互联网金融发展及其对我国商业银行的影响

余方杰

摘 要：互联网金融的出现和迅速发展，给传统的商业银行的经营管理和营销方式带来了一定的机遇，但同时也对其业务的发展带来了一定的冲击和影响。为此，首先介绍了互联网金融的含义以及特点，之后具体阐述了互联网金融发展给我国商业银行带来的现实影响。

关键词：互联网金融；特点；商业银行；影响

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.23.064

1 互联网金融及其特征

1.1 互联网金融的含义

关于互联网金融目前还未形成十分明确的概念，结合学者对其的概述，本文认为互联网金融指的是，互联网企业利用现代信息技术，通过电子商务技术为网络商店以及广大网民提供资金融通等各种服务。

1.2 互联网金融的特点

1.2.1 互联网金融具有方便性

互联网金融和传统的金融比较而言，方便性是其最为显著的特征。通过互联网金融客户可以不用亲自到营业网点办理业务，而只需通过电脑设备或是智能手机就能够对资金进行划转，以及信贷业务等，大大的方便了客户。客户只要在网络平台上就能够对自己所需要的金融产品进行全面地进行搜索，使得信息不对称的现象得以削弱，更有助于客户随时随地享受金融服务。

1.2.2 互联网金融的运营成本相对不高

和银行物理网点相比，互联网金融模式下的运行以及所搭建的网络平台的成本都相对较低，不管客户数量增幅多少，客户都不用再受到物理网点容量以及空间的制约。即使要对网络平台进行扩充，其成本也较低，进而使得传统的银行新网点增加所需要的较多成本投入在很大程度上得以避免。

1.2.3 互联网金融具有大众性

传统的金融服务大部分都是专门针对大型企业或是中高端的客户群体，具有十分显著的金融排斥性，很多小微企业或是收入群体不高的群体都无法享受。而互联网金融模式下，客户通过一部智能手机或是电脑就能够便捷的享受金融服务，使得金融服务的准入门槛大大降低，即使是普通的群众也能够通过网络技术享受金融服务。

2 互联网金融发展对我国商业银行的影响

2.1 使得银行的管理以及营销模式发生改变

互联网金融的出现，杀跌商业银行的经营管理模式发生了变化，通过对开放式技术平台的运用，传统的商业银行逐渐朝着智能化网络银行转变。同时，互联网金融的出现，也使得商业银行传统的营销和管理模式受到了挑战，必须将客户作为中心，对客户实施分类管理，智能化的销售，促进产品服务信息附加值、智力以及技术的提升，进而更好的满足不同客户的个性化需求。

2.2 对商业银行传统的业务发展带来了一定的影响和冲击

从长远角度上而言，互联网金融的出现给我国的商业银行带来了全方位的影响，两者甚至已经达到了唇齿相依的程度。然而，这需要比较漫长的过程，就当前实际的方面来看，互联网金融对商业银行所带来的影响主要体现在支付、小微信贷以及中间业务三个方面。

2.2.1 支付方面

商业银行中最为原始的业务就是进行支付。应该说，当前银行的汇、贷、存等业务都是在支付的基础上所衍生而来的。由此能够看出，在银行当中支付业务的地位非常的重要。但是，互联网金融模式也是起源于支付业务的，这就使得商业银行的支付领域收到了直接的威胁，使得商业银行的支付业务遭遇到了被边缘化的境遇。此外，在支付方面，互联网金融还体现在第三方支付组织的出现。应该说，在网上交易当中，第三方支付组织相当于实际生活当中的商业银行。其中，支付宝与财务通是第三方支付组织中最为典型，市场份额最大的组织。一般来说，商业银行应该承担网上支付业务，然而第三方组织当前却承担了该项功能，使得商业银行的支付业务受到了较大的影响。

2.2.2 小微信贷业务的影响

在支付业务基础上发展起来的小微信贷业务是互联网金融模式给传统商业银行所带来的又一方面的影响。例如，阿里小贷就是互联网金融小微信贷业务发展的典型。尽管在商业银行的业务当中，小微信贷一直是其不看好的业务，然而随着利率市场化发展步伐的加快，存贷利率差异的缩小，以及小微信贷具有的收益较高的优势等都使商业银行必须重视小微信贷业务的发展。凭借技术优势以及强大的平台，互联网金融一旦进入小微信贷，必然会对商业银行小微信贷业务的发展带来冲击和不利影响。

2.2.3 中间业务方面

在银行业务当中，中间业务使除存贷业务以外的第三项业务，其最为显著的特点就是网点的分布性比较广泛，信用度较高。作为一项表外业务，中间业务不需要占用银行的资金，却可以给银行带来十分丰厚的手续费收入，是促进银行利润增加的重要渠道。但是互联网金融模式下，银行中间业务的优势越来越被替代，例如有些互联网企业已经开通了代缴水电费、电话费等中间业务，这就导致商业银行的利润获取渠道逐渐被互联网金融公司所挤占。

参考文献

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