中小银行争抢“场景”，瞄准消费金融

舒文

用“饕餮大餐”形容近年来异军突起的银行业消费金融，无疑是毫不夸张的。实际上消费金融并非近年才有，很多年前，在一些银行就已经开展了一些消费信贷业务，比如信用卡、房贷、车贷等等。那时，因为业务量并不太大，各银行也不在意这点蝇头小利。然而，近年来随着老百姓消费观念的快速超前，尤其是年轻消费群体借贷消费意愿极为强烈，加之互联网的飞速发展，消费金融市场的潜力像火山一样突然爆发。

消费金融，一片浩瀚的“蓝海”

消费金融的市场到底有多大？我们不妨用几个数字简单说明一下：艾瑞咨询集团等机构曾发布过一个报告，称2011年国内互联网金融消费交易额仅区区6.8亿元，而到2014年时就已达到180多亿元，2015年则突破了1000亿元；报告还预计，2019年时，消费金融的市场规模可达3.4万亿元的水平。如此超万亿级的市场规模，无怪乎吸引一大批银行纷纷瞄准这一浩瀚的“蓝海”。

自2016年6月17日，银监会批准长安银行发起设立“陕西长银消费金融有限公司”后，许多银行纷纷跟进，排队申请消费金融牌照。2016年11月19日，华夏银行发布公告，拟设立消费金融公司，注册资本5亿元；11月25日，上海银行发布公告称，银监会已批复同意筹建“上海尚诚消费金融股份有限公司”；11月29日，江苏银行发公告称，公司董事会同意发起设立消费金融公司。12月1日，在一场例行的银行业新闻发布会上，哈尔滨银行方面表示，目前正在籌建8家村镇银行和1家消费金融公司。银行纷纷布局瞄准消费金融，已成不争的事实。据公开的信息显示，截止2016年12月，经银监会批准成立或正在筹建的消费金融公司已有18家，其中超八成被银行业占据，其中，不乏中国银行、招商银行、兴业银行、南京银行等等。

银行青睐消费金融，这不仅仅是因为这一块巨大的市场蛋糕，而且对于银行自身而言也是有极大的益处。一专家指出，银行的零售业务中有很大一部分本身就是消费金融业务，它们有着做消费金融业务的经验，如今，把这一块业务独立出来，可以更好地发挥原有业务优势，还可以让新的组织结构、管理机制变化的优势得到进一步发挥。

经济景气度一直低迷，实体经济也在艰难中生存，这也导致银行的经营和利润增长也在不断走低。而当下的消费金融却并未受多大影响，甚至还日益火爆，这自然吸引银行的格外关注。尤其是中小银行，对消费金融更是情有独钟。因为相对于大银行而言，中小银行很多在业务上是受地域限制的，而消费金融公司的经营范围是没有地域限制的，因此，很多中小银行可以借助消费金融的契机变相地实现异地扩张。当然，更可以依据消费金融而加快自身发展和转型，实现追赶和超越。

得“场景”者得先机

消费金融的场景，就是把客户借款的事实放在一个特定的交易背景之中，而且金融机构或平台也能够掌握客户借款的资金用途与需求额度，甚至有些场景本身也是对借款客户资质的背书。由于消费金融并非单纯的消费信贷，而且是在信贷之上还需要结合具体的场景，比如家装、医疗、旅游、教育等等，在消费金融的线上平台上，场景便让平台更具渗透力。正因为如此，未来消费金融与消费场景之间的联系会越来越密切。

有位业内人士称“得场景者，得先机。”此话确实不假，很多银行除了加大在消费金融产品和服务上的投入外，还努力拓展网络消费的全产业链布局，搭建自己的电商平台，扩大自身网上商城的消费场景。工商银行推出的“融e购”B2C电商平台，主打线上、线下直接消费新型信用贷款产品“逸贷”，通过精准定位客户的消费意图、融资数额和信用状况，实现主动授信和精准发放。仅至2015年末，“逸贷”融资余额超过2000亿元，客户数达450多万。据工商银行网络融资中心总经理李新彬透露，他们还将围绕“融e购”平台和大型第三方电子商务平台，创新场景融资模式。对于具有较大竞争优势的网上大宗商品交易平台，探索引入“物联网”技术支持，并通过大数据和云计算，实现大宗商品市场价值波动的实时监测预警，打造基于抵押品智能管理的电子仓单融资业务。

之所以会出现抢场景，还在于场景并非单纯指线下的场景。一大批消费金融公司或平台，可以与线下商户开展多种合作，可以在大型家电卖场、3C卖场、医疗美容等线下商户驻点办理消费贷款。这些场景也都完全可以适用线上。例如淘宝、京东等都在电商平台上给客户提供消费贷款，而且在购买支付环节，还以选择“花呗”或者“白条”产品。这些实际上都是线上消费场景内嵌了消费信贷过程而已。

中小银行缘何热衷抢场景

越是个人消费金融火爆，银行业和其他金融平台对于场景的争夺就越激烈，中小银行更是当仁不让。中小银行成立的消费金融公司，能够为商业银行无法惠及的个人客户提供融资服务，满足不同层次的消费者不同的消费金融需求。消费金融业务除发放个人消费贷款外，还包括接受股东和股东子公司的境内存款、向国内金融机构借款、经批准发行金融债券等等。中小银行为了做大做强，实现变相的异地扩张，将业务覆盖到全国，对消费金融的场景自然十分重视。

友信集团总裁陈红梅对中小银行热衷于抢场景，作了一番分析和概括。她认为，抢场景首先是批量获取客户的需要。从营销角度而言，单笔支付金额较高的消费场景本身就有信贷的潜在需求，这些场景自然就成为金融机构批量转化客户的入口。其次是场景聚焦用户特征，可以挖掘客户类似的潜在需求。同一场景下批量获取的信贷客户特征比较一致，消费能力大体相当，具备类似的消费需求；向具备这类特征的客户提供信用贷款，提供延伸服务，通过场景圈住一批客户，打开深入客户多方面金融需求的通道。最后，也是最重要的，场景更是出于风险管理的要求。场景中的客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息，可用来对贷款用途的真实性进行判断，防止欺诈、骗贷等。

简言之，场景是消费金融的“桥头堡”，谁抢得更多场景，谁就赢得更多的机会！