新疆政策性农业保险发展中的问题

闫华

[提要] 本文从经营模式、业务规模以及保障范围和能力等方面闡述新疆政策性农业保险现状，提出新疆政策性农业保险发展中存在的问题，在此基础上探讨提高新疆政策性农业保险发展的对策建议。

关键词：新疆；政策性农业保险；问题及对策

中图分类号：F84 文献标识码：A

收录日期：2016年12月20日

从2004年开展政策性农业保险试点工作以后，新疆农业保险一直位列全国前三甲。在中央及地方各级政府组织引导下，农业保险这一国家惠民工程在新疆这片金色的土壤里生根发芽，业务规模快速增长，保障范围逐步扩大，保障能力持续提升，成为新疆“三农”工作的重要组成部分，在农业增效、农民增收、维护农村社会稳定和民族团结等方面发挥了重要作用。

一、新疆政策性农业保险发展现状

（一）经营模式出现融合。新疆政策性农业保险是独具新疆特色的农业保险发展模式——兵团地方模式，两种模式相互独立，在保费收取方式、赔款支付模式以及保障范围方面存在着一定的区别。兵团和地方两种经营模式各有优缺点。兵团模式的优点是经营成本低、农户保费收缴简便快速、商业险发展易取得实效，缺点是兵团农业保险工作中“政企不分”现象突出、农业保险外部规范制度建设薄弱；地方模式的优点是农业保险运作更趋向于市场化，地方农业保险农户缴费压力较轻，缺点是农业保险覆盖面较窄。2010年，中国太平洋财产保险股份有限公司新疆分公司与新疆建设兵团签订协议，承保三个师的政策性农业保险业务，兵团农险市场开放。同时，随着中华联合财产保险公司股权改变，兵团经办模式和地方经办模式的差异逐渐缩小，“直赔到户”得到贯彻执行，“二次定损”逐步取消，部分兵、地业务出现交叉融合，当前融合程度越来越高。

（二）业务规模快速增长。2007年，中央财政明确给予能繁母猪保险财政补贴后，新疆政策性农业保险发展快速。新疆政策性农业保险在2008年至2013年6年间共计收取保费收入83.7亿元（含生产建设兵团数据），年均增速达到20.52%，保费收入多次排在全国各省、市、区前三甲。2013年，政策性农业保险业务规模达25.39亿元，列全国各省、市、区第4位。政策性农业保险中种植业保险一直占比较高，2013年种植业保险业务规模达23.3亿元，占全疆政策性农业保险总规模的91.77%，承保面积4，859.64万亩，参保农户242.87万户。棉花保险始终是政策性农业保险龙头险种，2013年承保面积2，462.22万亩，参保农户80.17万户，业务规模15.6亿元，承保面积占当年农业保险的50.67%、种植业的33.01%。

（三）保障范围逐步扩大，保障能力不断增强。一是获得财政补贴的品种逐年增加，保障地区不断增加。2007年以来，全疆中央政策性农业保险承保的品种由8个险种发展到12个险种，地方政策性品种中林果业、畜牧业和设施农业等发展也实现零的突破，参保地区扩大到阿克苏、乌鲁木齐、吐鲁番、阿勒泰、哈密、和田等多个地区；二是保险覆盖面积与承保率持续提高。2012～2014年，新疆主要作物中的棉花、小麦、玉米参保面积平均每年的增长分别为2.98%、15.97%、46.97%，养殖业中的奶牛参保数量平均每年的增长为44.69%，业务发展突飞猛进。在保障范围扩大的同时，保障能力也不断增强。新疆主要地、州、市的主要种植业保险单位保障水平呈现出较快增长的大趋势。其中，棉花保险、小麦保险的保额与新疆发改委公布的直接物化投入成本已基本相当。新疆能繁母猪保险单位保障水平与全国其他省区相同。2013年，新疆政策性农业保险的保险金额总计达341.54亿元，为258.75万农村家庭提供了保险保障服务，覆盖范围包括4，859.64万亩农作物与105.17万头（只）大小牲畜家禽。新疆政策性农业保险已经成为新疆各级政府及各族群众抵御灾害的重要工具，在一定程度上降低了受灾农户损失，维护了新疆农牧业生产的基本稳定，促进了参保农牧民增收。

二、新疆政策性农业保险发展中存在的问题

（一）政府支持力度不够。农业保险风险高、经营成本大，如果政府对农业保险不给予一定的财政资金支持，仅靠保险公司自身力量，农业保险经营存在很大难度。新疆政策性农业保险采取中央、自治区、地县三级财政按比例给予保费补贴，剩余部分由农民自负的缴费政策。新疆财政收入十分有限，全疆90%多的县市财政达不到自给，全区农牧民中有22%属贫困人口，农业保险地方财政配套补贴政策对比其他发达省份有显著差异。农业保险的地方先出钱、中央财政后拿钱的联动补贴政策，对新疆这样一个财政收入不足的经济落后省来说压力巨大，新疆财政能拿出来的农业保险财政补贴比较少。

（二）农民对政策性农业保险参與度不高。新疆农民受文化程度、收入水平等情况影响，保险意识并不高，购买政策性农业保险的比例相对不足。调查显示，愿意投保农户数占到了52.26%，而实际参保户数仅占到总调查户数的25.26%，政策性农业保险实际参保率不高。同时，新疆农户及牧民人均纯收益是全国平均水平的80%左右，而南疆喀什、和田、克州的农户及牧民人均纯收益又分别是新疆平均水平的80%、60%、50%，对温饱才解决的农牧民而讲，其自缴保费压力较大。一直以来，新疆粮食作物与地方特色产品参保率都不高，小麦、玉米参保率分别只有70%、50%左右。

