城市商业银行个人理财业务的拓展分析

摘 要：近些年来，我国城市经济与日进步，人们的物质财富有了很大的提升，居民手中闲置的财富也日益渐长，这就需要商业银行的发展来满足我国居民的个人理财需求，但是我国商业银行起步较晚，个人理财这一模块的业务发展较为滞后，这其中有很多的问题。本文主要从分析这些问题出发，探寻解决问题的对策，为银行这一模块的业务的拓展探索新路径。

关键词：城市；商业银行；个人理财业务；路径拓展

社会日益进步，经济与日发展，大家对于理财的意识正在不断的苏醒，并与日增强，而各大商业银行也在积极拓展自己的业务，不断发展相关业务及一系列产品，以实现人们不断增长的理财需要。但是我国这一领域起步晚，发展慢，在个人理财的产品上做得还不到位，传统的银行储蓄业务也在某种意义上限制了其个人理财这一业务的有效拓展。

一、城市商业银行个人理财业务的现状

个人理财业务，它通常指的是商业银行通过利用相关的专业知识、先进的技术以及良好的资金信用，在充分衡量客户的风险承受能力和商妥的理财目标为保证的基础上，向客户提供相关的金融服务，来使客户的财务实现保值和增值的一种金融业务。

虽然该行业在我国还属于新兴行业，但是其前景早就被金融投资者看作是不可估量的，市场广阔，所以各大商业银行也就把拓展个人理财业务当作是在同行业竞争的有利武器。而从客户的角度来看，闲置的资金能够得到充分的利用，只保值的银行储蓄无法满足广大的消费者，资金投资既能保值增值且承担较小的风险的理财产品广受欢迎。而且，多数人们在进行投资之时，通常会进行对比，所谓“货比三家”就是这样，选择合适的或者是具有较大竞争优势的商业银行、理财师帮助自己进行投资。就目前经济市场上的商业银行提供的个人理财业务来看，为了满足人们多元化的投资需求，个人理财产品实现了一定程度的进步，理财规模日益增大，产品的种类也与日增多。例如，在发展初期只是单一的产品，而如今有外汇理财、证券交易、黄金投资、房产投资、信托产品等多种投资产品，以方便顾客不同的需求和选择。但是商业银行在实施这一业务拓展的时候，既要符合银行方面的政策，“按部就班”地发展，又要开拓出有自己特色的个人理财产品，只有这样才能在竞争中利用既合法合规，又有自己特色的优势赢得消费者的青睐。

二、城市商业银行个人理财业务拓展的困境

拓展个人理财这一模块的业务是商业银行实现长足进步的必要条件，在当今社会金融投资行业激烈地竞争中，各个银行的个人理财业务在具体的实施过程中显现出了某些不容小觑的问题，只有解决这些问题，才能更好发展。

1.个人理财专业人员素质较低

在专业的人才队伍建设方面，城市商业银行发展相对滞后。众所周知，在金融理财行业，金融服务对于专业人才的要求是极其高的，不仅需要掌握专业的金融知识，而且还要熟悉银行业务的管理、掌握营销服务的技巧以及涉猎保险、证券、信托等相关领域的知识，同时还要有良好的心理素质和道德品质。专业的理财人员还应该通过国家认定的从业人员资格考试，以及本行的考核，只有符合条件的人员才能从事。

但就目前我国城市商业银行对理财人员的配备来说，专业人员的素质较低，不仅相关专业的重要知识不足，而且管理能力也相对较弱。这和一些商业银行缺乏有效地管理相关，银行没有建立自己的用人制度，对相关的法律法规以及监管等的忽视，使理财人员在销售行为上出现不规范，在推介新产品的时候对风险性的解释不到位。在有些银行，理财人员没有正确认识自己的职务，而是一味地推销理财产品，把自己的业务能力和推销的数量挂钩，不能够从专业的角度实现客户的需要。

2.个人理财产品缺乏创新

个人理财业务的拓展彰显了一个银行的发展力以及社会竞争力，所以个人理财业务必须受到充分的重视，而要想理财业务得到良好发展，就要在理财产品上做文章。

就当前市场上已有的个人理财产品来说，主要是单一的产品或几种产品简单地组合的模式，相关的服务也主要侧重在业务的咨询、代销上，只是简单的把投资建议简单的介绍给客户，而不能根据客户自身的实际需求制定差异化的方案。此外，由于产品的种类比较单一，没有特备新颖人性化的业务，既不能实现广大消费者多元化的理财愿望，又严重的阻碍了这一业务的进步与发展。另外商业银行提供的个人理财产品因为缺乏创新而不能避免“同质化”的现象，这就导致了一些消费者选择投资机构时的随意性，因为选择哪家商业银行效果都是一样的。

