浅谈电子银行风险管理及措施

彭家慧 赣州三中

浅谈电子银行风险管理及措施

彭家慧 赣州三中

随着知识经济时代的到来。互联网、信息技术以及电子行业等新型科技逐渐出现在国民生活中。使人们足不出户就可以完成转账、查询、购物以及收款等业务，节省了人们在银行办理的时间，提高了办理效率，极大地方便了人们的生活。但是电子银行的出现有利也有弊，在新型科技方便人们生活的同时，电子银行业中出现网络黑客以及诈骗钱财案件等事件也给人们带来一定的困扰。电子行业的风险性不容小觑，因此我们必须对电子银行的风险提高重视程度。本文就是对电子银行业风险管理以及措施进行分析与研究。

风险 金融 管理 措施

一、电子银行的含义

电子银行业是电话银行、网络银行以及手机银行的总称，是基于网上金融服务系统包括商务平台和银行支付系统。使用户足不出户即可办理资金查询、银行对账、公共信息查询、银行转账以及银行账号挂失等业务。是银行服务大众的一种方式。

二、电子银行的意义

1.对于商业银行来讲，电子银行的设立是商业银行扩张的手段，并且减小扩张的成本。例如人工交易成本10多元，ATM取款成本2元，然而电子银行成本只需0.1元，成功降低成本，进而扩大商业银行的利益，使商业银行能够持续发展。同时节省办理的业务人员，使柜台更加专业化，减少人员成本，扩大银行利益。

2.对于用户来讲，方便用户交易。一方面，只要有网，就可以快速解决用户急需钱、没有时间去办理银行各项业等问题，减少了用户办理业务的成本，商业银行成本减少，适应市场的平衡，用户成本自然减少。另一方面，用户可以最快速度了解银行动态，根据自身的实际情况抓住时机，投资金融市场，创造更多利益。

三、电子银行管理的风险

（一）电话银行风险

1.在通话时后台电话银行服务没有关闭，留下银行卡资料，给不法分子机会。通过各种欺骗的方式告知用户有利益可图，使用户说出自己及家人的详细信息，不法分子通过这些信息破解密码。电话银行诈骗在我们生活中比比皆是。

2.不法分子冒用银行工作人员身份打电话要取详细个人信息。

（二）网络银行风险

1.系统风险即网络银行大多数都是在计算机上进行的，然而计算机本身系统存在着漏洞。例如，网络银行使用时，数据以及密码都在计算机中显示。

2.操作风险，操作风险主要来源于银行内部，银行内部员工出现漏密。员工防范意识薄弱，银行内部防范机制不完善。

3.信用风险，信用是指个人在使用信用卡时可以透支，不法分子对信用卡进行故意透支，或通过信用卡进行诈骗。

4.信息风险，在网络银行操作的过程中，一方面，用户无法得到网络银行提供足够的资料；另一方面，网络银行无法得到用户的相关信息，两者无法及时沟通。使不法分子有机会屏蔽信息，做出对银行不利的事情。

5.法律风险，网络银行在我国属于新型科技，我国还没有相关法律对其控制与调节。因此让不法分子有机可乘，投机取巧骗取钱财。[1]

（三）手机银行，手机银行在电子银行中最为便捷，手机的丢失及信息保管不当，钱财也最容易丢失。

四、电子银行风险管理及措施

1.建立电子银行管理机制，对银行内部人员进行保密培训，确保电子银行稳定持续运营，对银行招聘新人严格把关，达到员工技能的高水准，建立银行的激励政策，使员工发挥主观能动性和最大潜力。银行实现用人、留人以及培育人的人力资源配置。人员与岗位达到最佳效应，人与人之间和睦相处。避免内部人员盗取钱财以及无意泄密的状态，使风险最小化。

2.提高电子银行的技术水平，加强基础设施建设。引进国外先进技术与人才，应用安全系统技术和安全防范系统，防止黑客和木马等不法行为入侵。提高电子银行的保密性与完善性，保障电子银行的运营。银行在办理电子银行业务时对用户相关信息详细了解，避免带来不必要的麻烦。银行卡密码最好不要与身份证号码以及生日等数字有关，最好选择难度高的数字有机结合，防止坏人快速地破解密码。

3.提高用户的防范意识，对用户进行警惕教育，在办理网点以及自助服务器上粘贴安全教育意识告示。在媒体、电视以及网络等通讯上播出相关的被盗案件，提高人们警惕意识。对用户进行安全培训，设定电话服务，在面对危险时及时与热线沟通避免被不法分子伤害。对一些诱惑不要去相信，完全核实清楚再进行办理。

4.建立电子银行的法律法规，现在电子银行是我国银行的重要一份子，未来电子银行将是我国银行未来发展的方向。国家必须做好保障工作，加快立法进程，确定电子银行的相关法规，并及时的传播给大众。电子银行应该设定监管制度，在内部对电子运营与应用以及安全等方面进行有效的监管，达到发现错误及时进行改进与创新，保证电子银行的持续发展。[2]

五、结语

在当前信息时代，电子银行业务办理是银行业发展的趋势，也是银行创新的方式，是国家兴旺发达的体现，方便人们的同时也给银行带来巨大效益。因此我们必须对电子银行进行有效的调控，对电子银行风险进行内外管理，对电子银行内部进行基础建设，提高技术与人才的应用，对外部提高国民的防范意识，国家制定法律保障，提高国民对电子银行的应用，稳定银行业的发展。

[1]邓顺国.网上银行与网上金融服务[M].清华大学出版社.2004.09

[2]辛树森.电子银行[M].中国金融出版社.2007.01.01