法理学视野下完善大学生网贷市场的法律规制研究

2017-01-26王姝

法制博览 2017年19期

关键词：借款人网贷借款

王姝

江苏师范大学法学院，江苏徐州 221000

法理学视野下完善大学生网贷市场的法律规制研究

王姝

江苏师范大学法学院，江苏徐州 221000

互联网金融的迅猛发展打破了传统的借贷模式，网络借贷行业应运而生。自2009年以来，网贷公司便走进高校，在校园中“野蛮生长”。网贷的模式有三种，其中P2P网贷的到来，更是在给大学生适当解决资金短缺、燃眉之急的同时，带来了借贷欺诈、信息泄露、“暴力催款”等问题，酿成了许多的校园悲剧。本文将从P2P网络借贷的概念及特点讲起，浅析大学生网贷消费的现状，阐述大学生网贷市场存在的若干问题，列举大学生在网贷中需要承担法律责任的情形，并提出规制完善大学生网贷市场的建议。

大学生；校园网贷；法律规制

据《中国青年报》记者的调查，目前大学生贷款的途径主要有三种：一是为了满足大学生购物需求的分期购物平台，如分期乐、趣分期等；二是用于大学生助学和创业等单纯的P2P网贷平台，如投投贷、名校贷等；三是阿里巴巴、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。[1]其中，P2P网络借贷是大学生选择贷款的主要模式，出现问题最多的也是此种模式。该如何规范P2P网络借贷的操作模式，从而完善大学生网贷市场的秩序，引起了我们的深思。

一、P2P网络借贷的概念及其特征

P2P(peer to peer)网络借贷的实现离不开互联网平台，其结合了民间借贷与互联网快速便捷的优势，是贷款人与借款人以相应的信息平台为基础，实现他们之间资金融通的一种新兴的借贷方式。P2P网贷平台大致可以分为两类，一类是单纯中介型，如国外的Prosper、国内的拍拍贷；还有一类是复合中介型，如国外的Zopa、国内的宜信。P2P网贷主要具有以下四个特征：

(一)门槛低

P2P网贷平台的构建不像建立一家商业银行或是小额贷款公司那样，受到诸多要求的限制，相比之下，P2P网贷平台的准入门槛低了很多。同时，对贷款人和借款人的门槛也不高，大部分网贷平台在促成借贷的过程中，对贷款人的固定收入和净资产额都没有一定的要求限制，只需提供资金，便可成为贷款人进行贷款。而借款人也无需提供担保或是抵押，有的平台仅要求提交相关身份信息和借款目的便可轻易获得借款。

(二)成本低

供给与需求资金的双方当事人无需见面就能够达成协议进行借贷交易，这使得时间成本大大减少。此外，借助互联网开展交易，也避免了一些必要或不必要的奔波，减少了人力物力和财产的消耗。

(三)效率高

传统的借贷方式，无论是在商业银行进行借款还是在小额借贷公司进行借款，都需要经过复杂繁琐的手续，提交各种证明材料，并等待审批通过。而P2P网贷就简化了这一过程，从而高效地促成借贷双方之间的交易。

(四)打破了地域限制

小额借贷公司、民间借贷一般都局限于小圈子的束缚，很少有跨地域的借贷交易，有时很难促成借贷双方之间达成合意。而P2P网贷利用互联网的优势就打破了这一限制，贷款人和借款人可以将自身的信息和需求发布到网上，然后结合自身的要求对各个地域的用户进行搜索、交流，选择变多了，借贷双方的匹配率自然也就提高了。

二、大学的网贷消费的现状

(一)网贷在高校中广受欢迎

根据近些年来各类新闻媒体的报道，我们不难看出，网贷其实还存在着各种各样的问题，可它为何还是如此受大学生的青睐？笔者认为，其原因在于2009年银监会一纸禁令叫停了大学生信用卡。现如今，大学生想要办理信用卡的难度依然很大，有的银行甚至不允许本科生办理信用卡，只有符合条件的研究生才可以办理。大学生作为消费市场的主力军之一，开销自然不小，又碰上小额贷款的途径几无，所以才使得P2P网贷在校园中广受欢迎。

(二)大学生对网贷的接受程度高

大学生容易对新鲜事物充满好奇，有很强的消费欲，然而有限的收入往往使得他们无法购买一些自己喜欢的东西。网络借贷的出现，恰如其分地为他们解决了这一问题，让他们“花明天的钱，圆今天的梦”。再加之，网络借贷的操作简单，借款容易，还款方便，所以大学生很容易接受网络借贷这种借贷方式。

