浅谈农村普惠金融的法律问题

2017-01-28韦婧

法制博览 2017年24期

关键词：金融体系普惠借贷

韦婧

上海海事大学，上海 201306

浅谈农村普惠金融的法律问题

韦婧

上海海事大学，上海 201306

国务院明确印发了2016-2020年推进普惠金融的发展规划。普惠金融具有多元化、公平公正的理念，对经济的可持续发展具有重大的意义。但中国农村金融体系中仍存在着一定问题没有与普惠金融的理念相结合，这需要相关机构的进一步的完善。

普惠金融；农村；法律

一、普惠金融的必要性

(一)降低经济风险

经济市场里随时都会产生风险，在无正规途径学习理财，却急需资金流转的情况下，低收入者倾向高利息、高风险的非正规金融机构借贷，以至个人经济风险增高。并且，国家整体经济受各阶层经济波动影响，农村金融体系经济风险的提高将导致国家整体经济风险增高。普惠金融是由国家与市场共同调控的制度，有着系统的金融体系，并对所有经济主体都产生效力，在良性运转的情况下，为改善国家与个人的风险程度，是必要的。

(二)实现共同富裕，激励创新

消除阶级差距，实现共同富裕是我国共同追求的目标，普惠金融即是实现这一目标的有效手段。从大的方面，普惠体系将带动整体金融经济的良性循环，而后，整体金融将呈现可持续的发展趋势，从而最终实现共同富裕；从小的方面说，低收入者的物质条件能得以满足，在满足温饱的前提下，会将精力投身于其他事业，继而调动了各领域事业的不断创新发展。因此，普惠金融是必要的。

二、我国农村普惠金融发展的现状问题

(一)民间金融机构无管制

我国民间金融机构呈现多样化，但其法律地位并未受到肯定，甚至被明令禁止。但这些机构依旧游走于法律边缘，法律并没有采取相应的规定对其规范化与明确，无法律的保障，致使民间借贷机构极易受到取缔，呈现短期性，风险大特性，更有甚者，会采取违法行为手段侵害借贷人的人身安全或者干涉正规金融机构的提供服务。整体农村金融体系的面貌不容乐观。

(二)信用体系不成熟

良性循环的体系环境才能促使农村普惠金融体制可持续性发展，如果相应资金没有及时补充，将会造成资金的流转不足。当下中国农村金融机构与借贷人双方主体都存在无信用现象，而法律仅对部分政府金融机构就借贷人不还款行为进行了相应的规定，其他方面的问题并未进行规定，这导致相关主体因无相应约束而不作为现象更为频繁化，这将严重影响普惠金融理念的贯彻。

(三)农村金融服务过于单一

虽然在改革开放以来，我国农村金融体系已在不断完善，但绝大多数农村金融服务仅限于存储、贷款、汇款三个方面。普惠金融是一个多元化的金融服务体系，还涵盖储蓄、保险等多种金融服务，只有多方位的金融服务之间的互相配合，才能促成经济的可持续流转，仅三方面的金融服务，只能满足农村用户对三方面的经济需求，而对于其他方面的金融问题却并没有合理的机制进行保障。

三、发展农村普惠金融的建议

(一)完善相应管理民间金融机构的法律机制

民间金融机构在一定程度上能分担正规金融体系对弱势群体的金融负担，并能形成相互监督的良性竞争局面。妥善处理非正规金融机构的有效办法即是完善管理民间金融机构的法律机制。法律应明确划定民间金融机构合法与非法的界限，建立合法登记机制，提供相应的法律维护合法民间金融机构的合法权益，从而使其能成为正规金融机构的辅助力量，促进整体金融领域的良性发展。

(二)建立信贷惩罚法律机制

为督促借款人及时还债，应在农村借贷机制上建立诚信记录惩罚机制。对于多次违反还款义务的个人或金融机构，应将其记入诚信档案黑名单，个人可以限制其下次借款额度或拒绝为其贷款；金融机构可在达到一定次数后取消其金融资格。

(三)奖励创新机制

应对金融机构建立奖励机制，对于不断创新发展普惠金融内涵的金融机构，政府应对其进行相应的表彰，以激励其他创新性行为。如对积极开发多种类型的农业保险产品的金融机构予以表彰，或政府设立相应的农业产业化投资基金、农业科技投资基金等项目资金专用于对金融机构创新型科研项目进行辅助。

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