浅谈对移动金融的初认识

焦海洋 历城二中

浅谈对移动金融的初认识

焦海洋 历城二中

本文结合移动终端与移动互联网的发展探讨了移动金融产业的发展，总结了移动金融的基本特征，分析了移动金融在我国的发展现状与现存问题，设想展望了移动金融行业未来的发展趋势和前景。

移动金融 移动互联网 移动支付 支付安全

引言：因为互联网的存在，地球村的时代已经到来。人们的生活变得越来越便捷，足不出户，可以遍知天下，身无分文，可以买下心仪商品，弹指一挥间，可以完成自己资产的处置，人们可以不受时间地点的约束享受到优质的金融服务，而这些以前难以想象的便捷正是拜移动金融的产生所赐。

一、移动金融的发生发展

近年来随着移动智能终端的发展，以智能手机、平板电脑、无线POS机等为载体发展出了移动互联（移动互联就是将移动通信和互联网结合起来的业务），而在移动互联这个大环境下，又依托移动通信、近场通信等移动互联技术进行支付、信贷等金融活动或实施金融机构的内部管理，发展出了移动金融。[]首先是移动终端的普及，谁能想到十数年前人们还在用着BB机，大哥大，而随着苹果公司产品的流行以及安卓系统的开放，传统的移动终端格局被颠覆。手机技术的进步带来了更舒适的操作体验，用户需求大大增加。对于金融业来说，信息就是金钱，移动智能端大大提升了金融机构的内部沟通效率，加速了金融信息化建设，移动金融正是这两者顺应时代潮流而产生的产物。

二、移动金融的基本特征

（1）手机是移动金融的交易终端，技术的进步是移动金融发展的动力。根据中国互联网络信息中心数据显示：早在2014年，上网设备中，手机的占有率达到83.4%，超越传统PC成为第一上网终端。正是移动终端技术的普及推广，才使得移动金融的发展比如手机近场支付有了生长的土壤。有新闻评估，韩国智能机普及率最高，中国智能机普及率占全球28位，而相应的在日韩这两个智能机拥有率比我国高的国家，移动支付的普及率也要比中国高。这也说明了手机在移动金融扮演的重要角色。

（2）金融服务的普惠化。随着现在智能手机价格的降低，移动服务的门槛也随之降低，服务对象的覆盖面越来越广，无论身份高低，无论财富多少，人们都能更轻易的享受到方便的现代化金融服务。

（3）客户的体验是发展的方向。目前同样在远程支付上，有运营商的支付模式，如中国移动推出的手机钱包，手机一卡通等业务，有银行的移动支付模式，如各个手机银行，有第三方支付软件，如支付宝微信支付。如何在这个市场中争取到更多客户，需要各个厂商真正的尊重用户的需求，改善用户的体验。

三、移动金融的现存问题

（1）制度尚不完善。移动金融的发展牵涉到多方领域，从手机的制造商、到银行银联、到运营商、到第三方公司，各个方面都在移动金融这个领域挖金，也造成了移动金融混乱的一方面。牵涉到人，牵涉到利益，总会有纠纷。现在的政策牵涉到多个部门的监管，政策之间也有重复和冲突的地方，尚不完善，所以目前需要完善的制度保证这个朝阳行业的健康发展以及保证客户的利益不受侵犯。[]

（2）信息安全与支付安全。手机的生态环境较为开放，也存在很多基于仿冒应用、基于钓鱼网站、基于短信、基于病毒的诈骗，通过骗取用户的账户密码，然后登陆应用，骗取转移客户的钱财。

（3）农村市场覆盖率低。目前移动金融还不能做到在农村和城市一样的覆盖率，这也说明了移动金融这个行业尚在起步阶段，因为农村人口的文化水平相对较低，以及金融机构的工作重心主要还是城市等原因，导致农村城市移动金融的发展的不平衡，这将会导致城乡金融服务水平差距进一步拉大，不利于城乡统筹发展。[]

四、移动金融的发展趋势

（1）首先移动金融的基础——移动互联网尚处在高速发展中。有一项针对中国手机上网的网民调查显示：人们不选择手机上网的原因有；①手机流量有限，手机上网资费较高；②手机上网较慢；③担心有收费陷阱；④不会上网。现在后两种情况已经越来越少，甚至手机上网越来越偏低龄化，而第二种情况，随着4G的普及，5G时代的到来，形势只会越来越好，第一种情况随着政策的开放，相信也会逐渐改善，移动流量价格会逐步降低。所以随着互联网基础设施的建设完善，4G5G 移动寻址技术的成熟，移动互联将迎来发展的高潮，移动金融也将迎来发展的临界点。

（2）移动支付模式越来越多样化。在近场支付方面，NFC近距离无线通讯是现在的主流技术，可以将用户的银行卡、公交卡、校园卡等多卡集成在手机上，改变了传统的刷卡模式，将刷卡变成了刷机，方便了用户的携带，减少了支付时的操作，省略签名等环节，提升了用户体验。远程支付方面，网页支付，支付宝微信的扫一扫、摇一摇等创新的支付模式现在成为人们生活目前最优选的支付流程。而在未来，基于蓝牙和声波、指纹、虹膜等更多人体生物学特征的移动支付模式也在开发研究中，科技改变生活，只要人们想得到，就会有更便捷的移动支付模式。

（3）智能移动端将占据主流。可穿戴设备已经成为移动终端未来的发展趋势，现在的可穿戴设备已经具备了一定的数据交换功能，也许在不久的将来就可以通过更加方便的智能设备完成移动支付，一些管理操作，也许那时回头看现在的智能手机就像看过去的大哥大。

五、结语

移动金融是个蓬勃发展的朝阳产业，所以也存在很多问题，技术基础、服务水平、政策监管、商业模式都还未成熟，如何保障人们在享受这移动金融带来的便利的同时，避免信息安全遭到侵犯，如何有效的监管这个行业，促进这个行业的健康发展，如何更好的推广普及造福大众，都是我们未来需要解决的问题。总之，挑战与机遇并存，只有顺应时代潮流，抓住技术进步的本质基础，尊重用户体验，不断创新不断完善，才能在这个行业走的更远，也才能使得移动金融走的更远。

[1]韩志雄. 移动金融的产生、发展及前景探析[J]. 南方金融, 2015(2):88-94.

[2]史成路. 浅析我国移动金融的发展前景及网络安全的法律保障问题[J]. 电子知识产权, 2011(8):89-91.

[3]翟大伟. 我国移动金融现状与发展策略研究[J]. 新金融, 2011(9):37-42.