该尽可能地掌握顾客的财产管理需求，提高银行工作人员的服务质量，与老顾客保持持续联系，同时通过开发新产品吸引新顾客。其次，我国商业银行应该努力做到精准定位，细分顾客，提高顾客的忠诚度。随着我国经济的发展，少数人已经具备了一定的经济实力，同时又对财产的有效配置有较高的要求，我国商业银行应该紧紧抓住这一部分中高端人士的需求，为这部分人建立一个完备的个人信息档案系统，然后对这部分客户进行细分，以求精准了解每个客户的财产配置需求和风险偏好，尽力提高每部分顾客的满意度和忠诚度。

（二）产品创新

在分业经营体制下，我国商业银行个人理财产品的同质性较强，但是，我国商业银行应该认识到我国个人理财市场的巨大潜力。一方面，我国商业银行应该在分业经营体制下另谋出路，利用我国商业银行独有的地域、文化优势，尽量使得商业银行个人理财业务与银行所在地的环境特色保持一致性，利用银行理财业务带动地区经济的发展。另一方面，我国商业银行应该配备专业的工作人员，经常性地设计出符合顾客需求又具有个性特色的理财产品，同时商业银行应该注重将个人理财产品与个人理财咨询服务的整合，注重将个人理财业务与其他新兴产业或者新型服务进行整合，提高个人理财服务的兼容性和灵活性。

（三）战略定位

对于涌入我国的外资银行，我国商业银行应该找准当前形势下，自己在我国个人理财市场上的定位，我国商业银行在发展上与外国银行是存在差距的，更不用说在个人理财业务上存在的巨大差距，我们必须承认，这种差距不是一时半会就能追赶上的，因此，我国商业银行应该采取扬长避短的策略。在外资银行的弱项领域寻求突破点，重点是发展与人民币交易相关的特色理财产品。而在外资银行的优势领域，我们要采取迎头竞争的战略，充分吸收其先进的管理经验，肯定其强大的业务能力和优秀的管理能力，不断学习不断创新，发展与中国特色相结合的个人理财业务。

（四）员工质量

商业银行员工质量不仅影响到服务水平的高低，同时对于理财产品的推广和创新等一系列工作都有着重要的关系，而我国商业银行工作人员的专业素质良莠不齐，这对于我国商业銀行个人理财业务的发展也会产生不利影响。

首先，我国商业银行应该注重对员工的职业培训与考核，重视对其综合素质与能力的培养。其次，我国商业银行可以试图与教育机构开展合作，一方面能满足商业银行对高质量人才的需求，降低招聘成本；另一方面又可以解决学生的就业问题，一举两得。最后，我国商业银行还可以引进高素质的投资理财人员，一方面有利于银行品牌深入人心，另一方面又给银行注入了新鲜血液，容易产生良好的示范作用，同时对于人才的培养和流向也具有很好的引致作用。

四、总结

有利益的地方就可能存在道德风险，因此，对于银行个人理财业务的监管也不能掉以轻心。对于个人理财业务的发展，银行建立一个完备的个人信息档案系统十分有必要，因此银行对于客户信息的保护就是一个重要的问题。对此，银行要加强对员工的职业道德教育，提高员工的职业道德水平。但是光有行业道德约束是不够的，有关监管部门更应该通过强制性的制度约束，加大监管力度和惩罚力度，堵塞各种可能的漏洞，降低道德风险。

参考文献：

[1]伊娜.国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示[J].浙江金融，2007（5）

[2]常雯.中外银行业个人理财业务发展比较分析[J].合作经济与科技，2007.01

[3]黄华灵.中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议[J].现代经济信息，2013.06