浅析互联网金融的发展模式与创新

王卓艳

【摘要】随着电子计算机技术的高速发展，信息化逐渐渗透到各行各业。新兴的互联网信息技术也已开始改变传统的金融发展模式，互联网信息技术和传统金融的深度结合，衍生出了互联网金融这一金融业新领域。互联网金融的发展积极推动了金融的发展，深刻地改变了传统金融的服务模式，促使了当前信息时代的金融变革。本文阐述了互联网金融发展模式的现状，研究了当前互联网金融的主要模式，针对现状对互联网及金融的创新发展提出了建议。

【关键词】信息技术；互联网金融；发展模式；創新

一、背景

当前，互联网信息技术高度发展，信息化已经逐渐渗透到各行各业。如今，新型的互联网信息技术也已开始使传统的金融发展模式发生变革，衍生出了互联网金融这一金融新领域。互联网金融在随着信息技术不断发展的同时也有效推动了金融的发展，使金融在新兴领域得以扩张、金融的传统方式也得以改变，优化了互联网金融的服务模式，促使了当前信息时代的金融变革。金融是社会经济发展的重要方面，而传统的金融模式早已不能满足如今社会经济高速发展的需要，金融行业急需改变当下踟蹰不前的困境。随着互联网+时代的到来，互联网金融以其低廉的成本、支取的快速以及其无抵押的方式得以快速发展。互联网金融的出现，不仅丰富了金融界的产品，而且使更多的民众能够享受到便利的金融服务。笔者通过阐述互联网金融的具体概念以及中国当前的互联网金融发展现状，分析了当前我国互联网金融的主要模式，并对我国互联网金融的创新发展提出了合理建议。

二、互联网金融的概念精析

互联网金融的发展积极推动了金融的发展，深刻地改变了传统金融的服务模式，促使了当前信息时代的金融变革。互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。更加精确地说，互联网金融就是互联网信息技术和金融体系的有效结合，依托大数据、云计算等在便利的互联网平台上形成的功能性金融及其服务系统，涵盖了建立于互联网上的金融市场系统、金融组织系统、金融服务系统、金融产品系统以及互联网金融监管系统等，并且具有普惠金融信贷体系、金融信息体系、金融平台和金融碎片等不同于传统金融的新型金融产品。

互联网金融以网络为媒介，通过其主体——金融机构构建网络平台为广大用户提供完善的操控界面，用户可通过该界面来享受便利的金融服务。当前，互联网金融高速发展，新兴的金融产品不断涌入市场，互联网金融带来的新的发展模式以及不断推陈出新的金融产品，为金融业的发展做出了极大的贡献。因为互联网信息传递速度极快，这就大大增加了金融服务的信息公开度与透明度，这也在一定程度上降低了金融服务的成本，并有效缓解了金融交易双方的信息不对称程度。

三、浅析互联网金融模式的发展现状

互联网金融模式的发展现状主要有以下几个方面：①互联网金融模式呈现多元化；②互联网金融发展模式正不断创新与丰富；③互联网金融交易规模快速发展与壮大。

（一）互联网金融模式呈现多元化

随着互联网金融股的不断发展与完善，当前，我国的互联网金融发展已出现了多种模式，呈现出多元化。广义的互联网金融发展模式包涵了六种模式：传统金融业务的网络化、大数据金融、第三方支付、P2P网络借贷、众筹、第三方金融服务品台。而这六种模式恰恰也正是我国互联网金融现阶段发展过程中涉及的主要模式。其中，传统金融业务的网络化模式是指各大银行、证券公司、保险公司等传统金融行业机构依托建立网上银行、网上证券以及网上保险平台等实现网上转账、网上理财投资、网上证券、网上资金借贷、保险交易及其提供的相关信息服务等传统金融的业务模式。大数据金融是指通过电子商务交易而产生的海量非结构的数据，它可以通过专业化的数据分析与挖掘，为资金需求者提供资金融通的服务模式。第三方支付平台是指通过电子商务交易中与国内外各个银行签约的第三方支付平台来解除买卖双方的信息不对称问题而为交易双方提供的用以支付的服务模式。P2P网络借贷是指资金供需双方通过第三方互联网平台直接进行资金借贷的模式。众筹，是资金需求者在互联网上展示项目及创意，同时进行资金募集、提供回报的模式。第三方金融服务平台模式是指建立在第三方金融服务平台上借以销售金融产品或者为销售金融产品提供服务的模式。

