江西省寻乌县果业转型期融资问题研究

彭华雯

摘 要：江西省寻乌县享有“蜜桔之乡”、“脐橙之乡”的称号。2013年，黄龙病大规模爆发，果业作为当地支柱产业岌岌可危，寻乌县柑橘种植被迫面临转型，转型过程中的融资问题，亟需一套可供参考实施的解决方案。采取问卷调查法、实地观察法、访谈调查法等三种调查方式对这一时期果农现有的融资方式进行深入调查，进而根据数据进行详尽分析，最后得出融资解决办法，为当前寻乌县转型期如何解决融资问题提供参考意见。

关键词：寻乌县；果业；转型期；融资问题

中图分类号：F2

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.23.008

0 引言

江西省寻乌县地处赣闽粤三省交界处，总面积2311.38平方公里，其中山地262万亩，耕地16.12万亩，占该县国土面积的75.6%；农村劳动力13.59万人，农业人口25.78万人，总人口30.95万人。因此，面对如此庞大的种植人群，本文在实地调查后得到的第一手资料基础上，对存在的融资问题进行分析探究，为解决这些问题提供建议，为中国农村经济发展尽绵薄之力。

本文选取了黄龙病发生比较严重的地区作为调查的具体对象，笔者认为，探究其中的问题、原因、解决之道对于整体融资问题的改善具有很大的价值，主要包括以下四个方面：第一，寻乌县种植柑橘的人群分类，调查内容主要包括种植柑橘是兼职还是全职种植，不是全职的话，首要职业是什么；第二，黄龙病前后的柑橘数量及其收入，受黄龙病的影响，柑橘每年的单价与收成都会发生较大的波动，因此对比分析黄龙病前后的数量及收入可从侧面探究整体融资能力；第三，面对黄龙病，寻乌柑橘是否选择转型，如果选择了转型，又会选择何种出路；第四，转型期的融资状况，主要研究一年的融资需求与融资次数、融资方式、不同融资方式下的不同问题以及融资的满意程度。

本文的调查方法主要有问卷调查法、实地观察法和访谈调查法。问卷调查法分为两部分。一是针对江西省寻乌县果业转型期整体情况的调查，有四个方面：自身职业、黄龙病前后的柑橘数量及收入、是否继续投资柑橘以及替代方式的选择。二是针对融资问题的调查，涉及五个方面的内容：融资需求、融资次数、融资方式、融资问题发生的原因、融资的满意程度。在本次调查过程中，共下发了300份问卷，其中收回了242份，回收率达到了81%。

1 寻乌县果业转型期融资基本情况

1.1 寻乌县种植柑橘的基本情况

根据调查，江西省寻乌县种植柑橘的人员多为兼职，且以工人居多。2013年黄龙病大规模爆发以前，基本每户人家都种有柑橘树，尤其以1000株以下的小规模种植为主，2013年黄龙病爆发以后，44.21%的种植户停止了种植柑橘，在这期间，果品的单价有些上浮，但终因存活下来的柑橘树不多而导致收入呈下降趋势。此阶段虽停止了种植柑橘，但仍有38.86%的人选择会继续在柑橘方面进行投资，停止种植的人群中，资金流向多倾向于改种其他的品种，继续发展种植业，这跟寻乌县的地区地势有关也与长期农业为主的经济发展模式有关。

1.2 转型期的融资情况

果农由于其自身的信用缺陷等原因属于融资弱势群体，在转型期这个急需资金的特殊时期，融资能力显得尤为重要。被访者表示一次的融资需求大部分在10万以下，这与柑橘的种植数量成正相关的关系，而一年的融资次数也多在两次以下，根据实地访谈来看，被访者表示尽可能会一次性地完成自己的融资。在此基础上，融资的满足程度相对来看也是比较理想的，以51%-75%为多。综合问卷调查与实地访谈，融资者们对于融资的满足程度处于一个比较满意的状态，但不满意的程度还是居多。

2 寻乌县果业转型期融资主要方式

本文主要研究不同融资方式满足程度低的主要原因。

如图1所示，融资者们的资金来源主要有民间借贷、银行贷款、网贷、政府补贴、自有资金五种方式，其中，除自有资金外，其他四种融资方式的问题如下所示：

2.1 民间借贷

在果农身上体现的民间借贷方式主要是自然人与自然人之间的借贷，尤以亲朋好友之间互相借贷为主。笔者在调查过程中发现，民间借贷融资方式满足程度低的主要原因是借款人认为民间借贷的利率过高，自身无法承受。寻乌县种植柑橘的人群中38%是全职种植，62%兼职人群中尤以工人以及一些其他职业的居多，这些人群的显著特点是风险规避者，因现阶段民间借贷仍存在体制、管理等多方面的问题，尤其近年来民间借贷多次发生前所未有的震荡，民众对于民间借贷的信赖程度更是不断降低，再加上其高于银行利率的利率水平，一旦风险发生，自身现有的经济状况根本承受不了。

2.2 银行贷款

银行贷款因其自身的高信用度及相对较低的利率水平，一直以来颇受融资者的喜欢。根据图1可见，江西省寻乌县果业转型期的融资方式也以银行贷款为主，笔者在调查中发现，果农们认为转型期银行贷款融资难的主要原因是银行贷款手续繁杂且期限长，难解燃眉之急。黄龙病来势汹汹，对于短期融资能力要求极高，然而果农们并不具备这种能力；其次，果农们一次融资需求量相对较小，融资周期不是很长，这就使得果农们在资金周转方面要求比较快速。因此，一般的商业银行贷款程序在很大程上会和果农们的经营模式不相符。银行不但在风险与收益方面不匹配，对于单笔的授信交易成本也是高成本，再加上果农对于办理贷款的周期要求较高，而银行的办理时间常常多于一个月，工作效率相对也不是很高，手续较多，在资金方面急需帮助的果农们因此得不到银行帮助。另外，商业银行比较青睐能够投入较少而见效较快的大客户授信业务，同时对于市场定位不是很清晰、客户群体趋同，果农们有着较为单一的产权，规模和抗风险能力都相对较低，从而果农们从银行获得贷款往往难上加难。

