浅谈国家助学贷款制度运行的问题、绩效和对策

2017-01-28张璐瑶河北省三河市第二中学

消费导刊 2017年18期

张璐瑶河北省三河市第二中学

张璐瑶河北省三河市第二中学

我国国家助学贷款制度的建立，为全社会的公民接受平等的教育提供了保证，国家助学贷款制度的确立对各地区的国家助学贷款工作的实施具有明显的促进作用，但其中仍存在一些相应的问题。需要有一套完善的国家助学贷款制度的评价体系，因此本文就阐述了我国国家助学贷款制度的评价标准以及相应标准的绩效分析。

国家助学贷款绩效问题对策

引言

随着全球化的趋势日益凸显，各个国家和地区之间的竞争也日益激烈。而当下的竞争热点也多集中在高新技术和高质量人才方面，这两者都依赖高质量的教育，由此可见教育在当下的重要性。国家助学贷款的产生保证了人人接受教育的平等权利。国家助学贷款制度的产生和发展兼具教育性和金融性。因此，对国家助学贷款制度的评价也有助于总结问题和更好的发展。

一、当下我国国家助学贷款的发展现状

（一）我国助学贷款的发展历程

我国国家助学贷款制度的发展至今也经历了近二十年的历史。在这段时间内也经历了多次的发展和改革。首先是一九九九年九月，我国正式开始实施国家助学贷款；接着发展至两千年二月份，实现了从有担保到无担保的飞跃；在同年九月份，又将国家助学贷款的范围扩大到了全国范围，且经办银行也涵盖了工行、农行、建行、中行；为了推进商业银行更好的开展助学贷款工作，于2002年的二月份实施免征国家助学贷款利息收入营业税等政策；发展至2003年由于违约比例升高，使得银行对违约比例高达20%的学校撤销了国家助学贷款资格；至2004年改善了国家助学贷款的贴息方式、延长还贷年限、对自愿到兼顾地区的借贷学生给予优惠等措施[1]。

（二）我国国家助学贷款取得的效果

我国通过国家助学贷款的政策实施，在全国范围内的高校学生均可享受到该制度的优惠，实现对教育平等的彰显，为公平的接受教育提供的社会保障，为经济困难的学生提供上学机会等措施，在某种程度上加速了我国教育体制的深化改革和人才培养。

（三）我国国家助学贷款存在的问题

我国国家助学贷款当下存在的问题主要包括如下几方面：①覆盖率仍然较低：我国的高校的贫困生比例据相关调查达20%，但国家助学贷款的覆盖比例却远远达不到该数值；②对经办银行来说存在风险高和成本高的问题突出，学生本身没有经济收入，相应的也缺乏个人相关的信息，这就使得贷款学生无法给经办银行提供实实在在的信用凭证；③经办银行对助学贷款的办理缺乏积极性，由于经办银行对学生缺乏个人相关信用信息，使得风险颇高且经济效益较低[2]。④对于高校而言，由于助学贷款的相关手续比较复杂和在管理上的无迹可寻，使得学校在助学贷款的实施上也是睁一只眼闭一只眼；⑤对于学生个人而言，由于对贷款缺乏相应的认识，使之出现有资格却没有申请到贷款和没有资格乱申请贷款的现象频频出现。

二、我国国家助学贷款的评价标准及绩效

（一）评价标准

国家助学贷的评价标准主要从三方面进行：①适应性标准：在这个评价标准方面，主要包括如下几方面，其一，国家助学贷款制度应该与我国的经济运行制度相适应，即国家助学贷款制度的发展建立在市场经济的运行基础之上；其二，助学贷款制度要与我国的教育水平相适应；其三，国家助学贷款的制度发展要与金融的发展水平相适应；②稳定性标准：在这一点主要包括如下几点，其一，表现在国家助学贷款制度之间要具有相互制约的耦合性，以维持制度的稳定；其二，国家助学贷款的制度要不断创新和协调，使得能适应发展的需求；其三，国家助学贷款的相关金融制度需要完善和加强以使得对风险有预见和应对能力，使得该制度运行安全；③效率性标准：主要也包括如下三个方面，即实现制度下的成本最小化、收益最大化和制度激励功能化。

（二）绩效评价

本文对我国国家助学贷款制度的绩效阐述也是通过对国家助学贷款制度的评价的角度进行的：①在效率性的绩效方面：现有制度通过以如何选择经办金融机构、优化财政贴息问题、健全还贷约束机制和风险分担机制的制度变迁，实现对需求的满足、对管理的完善、对风险的降低；②在适应性的绩效方面:现有制度通过对困难学生的学业资助的同时，也为新时期的金融行业培养了新的用户，因此兼容了教育转型和金融的发展，具有厚实的社会和经济基础；③在稳定性绩效方面：国家助学贷款、信贷资产的分散化，使得非系统性风险降低，体现出一定的稳定性绩效[3]。

三、针对我国国家助学贷款存在的问题的优化措施

针对上述我国国家助学贷款存在的问题，本文提出如下几点优化发展措施:其一，建立健全大学生信用制度。在这一点上包括大学生个人信用制度和大学生评估和监督机制；其二，加快落实国家助学贷款的立法建设，使得相应的助学贷款的工作落实有所依据；其三，采取有效的宣传手段对国家助学贷款相关知识进行普及，使政策的实施能清楚明了，并根据实际情况申请等；其四，加强诚信教育，加强学生的守信意识，并建立健康的舆论导向；其五，促进我国国家助学贷款走可持续发展的道路。