（二）互联网金融发展模式正不断创新与丰富

近年来，随着互联网信息技术向金融网络领域逐渐渗透的过程中体现出的金融交易成本的降低、金融交易过程中信息的不对称程度的降低以及金融交易效率的提高等优势的日益展现，我国互联网金融发展的模式也正在不断地得到创新及丰富。这些模式在内容上的创新与丰富主要表现在三个方面。首先体现在银行开展的网络信贷业务方面，当前，银行开展的网络信贷业务已由传统业务的“线下申请，线下审批，线上发放”经过“银行与电子商务的有机体”发展出了“银行自建电商服务平台”；其次，在第三方支付创新上，已由过去单独的第三方支付方式、有担保方的第三方支付方式创新发展出了第三方支付体系和保险、基金合作等能进行理财的内容；最后，在P2P网络借贷上，由过去只起信息中介作用的平台创新地发展出了P2P平台与线下担保机构合作的新方式。

（三）互联网金融交易规模快速发展与壮大

2016年马上就要过去，在我国供给侧结构性改革、开放性金融体系不断完善的大背景下，尽管面临许多阶段性问题，互联网金融的监管也日趋严格，互联网金融整体仍处于规范化发展、蓬勃发展的态势之中。BAT等巨头纷纷涉足互联网金融，在征信、众筹、支付、消费金融等领域持续发力，致力于满足多层次、多样性的金融服务需求；另一方面，随着中国人民银行及银监会不断发文，制度环境得以不断完善，优胜劣汰加剧，行业格局正在悄悄变化中。

中国电子商务研究中心发布《2016年（上）中国互联网金融市场数据监测报告》。2016上半年中国互联网金融投融资市场发生的投融资案例共计174起，获得融资的企业数为168家，融资金额约为610亿元人民币。在投融资总额方面，与2015年同期数据相比，2016上半年的互联网金融市场投融资规模增长达337%以上，并已经达到2015全年度互联网金融市场投融资总额944亿元的64.61%，单笔投融资额上升明显。

1.移动支付

中国第三方支付产业链主要包括电子商务型、互联网型和手机厂商型。其中，电子商务型包括支付宝、新浪支付、京东支付、QQ钱包、百度钱包、易付宝及网易宝等；互联网型包括快钱、汇付天下、易宝支付、银联在线支付等；手机厂商型包括苹果支付、小米支付、华为支付等。据中国电子商务研究中心监测数据显示，2016年第一季度交易规模达62011亿元，第二季度交易规模达93400亿元，环比增长率51%。2016年国内第三方移动支付交易规模呈爆发式增长。

2.P2P网贷

据中国电子商务研究中心监测数据显示，2016年上半年P2P收益率持续下降，P2P也已从疯狂膨胀期过渡到理性调整期。

3.众筹

据中国电子商务研究中心监测数据显示，2016年1月，众筹模式共新增项目3358个，成功筹资10.26亿元；2016年6月，众筹模式共新增项目7042个，成功筹资14.97亿元。

四、互联网金融模式未来发展趋势

当前，互联网金融模式是金融行业的一个创新点，并在不断取得突破。互联网金融高速发展，新兴的金融产品不断涌入市场，互联网金融带来的新的发展模式以及不断推陈出新的金融产品，为金融业的发展做出了极大的贡献。因为互联网信息传递速度极快，这就大大增加了金融服务的信息公开度与透明度，这也在一定程度上降低了金融服务的成本，并有效缓解了金融交易双方的信息不对称程度。从未来发展趋势来看，互联网金融将会汇集各类数据，突破现有常规壁垒，并在此基础上构建了统一的信用环境。互联网金融所含有的海量信息可以缓解原本不对称的信息状态，在金融业范围内，务必要构建生态圈，创造出服务性的一体性品牌。

