浅述我国商业银行金融业务产品创新现状及对策

吴邦杰

摘要：近年，中国银行在适应国际市场、进行产品创新能力在增强，但与此同时，由于国内经济趋于复杂，净资产回报率持续走低，为应对国内经济结构深度调整和后危机时代国际市场情况，提升收入创造能力正成为中国银行业转型重要方向。本文对商业银行业务及产品创新现状进行分析，并提出相应对策，以期提供参考。

关键词：商业银行 金融产品 创新现状 对策

中国银行业近年业务规模也迅速扩大，在净利差收窄增速放缓情况下，银行正在处于转型发展的拐点期，一方面各行的非息收入占比在提高；另一方面非银金融机构的挑战加大，如余额宝2015年余额达6207亿元资金，超过四大行大多数省分行的存款。因此银行业必须充分运用现有资源，进行业务及产品设计的转型。

一、我国商业银行金融产品创新现状分析

（一）现有金融产品种类多，但对于对客户的需求差距仍然很大

目前四大行的金融产品种类均超过千种，单看数字已经相当庞大，但实际上产品与客户个性需求对接的程度低，各行某一时间段主推产品偏少，并受制于风险控制、监管要求等因素制约，大多数金融产品创新仅是围绕原有产品改进和完善，真正实现突破的金融产品种类少，而且由于产品效益创造能力和人员素质差异，各产品在银行内部地位仍有存较多不平衡。

（二）现有金融产品支撑下的业务发展模式，对资本形成的损耗和占有较大

目前，中国银行业金融资产量已超200万亿元大关，国有四大行均排进全球前10，并且近年各行更强调表外业务发展，发债、租赁融资、理财投资等产品规模不断扩大。如浦发行2016年上半年表外融资已占到传统贷款的33.68%，成为非息收入提高主渠道。但同时，中国银行业净利润增速不断下降，从2013年的12.8%下滑到1.9%，ROE从2013年3月的21%，下降到了2016年6月的15.16%，国内大行主要受益于国内经济发展和体量扩大，与国外的先进同业相比轻资本经营道路仍然任重道远。

（三）商业银行对支持中小企业业务发展上的产品创新仍需加强

虽然银监对银行业监管制定了“三个不低于”的主要考核指标但在实际操作过程中，中小企业融资难、融资贵的问题仍然较突出，而中小企业正是国家提出的创新型社会发展的最主要动力之一，在融资脱媒现象日趋广泛的情况下，大型企业融资需求正在开始远离银行，中小企业业务尚未成为我国商业银行信贷结构调整重点方面和内在发展动力。

（四）商业银行主流的理财产品与市场的发展变化有脱节

以产业基金的发展为例，我国越来越多的产业基金开始以市场化方式运作，为切实形成带动效应很多产业基金不再约定固定收益，但是银行用以对接的理财产品固定利率、刚性兑付的局面没有根本的改变；另外，大多数银行对产业基金投资的评审机制相对落后，评审仍以类信贷评审为标准，基本不参与劣后级投资；其次，队伍专业性要进一步提高，产业基金运作基本上跳出了传统银行范畴，对实操水平和风控能力要求更高，但目前各商业银行特别是在省分行层面及地市分行层面，该类人才缺乏。

（五）商业银行提供互联网融资的能力和业务规模还要进一步扩大

国内各行在互联融资实践中形成了两大模式一类是线下信贷线上化模式；另一类是P2P模式。第一类以建行的“善融商务”和中行的“网络通宝”为代表，通过核心企业打通上下游信息流、物流和现金流，以提供高效的授信支持；第二类以平安银行“陆金所”和招商银行“小企业e家”为代表，但主要是以第三方机构的名义进行管理和运营，以便进行风险隔离。国内商业银行鉴于信息处理、风险管控、客户维护能力所限，开展的互联网融资活动仍处于起步阶段，通过互联网进行融资的产品一般集中在供应链产品上，规模小。

二、我国商业银行金融产品创新存在的问题分析

（一）新常态下银行面临更复杂的金融产品创新路径选择

在2008年金融危机之后商业银行为加强风险控制不得不向传统业务回归；同时，又由于净利差持续收窄，赢利空间受到进一步挤压，传统扩张模式挑战加大。由于近年我国的银行业受益于新兴市场快速增长的驱动，银行实力大幅增强，但考虑全球跨国银行这几年的战略变动具有的不确定性和复杂性，国内银行如何在稳定性与灵活性、在专业性和多元化之间做好平衡是一个颇具挑战的工作。

（二）各银行之间的产品趋同、业务趋同，核心竞争力不突出

对“大而全”的追求仍是国内大行的主要方向，虽然银监不允许单独设立市场份额指标考核，但各大行对市场份额考核仍然较看重；另外，国内行吃“大鱼”、做大项目的热情仍然不减，重点业务高度相似；其次，近年各行在运营上求全，多数行已经持有证券、保险、基金、租赁等牌照。但也可看到，我国银行在多元化、国际化经营方面仍不突出，如五大行海外机构较大一部份净润贡献来自“外存内贷”的内部收入。

