汽车保险理赔方式与技巧研究

张洋

摘要：近年来汽车逐步走进了千家万户，车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种最重要、最有效的办法，也是不可缺少的经济补偿途径。许多车主在寻求交通事故保险赔偿过程中，因为不熟悉办理流程和车险理赔技巧给自己带来不少麻烦，甚至会因某些细节没处理好影响了赔偿额度。因此，熟悉交通事故保险赔偿流程，掌握车险理赔技巧，对每个车主来说都至关重要。

关键词：车险理赔；流程；方式；技巧；研究

如今汽车已经走进了普通百姓的家庭，随着汽车数量的增多，交通事故发生率也是直线攀升，不少车主为此感到苦恼。虽说已经购买了汽车保险，但汽车保险理赔流程繁琐、保险理赔难是保险行业的通病。其实汽车保险理赔程序并不复杂，而保险理赔也是讲究技巧的，如果能掌握保险理赔知识，在理赔时就变得轻松不少。通常情况下，交通事故保险赔偿流程大致可分为：报案、查勘、定损与核价、递交单证等四个主要部分。

一、车险理赔常识

许多车主在寻求交通事故保险赔偿过程中，常常会因为不熟悉办理流程而给自己带来不少麻烦。交通事故保险赔偿流程一般可分为：报案、查勘、定损与核价、递交单证等四个主要部分，除了常规外，车主还应该了解一些细节方面的问题。“首先，保险理赔建议由本人亲自办理，如果确需要委托代理人代办索赔事宜时，尽量不要将身份证原件交给他人，同时要关注汽车修理的过程，确保修理质量。”省保险行业协会表示。其次，发动机涉水行驶损坏后赔偿应注意，因为涉水行驶或发动机进水后启动导致的发动机损坏是不属于车损险赔偿范围内的，消费者可以投保“发动机涉水损失险”来获得相应赔偿。第三，随着车辆维修成本和人员伤残赔偿标准的不断提高，低保额已经不能满足赔偿需求，建议消费者购买保额为30万元以上的商业第三者责任保险，这样在发生意外时才能够获得较充分的保障。

二、车险理赔流程

1.出险。出险就是发生了事故，无论是车撞车、车撞人还是其他，就要进入申请保险理赔流程了。

2.报案要及时。发生交通事故后，司机都应该立即向公安交管部门报案的同时，第一时间通知保险公司，并保护好现场。如果在事发48小时内不向保险公司报案，保险公司将不会进行理赔。

3.现场处理。有些情况下，为了避免影响交通，可以在标记轮胎的位置偶，移动车辆。通常用“T”标记轮胎的位置。

4.提出索赔请求。当保险公司的勘察员达到事故现场后，车主可以提出索赔请求，然后等待勘察。

5.配合保险公司事故勘察。报案后，保险公司派查勘员到现场初步查勘，判定是否属于保险责任，如果属实将进入下一步。

6.结案。根据损失部位的痕迹及程度，查勘会初步现场定损或直接到修理厂、4s店、定损中心去定损，就完成了结案。

7.提交索赔材料。理赔时资料务必要齐全，在理赔过程中，客户提供齐全的材料，是保险公司能够快速理赔的前提和基础。当前面的六部完成后，就要向保险公司提交索赔所需的全部材料，然后保险公司对车主提交的索赔 材料的真实性和完备性进行审核确认。

8.索赔审核。当提交的索赔材料真实齐全的情况下，保险公司进行保险赔款的准确计算和赔案的内部审核工作。

9.领取赔款。保险公司根据与你商定的赔款支付方式和保险合同的约定支付赔款。

三、汽车保险理赔方法

1.随身携带证件。随车携带机动车辆《三证一单》的清晰复印件、即车主身份证、驾驶证、行驶证和保险大单。在此特别提醒大家，现在许多保险公司的保险小卡已不在作为理赔凭证。

2.出险及时报案非常重要，尤其是重大事故。拨打保险公司报案电话时需要提供保单号码、出险时间、地点、事故性质等基本情况。

3.临时牌照车辆一般只办理了短期交强保险，且有规定路线和时间，在规定以外的路线和时间发生的意外事故保险公司不承担赔付责任。

4.车辆异地出险时，及时报保险公司，由出险地定损人员进行代查勘定损。赔付费用一般按出险地的行业标准估价，若有局部损坏回到投保地才发现的，这部分的修理费用保险公司可补定.