2.3 网贷

2014年11月李克强总理指出“互联网+”的概念之后，网贷的发展更是进入了新的发展阶段。笔者指出，在调查过程中，被访者均无一人尝试通过网贷进行融资，这跟果农们的文化背景有关，也跟果农们规避风险为首位的融资理念有一定的关系。果农们表示网贷作为一个新生事物，既存在信用风险，又存在技术风险，同时监督与管理机制也相对不完善，由此，资金的安全性问题成了果农们最大的担忧，也使网贷这种新型的融资方式并没有真正的走入寻常百姓家。

2.4 政府补贴

2013年黄龙病大规模爆发后，当地政府多次出台扶持政策。在政府补贴方面，对于取得《建园许可证》的，一律按照“先购后补”的政策，免费供应柑橘苗木；对验收合格的贫困户，一次性发放每亩300元的奖补；对于种植果园隔离带的，给予林业相关奖补等，但根据调查结果显示，77.61%的被访者认为政府补贴资格认证环节繁琐且困难，导致他们政府补贴取得率低不能及时缓解融资危机。而另外22.39%的被访者表示政府补助的取得时间滞后，难解融资的燃眉之急，综合来看，我国政府目前的“申请-审批-公式-发放-实施”的获得补助模式在一定程度上对文化水平不是很高且有融资问题的农民带来一定的困难。

3 寻乌县果业转型期融资解决办法

3.1 政府加强对果农融资服务的政策支持

政府在果农融资中有着不可或缺的作用，因为果农作为融资弱势群体更需要获得政府的政策支持。首先，政府可以直接给果农提供贷款，作为对果农的政策支持。其次，政府还可以通过给果农提供担保，以间接的方式给果农贷款。果农在直接融资方面对市场机会的依赖比较大，如果果农们要进行间接融资的话，一定要有第三方的担保才行，这样，政府这个桥梁就起到了沟通间接融资与直接融资的作用，从而缓解果农融资难的问题。担保在解决融资问题上也有其独到之处，但因果农群体的特殊性，直接通过自身信用担保直接获得贷款支持不可能，所以政府的间接帮助显得尤为重要。同时，努力优化果农融资的外部环境，为了解决转型期果农融资的问题，国家应尽快实施和制定各种法律法规来促进农业的发展，对转型期的金融和财税体系不断完善，努力消除体制性障碍，改善果农融资的外部环境，并创造有利条件，加强果农的融资能力。

3.2 发展小型农村金融机构

根据现有的分析，国家应加快拓展小型农村金融市场。发展市场为导向的农村小型银行，建立小型银行为主题的农村区域金融体系，减少国有商业银行的保护，降低在农村小型银行的行政干预，使他们独立运作，依法经营，从而为果农们在转型期提供资金支持。进行农村信用社股份制改革，以经营业绩比较好、资产完整并且质量较好的信用社为发起人，按照《商业银行法》有关要求，以社员的净资产为股金基础，确定增资扩股的规模，按公开、自愿的原则，吸收财政资金、法人资金，组建农村合作银行，与此同时仍纳入农村信用社系统管理，这可为果农提供多一渠道的有效有保障的融资方式。果农们资金规模小，融资实力不强，风险承担能力弱，因此，迫切的需要一个相对较好的信贷环境。

3.3 将民间资本引入信用担保体系

民间借贷因其手续简便，获取周期短，费用相对节省等特点，成为了果农们在这一特殊时期的主要融资方式。民间借贷也有许多的缺陷，例如：市场机制不够完善，监管相对乏力等，加上因其一直处于灰色地带，使得民间借贷容易陷入高利贷甚至非法集资的陷阱。针对如上问题，笔者认为可做如下努力：

（1）在果农中间普及正常民间借贷与非法集资的差别知识，让民间借贷的法律保障更加完善，让民间借贷能够在法律框架下合法进行；

（2）将规模较大的民间资本引入正轨金融市场，入股区域性的中小型银行。

3.4 商业银行的具体措施

以商业银行为主的金融机构是果农们倾向的融资渠道，因此，这些金融机构对于果农们的信用培养显得尤为重要，笔者认为应做以下努力：

（1）将“信用记录”列为果农们获得贷款的先觉考核条件。该措施可促使果农们树立信用意识，对自身信誉的积累给予一定的重视，对于一些破坏自身信誉的行为也能起到一定的约束作用。相同条件下，银行优先放款给“信用条件”良好的借款人，拥有较高信用度的借款人也能获得更多的银行支持。

（2）建立“银联”体系下的征信体系。建立一个能够覆盖“银联体系”的数据库，一方面可以通过监控其违约率及违约损失率的数据来进行风险定价，降低银行的风险；另一方面，“银联”征信体系下，借款人也会注重自身的信用状况，从而使其积累信仰，减少违约行为。

3.5 发展互联网信贷

引导果农们拓宽融资渠道，尝试进行网贷的融资方式。与此同时，互联网信贷也应积极进行行业规范化、系统化、个性化的管理，针对果农这个融资弱势群体建立特别的融资模式。因其贷款对象的特殊性，信用风险评估显得尤为重要，补单严格风险的管控更要灵活调节机制，完善相应的风险控制措施来规范和引导互联网借贷行为，降低互联网贷款中的各种不确定性，使其能够稳定发展，从而果农们能更好地解决当前的融资问题。

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