3.城市商业银行个人理财产品的宣传力度小

我们身处在新媒体时代，大部分人获取消息的渠道和方式正在由当初的口口相传到现在的广告、传单等，好的产品也需要推广和宣传，“酒香也怕巷子深”。在日常生活中，我们更多地是看到国有商业银行对理财业务的大肆宣传，各大银行为了“瓜分”市场上的资金投资额，都在不断加大宣传力度，所以他们的个人理财业务大部分人都有了解，而当下不少有关的银行在其个人理财这一重要业务的宣传上，却是力度不足，这就容易产生“酒香也无人知”的尴尬局面。

4.个人理财产品的风险防范和监管不到位

个人理财产品有一定的风险，包括操作风险、信用风险以及其它的诸多风险等等，城市商业银行在风险的管理上，由于经验不足，缺乏先进的管理技术和工具，少数银行甚至还漠视存在的风险。与此同时，对理财业务进行有效监管也是不容小觑的，而许多城市商业银行往往缺乏对理财资金的监管，不能够从真正意义上对理财产品有一个清晰的认识，重视程度不够。

三、城市商业银行个人理财业务拓展的路径

城市商业银行在个人理财业务拓展中的问题较为突出，今后如何拓展以及该如何跳出现在的瓶颈期，走出困境已经成为金融投资者关注的焦点。

1.提升理财人员素质，加大专业人才队伍建设

城市商业银行如果想要拓展其个人理财这一模块的业务，要想在不断的竞争中取得先机，首先要做的就是把握住人才，要提升理财人员的专业素质，加快对专业人才队伍地建设。随着金融行业的发展，个人理财业务也不断趋于完善，这就要求相关人员的综合素质跟得上变化，理财人员的培训与再培训成为一种必要，所以城市商业银行要针对专门的理财人员提供完善的学习进修的途径。另外，城市商业银行还可以采用引进人才的方式来扩充自身的人才建设，这不仅加强了业务的对口性，而且还能为银行注入新鲜的血液，增加人才的远期效能。

2.加快理财产品类型的研发，重视品牌建设

创新，是一个企业不竭的动力，商业银行要想在其个人理财这一模块的业务渠道拓展上有所建树，就必须要学会创新。首先，要加快理财产品类型的研发，针对不同的客户的不一样的需求，为其打造适合他们自身需求的产品，在这种“私人订制”的过程中，不断开发新的产品类型；其次，商业银行要对自身品牌的建设给予高度的重视，要避免“同质化”的产品，要在发展过程中积极塑造和维护自己的理财品牌，使品牌逐渐成为自身的招牌和特有的竞争力，为银行积累更多的人脉，募集更多的资金。

3.加大个人理财产品的宣传力度

“酒香不怕巷子深”的这个传统的营销时代早已远去了，商业银行的个人理财业务要想得到长足的进步，就必须加大宣传力度，在宣传上多投资，扩大其有关业务品牌的影响力。可以利用媒体广告、实体广告、公益讲座等形式，来宣传本行具体业务存在的优势，让更多的人可以通过简单的方式了解到本行业务。同时，也可以建设网络信息服务平台，在宣传理财产品和品牌的同时，能为广大客户提供更便利的服务。

4.加强风险防范和监督管理

首先，商业银行应加强自身的风险防范意识，提升自身的风险预测能力，建立健全风险管理体系，采用先机的管理技术和工具，组建专业的风险预测、管理小组，从宏观上把握理财业务的风险。其次，银行还要提升自身的监督和管理水平，强化管理能力，对监管范围的业务和产品，一定要做到遵法守纪，发现存在问题，一定要及时制止并改正，加快完善管理机制。

参考文献：

[1]徐亚飞.我国城市商业银行个人理财业务发展研究[D].山东财经大学，2014.

[2]赵宇.新形势下我国商业银行如何拓展个人理财业务[J].现代经济信息，2010，22：234-235.

[3]唐佳敏，于丽华.城市商业银行个人理财业务拓展研究[J].科技创新与应用，2015，01：174.

作者简介：张缨（1972.08- ），女，汉族，籍贯：安徽合肥，学历：硕士，作者单位：徽商银行淮南分行，当前职务：徽商银行淮南分行行长助理，当前职称：中级