通常情况下，交通事故保险赔偿流程大致可分为：报案、查勘、定损与核价、递交单证等四个主要部分。看似简单的流程，如果车主不注意细节问题，也有可能遭到拒赔。下面，我们来学习几招车险理赔技巧。

四、车险理赔技巧

1.及时报案并保护出险现场。车险理赔的技巧和原则就是：及时报案和备齐理赔材料。不要急于驶离现场，应当先用粉笔划出事故现场两车轮胎位置，或者用相机、有摄像功能的手机拍下事故照片。这样既能保证道路交通不会拥堵，车主理赔也有了根据。

2.定损单是理赔依据。通常定损单的维修价格是指汽车完全修复所需要支付的费用，除非在汽车维修时保险公司发现新的零部件故障，需要重新定损，否则定损单的维修价就作为保险公司需要给予车主的理赔款依据。

3.异地出险的施救和理赔。当汽车异地出险时，车主务必及时报案，安心等待保险公司的定损施救。车主绝不能自行维修汽车或人力推车，有时聪明反被聪明误，由于擅自拖运维修汽车而造成车损扩大，保险公司通常是不负责理赔的。当汽车异地出险时，车主还需要第一时间拍下事故现场的照片作为理赔凭据。假如定损员难以在预定时间内做好事故定损工作，车主也能通过这些照片与实际维修单据，向保险公司索赔。

4.车主擅自修车费用不等同于定损费用。定损单上的维修价格是保险公司根据汽车修补所需要支付的维修价来预先设定的，除非汽车维修过程中发现新的故障，需要重新定损，否则定损单上的维修价就作为确定理赔款的唯一有效依据。如果不懂得汽车保险理赔流程，擅自采用先修车后定损这种做法，保险公司就会缺乏客观的事故查勘定损过程。所以，为了规避少数人故意夸大事故损失而非法牟利，保险公司会按照这类修车项目的市场均价赔偿，而不是车主维修的实际价格赔偿。因此，车主一定要等待定损员查勘现场并出示权威的定损单据后，再离开现场，这样才能得到顺利理赔。

5.小刮擦不理赔。目前，保险公司每年都会根据车主的出险率来定价，出险率低的车主在续保时可以获得有比较优惠的折扣。如果一丁点的小刮擦都找保险公司理赔。这样做既浪费时间，又增加了自己的理赔率。如果上一年出险次数过多，第二年续保时保费也会相应增加。

6.私了事故要留证据。事故现场快速处理方便了事故双方，但部分驾驶员对“事故快速处理”程序及规定不了解，以为只要由责任方掏钱私了就完了，连交警都不通知到现场，结果在保险理赔时就很麻烦。

五、发生以下情况，车险不理赔

1.凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。2.未年检的车出险不赔。3.驾驶人未年审不赔。4.报案不及时不赔。 5.撞人后精神损失费保险公司不赔。6.撞车了一定要先向第三方索赔。如果被保险人放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司将拒绝赔偿。7.多保并不能多赔。

六、结语

汽车保险理赔流程其实很简单，由于不同情况下保险理赔的程序不尽相同，所以车主在选择购买车险的时候，最好把理赔的程序也了解清楚，这对于快速理是非常重要的。

【参考文献】

[1]报案及时修理要谨慎.中国人寿保险股份有限公司，2016-01.

[2]车险理赔流程与技巧.中国太平洋人寿保险股份有限公司，2016-03.

[3]汽车保险理赔方法及理赔技巧详解.保监局车险理赔新政，2016-06.