笔者分析后认为互联网金融未来将会有六大发展趋势：趋势一是各方角逐，随着互联网金融的发展日益成熟，在互联网金融领域的竞争会日益激烈，除了最先加入的BAT，未来将会有更多的互联网公司加入战斗行列；趋势二是移动化，未来互联网金融战役最为激烈的战场将会发生在移动端，移动支付的渗透率将会继续上升；趋势三是模式创新，更多类型的创新将会进入互联网金融领域，服务模式的创新将会成为驱动力；趋势四是大数据，通过收集用户在网络平台的信用、消费等基础数据以推动互联网金融发展是未来的主要趋势；趋势五是市场下沉，互联网金融将会在地域上纵深发展，从一线城市向二三线城市延伸，成为普惠金融；趋势六是强化监管，互联网金融全面监管政策将会加速出台。

而对于互联网金融的各个模式的发展趋势分析如下：对于国内移动支付，NFC和工具+将会成为移动支付的主力，支付安全性的需求使得NFC支付在未来会有更为广阔的发展空间，工具+使移动支付告别了单一支付工具功能，打通消费、理财与工具三大触点，覆盖领域进一步加大；对于银行互联网化，发展趋势主要是利率市场化、客户群体年轻化、电子商务普及化以及非金融企业入局，市场竞争加剧；对于P2P网贷，未来的发展趋势主要是银行介入，第三方支付資金托管渠道被取消；平台转型，深耕专业市场，垂直细化替代包揽模式；优胜劣汰，借助监管与市场之手淘汰大部分平台；产业集群，以P2P业务为中心，形成上下游配套协作产业；监管日益完善；对于众筹，其发展趋势主要是规模增大、监管加强、垂直化、互联网化、产品创新等；对于互联网保险，其发展趋势主要是保险产品向个性化和定制化方向发展，机构壮大，保险范围扩大，销售渠道多样化。

在现有的互联网金融几大模式各自发展的同时，也将彼此促进，共同发展。在未来的创新发展中，互联网金融将会吸纳更加广阔的金融客户群体，争取更加广阔的市场。同时，在互联网辅助下的金融行业也会与常规金融紧密联系，并相互融合，使金融业蓬勃发展。

五、互联网金融模式的发展创新与建议

（一）互联网金融模式的发展创新

在当今社会，任何产业想要长久兴盛不衰就必然要不断发展与创新，互联网金融也不例外。互联网金融应当充分发挥其自身优势，并不断创新。其创新应当基于以下三个方面。

1.提高客户体验性

互联网金融的优势在于能够为广大用户提供极为方便和快捷的服务，让金融真正的实现了无时无刻、随时随地为客户提供服务的美好设想。因此，让用户享受到更加完美的服务正是互联网金融模式创新的关键所在。

2.提高金融运行效率

互联网金融以互联网信息技术为手段，使金融服务更为迅速地满足广大客户的需要，同时，互联网金融通过提升互联网技术进而提高金融的运行效率，降低金融运行的成本。

3.金融信息透明化

互联网金融的数据与信息处理能够有效地消除借贷双方的信息不对称性，使信息公开化，大大地加深了借贷双方相互了解的程度，从而使互联网金融模式的信息更加公开透明。这一点也应是互联网金融在未来应当竭力改进与创新之处。

（二）互联网金融发展模式的建议

1.加强互联网金融发展的管理，提高其发展效率

我国互联网金融高速发展，然而我国对其的管理的确实反映出我国的管理力度并未跟上互联网金融的发展速度。为此，我国应当设立专门的管理规则进行管理，并侧重在利用互联网特有的优势提升其核心业务的价值。

2.进一步发展、整合及完善互联网金融发展的模式及内容

针对我国互联网金融发展的主要模式如第三方支付、大数据金融和P2P网络借贷以及传统金融业务的网络化之间的交叉与存在的问题，我国应针对其模式特点做好整合工作，比如深入推进利率市场化等金融体系改革以提高商业银行的利率。其次，在互联网金融的继续发展方面，我国应当加强商业银行征信系统的建设和开放力度，以促进我国互联网金融的发展与创新。而对于P2P网贷存在的不完善问题，我国应通过建立和加强保险体系建设以强化信用体系建设以进一步促进互联网金融模式内容的发展与完善。

参考文献：

[1]王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].吉林：长白学刊，2014

[2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013

[3]于健宁.我国互联网金融发展中的问题与对策[J].人民论坛，2014