此外，随着国家政策对于“互联网+”的支持，以及青年一代消费观念的改变，大学生的分期消费也开始成为热点。不论是各种金融公司，还是一些分期平台、互联网电商等，都开始了对大学生分期消费市场的投资和布局，认定了大学生分期消费的巨大潜力。根据速途研究院在2015年10月16日发布的《2015大学生分期消费调查报告》显示，面对达到一定金额的消费产品，在具备网贷分期消费选择的前提下，61%的大学生倾向于选择网贷分期付款进行消费，而选择一次性消费的大学生仅占39%，可以看出当代大学生对于网贷分期消费模式的接受程度也已较高。[2]

三、大学生在网贷中需要承担法律责任的情形

大学生大部分都已满18周岁，属于完全民事行为能力人，所以自然要对自己的行为负责，在大学生网贷出现问题的时候，不能一味地将责任推卸给网贷平台或是法律规制不完善。大学生应注意，在以下的几种情形下，依旧是要承担相应的法律责任：

其一，在正规网贷平台进行借款，但将借款用于非正常的消费和创业经营上，从而导致自己一直拖欠网贷平台的钱，不能及时还款，欠下高额本息；

其二，没有相应的资质便把建立网贷平台作为创业项目，或是把不良网贷当作合作伙伴、做其代理，将这些网贷平台推荐给同学们，使身边的同学上当受骗。这种情形下，大学生可能会由于不良网贷而承担赔偿责任；

其三，利用掌握其他同学的个人身份信息和校园网贷公司审查不严的漏洞大量套取贷款，最后出现还不上贷款的情况。

四、大学生网贷市场存在的若干问题

(一)网贷平台方面

1.不良网贷隐形收费多，变相提高利息

在校园中随处可见各式各样关于网贷的宣传单，其内容大多是在大力宣传网贷借款低门槛、高效率、方便快捷等特征，并着重突出此种借款方式零担保、零抵押，而弱化了其服务费、违约金、利息等费用的虚高情况。这样的宣传内容往往会给社会经验不足的大学生造成一种网贷风险低、收费少的假象，迷惑他们向网贷平台申请借款，然后在不知不觉中欠下高额费用。

2.借款额度的限制模糊

网贷平台作为一种从事网络借贷信息中介业务活动的机构，基于其中介性质，它无需承担借款人还不上钱就替其先行还账的责任，所以也就不会主动地根据借款人的还款能力去限制他们的借款数额和次数。相反，借款人借的次数越多、额度越高，网贷平台赚取的中介费用也就跟着相应提高。所以，虽然《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)第十七条规定了网络借贷金额应当以小额为主，且规定了同一借款人在同一网贷平台及不同网贷平台的借款余额上限。但在实践中，网贷平台为了自身盈利，并不会如此操作。因此，一些自制力弱的大学生，在借款时由于没有得到与其自身还款能力相符的借款额度的限制，往往会欠下巨额债务。

3.借款人的信用评级不完善

《暂行办法》赋予了网贷平台十项义务，第一项中就明确了网贷平台负有对借款人进行资信评估的义务，即对借款人们进行信用评级。但在实践中存在这样一个现象：对借款人进行严格信用评级的网贷平台往往可以吸引来很多的贷款人，但在某种程度上，却会失去很多的借款人资源。因为严格的信用评级制度不利于他们的顺利借款，尤其是在校大学生，经济来源渠道有限，正是因为缺钱消费，又借款困难，所以才选择门槛低的网贷平台进行借款。基于此原因，很多的网贷平台都不愿意将信用评级严格化，以此来确保自己的借款人资源。然而，不完善的信用评级制度又会给之后的借贷交易埋下安全隐患。

4.“暴力催款”的现象普遍

在校大学生缺乏理性的消费观念，没有稳定的经济收入来源，一旦冲动消费或是出现一些突发状况就容易延迟还款期限。一旦不能及时还款，大学生就会鱼遇到各种形式的催款，甚至遭遇人身、名誉威胁。[3]大学生借款理应及时还上，网贷平台进行催款也是合情合理的，但“暴力催款”的手段会对大学生造成身体上的伤害，亦或是心理上的阴影，所以于情于理于法都应被遏制。

5.网贷平台的运营监管不严

2016年颁布的《暂行办法》将对网贷平台的监管分成了五个部分，交由五个部门机构进行监管。①国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定网贷平台的业务活动监督管理制度，并实施行为监管；②各省级人民政府负责本辖区网贷平台的机构监管；③工业和信息化部负责对网贷平台业务活动涉及的电信业务进行监管；④公安部牵头负责对网贷平台的互联网服务进行安全监管，依法查处违反网络安全监管的违法违规活动，打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪；⑤国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。虽已有明文规定，且内容详细，分工明确，但这五个方面有重合的部分，多方监管带来的一个问题就是各方的监管可能不及时到位，以致出现问题时不能有效解决。