（三）業务全面但不够强大，导致投入产生效率不高

我国银行业净利润平均增速在2017年度预计会出现负增长，投入产出效率在降低，重要产品竞争力尚不突出，表外产品与全球先进同业差距明显，如证券承销、债券承销、并购财务顾问等业务未有行进入全球十强，而且从大型银行多数附属子公司的资产回报率低于集团平均水平，多元化经营竞争力不强，效益创造能力有限。

（四）大型银行网点资源丰富但高价值产品和复杂产品的网点覆盖率低

在经历了一段时间撤并潮后，各大银行网点数已趋于稳定，但网点经营效率并没有得到根本性提升，工、农、中、建、交五行网均利润2015年末分别为1689万元、768万元、1705万元、1608万元、2112万元，远低于招行的3379万元。并且网点的服务职能单一，基层网点独立发起授信业务、理财资产端业务、提供综合服务的能力欠缺，而且人员出现老龄化趋势，网点人力投入对利润拉动作用不明显。

（五）监管环境趋严对商业银行产品设计和合规经营提出更严格要求

2015年全国共有268家银行业金融机构遭到处罚，罚金超2.5亿元，被罚金额部分行超过1.6亿元，涉及的问题业务和产品种类多。监管处罚加重暴露出业务管理和产品设计流程上的一些共性问题。如在反洗钱工作中，由于系统缺陷商业银行在办理业务过程中无法对洗钱情形进行有效的识别可能带来极高的监管处罚。

三、我国商业银行金融产品创新对策

（一）在业务及产品创新设计上回归客户第一的理念

国有大银基本上以建设国际一流银行、最好的银行为最终目标，这就需要有为国际一流客户服务的能力。只有围绕客户的需求进行产品创新，伴客成长，才能走向卓越。国际一些先进行如富国银行长期奉行“满足客户的所有金融需求，并帮助他们取得财务上的成功”的思路；花旗银行把集团的基本战略定为“致力于提供简单、创新及负责任的金融解决方案，为客户创造最佳效益”。

（二）认真选好零售对公业务的组合发展策略，降低资本消耗

合理选择好业务发展组合至关重要，以三菱日联银行为例，在零售业务上其通过收购和参股东南亚的泰国、越南、菲律宾等银行发展零售和中小企业业务带来了丰厚回报，近年其海外业务贡献达45%，海外非日客户超75%。同时，该行又大力发展“轻量化”公司业务，目前其国际融资业务，市场份额全球领先，在全美排名前5。我国大型银行特别具有国际化发展经验的大行，在国际上建立一定的市场地位以及品牌之后，更应该在构建好零售业务网络、大力发展轻资本公司业务方面下功夫。

（三）保持差异化的领先的产品战略

一是做好产品设计场景化方案。在设计出标准化的产品的同时又要保持产品变动的灵活性。比如，目前国内的以房贷产品较为标准化，对客户经济条件的差异化和资金流的动态变化跟踪不够，在场景细分方面还有大的改善空间；二是做好精细化产品定价。在利率完全市场化的背景下，建立精细化的价格体系，主动适应多变的市场经营环境，因时因事而变；三是做好产品营销组合化。以公司产品为突破高效整合零售产品，以个金和公司的综合贡献评价整体收益率；四是打造移动银行，实施科技“云战略”。重点发展“基础平台+多应用”模式拓展增值服务外延，对一些较复杂但有标准模式的传统授信类业务进行电子化；對客户个性化的问题也可利用云平台进行沟通，形成专业服务便捷通道。

（四）紧跟国家战略方向，服务好实体经济发展

国家政策选择在目前情况下对于经济发展的影响更深远，国家通过强化产业政策、区域政策、投资政策等宏观调控政策协调配合，综合运用财政政策、货币政策、监管政策杠杆和工具的情况下，大型商业银行更有必要针对性的优化机构布局，积极开拓绿色金融、普惠金融、综合金融、“互联网+金融”等新兴金融领域，落实“一带一路”等重大国家战略，支持产业转型升级和重点工程项目建设。

四、结束语

由于我国各大商业银行的发展轨迹，企业文化、人才结构、经营管理理念不尽相同，形成差异化发展格局不论对单一机构还是国内金融行业的健康发展都不可或缺。因此，国内银行业的发展不应只注重大而全，而是要形成比较优势并持续巩固，这样才能在世界的竞争舞台上以专业而非规模取胜。

参考文献：

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[2]宋芳芳.“一带一路”下商业银行发展策略[J].新经济，2016年23期

[3]林琳，曹勇.基于复杂网络的中国影子银行体系风险传染机制研究[J].经济管理，2015年第8期