（三）保险产品设计不合理。一是保险责任与常见灾害不相匹配。目前，政策性农业保险承担的保险责任范围相对较窄，一些常见的农业灾害（疫病）不在赔偿范围之内，如雪腐病、芽麦尚未纳入种植业保险的责任范围，能繁母猪、奶牛等养殖业保险的保险责任不包括难产等常见疾病；二是现行农业保险产品农作物的生长前期赔偿比例偏低、起赔点较高、保险金额与直接物化成本差距较大。此外，政策性农业保险承保险种主要集中在种植业保险上，主要承保棉花、小麦、水稻、玉米、大豆等粮食作物，涉及林业、瓜果等经济作物较少，养殖业保险目前主要开办能繁母猪、奶牛、育肥猪等品种的政策性保险业务，这与当前新疆农牧民主要增产增收的林果业、设施农业、牛羊等产业快速发展的实际不相适应。保险品种与农业生产主要品种不相符，农户急需的保险品种买不到，影响了政策性农业保险作用的发挥。

三、促进新疆政策性农业保险发展的對策建议

（一）加大政策扶持力度。新疆自然灾害频繁、经济不发达、农民收入水平低、保险意识不强、农业保险经营风险大，必须不断加大中央政府扶持力度。一是进一步提高中央财政对农业保险的补贴比例。新疆经济较为落后，相对东部发达地区而言，不但地方财政能力有限，而且农民缴费难的问题长期存在，因此中央政府应进一步加大转移支付力度，提高中央政府保费补贴的比例，进一步降低农民缴费比例，减轻地方保费比例。同时，财政部门应加强对资金流向的监控，确保补贴专项资金能够专款专用；二是制定配套的惠农政策。借鉴内地好的做法和经验，将政策性农业保险农民自缴保费与粮食直补或其他种植业补贴相结合，统筹农业保险经营各环节补贴；三是进一步加大农业保险的税收优惠力度。免除经办公司农业保险业务的所得税或实行先征后返优惠政策，返还税金部分可用于建立巨灾准备金，提高农业保险公司的偿付能力和盈利能力；四是实行差异化政策补贴制度。在财力有限的情况下，适当提高经济相对更落后地区的保费补贴比例，以缓解财政状况差的地区财政压力，从而切实减轻农民保费负担。在确定补贴品种时，需考虑当地农牧业生产和生活特色，将能繁母羊、林果、设施农业等区域特色及支柱品种逐步纳入财政补贴范畴；五是适当提高一些补贴品种的保险金额。当前的政策性农业保险各类产品的保险金额都比较低，随着经济发展和市场变化，无论是种植业还是养殖业，科学化、精细化种养被越来越多的农户所应用，农业生产呈现高投入、高成本、高风险、高产出的新模式。为使广大农户充分享受到国家“强农、惠农、富农”政策，切实提高农业保障水平，最大限度增强他们对抗自然灾害风险和减灾减损能力，有必要结合当前市场变化，适当提高农作物中主要补贴品种的保险金额。

（二）提高农民对农业保险的认知度。随着政策性农业保险的广泛开展，部分农民已经认识到了政策性农业保险的作用，并逐渐开始接受这种风险分散方式，但在新疆部分地区，还有一些农民对政策性农业保险颇为抵触，对其心存疑虑，甚至认为农业保险是乱收费，这种认知阻碍了政策性农业保险的发展。随着科技进步，可用以进行信息宣导和交流的平台与渠道不断增多，各部门应有效利用广播、电视、报纸、网络、微信等媒体，形成合力，大力加强对农业保险的宣传，从而使广大农民对农业保险的认知度大大提高。同时，农业保险经办公司还应尽可能的在经营农业保险的同时大力宣传政策性农业保险的重要意义、主要作用、政策措施和保险条款等，根据农业保险承保、理赔“三公开、五到户”的要求，通过发放宣传画，召开理赔兑现会、政策宣导会等方式，亲身体验，使广大农民真正认知和认同农业保险，逐步提高广大农户自愿、自觉参加保险的积极性，为政策性农业保险工作的顺利开展创造有利的外部环境。

（三）开发与新疆农牧业生产相适应的相关保险产品。从农业保险开办实践来看，险种的开发设计是否合理，要看其是否能够对当地农业生产有促进作用、是否对受灾后农民恢复再生产有帮助。对于新疆的政策性农业保险而言，首先要提高保险保障程度，应当将人工成本及土地租金纳入农业生產种植总成本，增强农业保险支持农民恢复再生产的能力；其次，要调整赔偿比例，适当提高农作物生长期前期赔偿比例，实现农业保险资金赔付能够满足恢复再生产实际所需资金。此外，还应大力发展养殖业保险以及其他与当地生产生活有密切关系的农业保险险种。新疆种植业和养殖业在品种和品质上独具特色，应推出与其相适应的新险种，延伸新疆政策性农业保险保障服务链条，鼓励政策性农业保险经办公司提供与其相配套的“一条龙”保险服务，促使政策性农业保险更好地服务于农业生产。

主要参考文献：

[1]张艳萍.影响新疆农业保险需求的因素分析[J].财经，2015.3.

[2]卢爱珍，费玉娥.政策性农业保险制度供给设计的现状及改进——基于新疆的实践[J].经济与管理战略研究，2014.3.

[3]张福新，李国东.新疆农业保险探究[J].山东农业工程学院学报，2014.6.