(二)大学生自身方面

当代大学生的超前消费心理、攀比消费心理、追风消费心理、炫耀消费心理、享乐消费心理容易造成他们对时尚的追求，对精致高档商品的渴望。发展迅猛、更新快速的电子产品业更是容易引起大学生的好奇心和购买欲，从而致使他们对网贷趋之若鹜。[4]然而这些并不是当代大学生应该存在的消费心理，大学生对网贷消费的认识程度有限，不健康的消费心理会促使他们盲目地跟风选择网贷，给他们造成经济上的负担，心理上的压力。

(三)校园管理方面

学校对进入校园的网贷广告管理不严也是校园网贷产生问题的原因之一。在现在的大学校园中，随处可见各类夸大其辞的网贷广告，学校的疏于管理会使得这类广告大量地涌入学生的视野，潜移默化地改变着他们的消费方式。校园管理是保护学生与外界不良网贷、借款欺诈相隔离的一道安全屏障，若是在这一环节有所忽视，则容易造成学生们的损失，也容易在校园中滋生更多的不良网贷平台。

五、规制并完善大学生网贷市场之我见

(一)确立网贷平台的准入和退出机制

若想规范网络借贷行业，促进网络借贷平台的良性运营和该行业的良好发展，笔者认为，首先需要对进入该行业设立一定的准入门槛，使各平台达到一定的准入条件再让其进入市场。为网贷平台设立准入机制可以鼓励持续经营的机构，促进整个网络借贷行业的正规化。准入机制应全面、完善，不仅要对注册网贷平台的资本进行规定，还要对从业人员的资质有所要求，同时应对申请注册的网贷平台进行评估分类，再根据评估分类的情况对其业务和规模进行限制。通过较高的准入标准来降低今后网贷平台在借贷交易中出现问题的可能性。

此外，还应当设有相应的退出机制，防止网贷平台在经营不善的情况下采取一些违法手段掩盖问题、吞并贷款人的财产。如果对网贷平台的退出也有所限制，那将减少网贷平台一旦破产就跑路走人的现象，逼迫其善始善终，减少贷款人和借款人的经济损失。

(二)设立明确的借款限额

《暂行办法》虽对同一借款人在同一网贷平台及不同网贷平台的借款余额都设立了上限，但各网贷平台却没有在此条款的基础上，根据借款人的经济情况和还款能力对其进行详细的限制。笔者认为，虽然大部分大学生都已经是完全民事行为能力人，可以对自己的行为承担起一定的责任，但他们毕竟还未离开校园、踏入社会，与已经工作的成年人有所不同：他们的经济来源不稳定，还款能力也很欠缺。所以，针对大学生借款人，网贷平台应该在《暂行办法》规定的借款余额范围内，对大学生的借款额度进行单独的限制，而不是盲目地促成他们的借贷交易。

(三)完善行业征信体系并建立黑名单共享机制

网贷业务中很重要同时也是很繁琐复杂的一环就是对借款人信用的审核和评定，国外的网络借贷行业之所以能够高效有序地发展，其基础在于发达、成熟的征信体系。以美国为例，美国的征信行业在“充当为参与信用交易的企业和个人提供消费者信用信息的客观的第三方机构”的宗旨下，不断地顺应着网贷市场发展的需求，直至今日成为了网贷交易中不可或缺的一部分。[5]网贷借贷行业的发展与征信行业相辅相成，完善的征信体系，可以为网贷平台提供更为安全的交易环境。笔者认为，应在行业内建立起征信体系和黑名单共享机制，对大学生借款人进行综合考察，以此判断是否可以提供借款以及借款的数额，从而减少大学生借款后还不上，利息越滚越多的现象。

(四)充分落实各监管部门的职责和义务

如前文所述，《暂行办法》已对网贷平台运营过程中的各个环节都确立了监管人，但监管分散使得监管的效果并不明显。各监管部门机构应根据法规的相关规定及时制定详细的监管办法和监管方式，明确监管重合的部分到底应由哪个部门进行管理。只有将监管工作确定化、细致化，才能起到促进网络借贷行业规范化、秩序化的良好效果。

(五)提高学生警惕，加强校园管理，完善困难生资助体系

首先，要引导大学生树立正确的消费观念，同时提醒他们在网贷之前要对网贷先进行充分的了解，特别是在服务费、违约金、利息收取方面。其次，适当开设法律课程或法律知识的讲座，引导大学生良性消费的同时，让他们知道哪些权利在受到侵害时可以得到法律的保护，以及寻找救济的途径有哪些。再次，加强校园管理，禁止不良网贷的宣传和代理进入校园，为大学生的校园网贷提供一个较为安全的环境。最后，完善困难生资助体系，有一部分大学生选择网贷的原因是基于家庭困难，想通过网贷来缓解经济压力，这类学生的偿还能力差，且更容易受到不良网贷的欺诈。高校应加强对困难生的帮扶工作，从而避免他们另寻借款方式，被“诱人”的网贷宣传蒙蔽，上当受骗。