机动车保险在交通事故处理中的作用研究

2017-01-26李博

法制博览 2017年22期

关键词：机动车辆责任险投保

李博

长春汽车工业高等专科学校，吉林长春 130013

机动车保险在交通事故处理中的作用研究

李博

长春汽车工业高等专科学校，吉林长春 130013

就目前而言，在国内道路交通的事故处理过程中，主要难点是肇事者缺乏赔偿的能力与逃逸案件赔偿问题。因此，需要加大宣传的力度，提升车辆的投保率，拟定合理多层次保险的费率，减小车辆保险的成本。本文主要分析了当下道路交通的事故处理难点，探讨在交通事故的处理中车辆保险加强作用，以提高交通事故处理的效果。

机动车保险；交通事故；处理；作用

近几年，国内使得机动车数量不断增加。与此同时，交通事故的发生率也呈现出上升的趋势。但是各种机动车的交通事故处理中，还存在很多问题，导致赔偿不到位，这就要应用机动车的保险进行赔偿，以保证交通事故处理的有效性。

一、我国机动车的保险业情况

(一)分析国内机动车的保险现状

国内机动车辆的保险种类主要包含附加险与基本险，基本险主要包含第三者的责任险与车辆的损失险；而附加险主要包含自燃的损失险、全车的盗抢险、无过失的责任险以及车上的责任险等。通常机动车的投保比较方便，仅需将投保的车辆开至保险公司投保，并带上购车发票与行驶证即可。然而，国内不少车辆不愿意上保险或是没有上保险，在发生交通事故以后极易产生纠纷。例如：在我国，北京市机动车辆投保比例与社会的拥有量相对较高，该市机动车辆社会的拥有量超过160万辆，而车辆投保数量不超过70万辆，其投保率不到50%[1]。

(二)国内汽车保险与国外的差距

近些年，我国机动车辆的保险业务发展潜力比较大，然而，和发达国家比起来，仍然存在巨大的差距。尤其在我国加入世界经济贸易组织以后，推动了保险市场的对外开放进程，这就需要我国加快机动车的保险业务改革步伐[2]。国内汽车保险与发达国家差距表现如下：

1.车辆的投保率比较低

国内在机动车辆的保险宣传方面，不管是社会的媒体，亦或是相关保险公司，力度与发达国家相比都比较弱，这在某种程度上会弱化汽车用户车险的意识，继而降低机动车辆的投保率。

2.机动车辆的保险费率比较单一

国外机动车辆的保险公司保险费率与保险合同均是通过保险公司来制定，所以保险合同的内容比较多样化，费率比较灵活与多变，而国内机动车辆的保险费率与合同内容基本一样。

3.营销的方式比较单一

我国车辆保险的营销渠道只有保险公司代理人与保险公司专职人，而国外保险营销的渠道还包含银行、电话以及计算机互联网等。

4.机动车辆的保险成本比较高

在我国既有保险体制下，相关投保人需要对机动车辆的相关险种进行保全，需到人寿保险的公司与财产保险的公司来办理事项，这在很大程度上会加大投保成本，降低承保的效率。在国外发达国家统一了伤害险、财产损失险以及责任险，实施组合保险的业务，这种模式会减小保险的成本，提升承保的效率，强化资金运作的能力。所以我国机动车辆的投保率比较低，保险公司利润比较低，严重者会亏本[3]。

二、在交通事故的处理中车辆保险加强作用

(一)对营销方式进行改变

在发达国家车辆保险的渠道不仅有保险公式代理人员与专职人员，而且包含银行、经纪人、计算外互联网以及电话等渠道，并且在各种方式应用效果比较显著。但是国内营销方式比较单一，因此，需要保险公司转变营销方式，拓展营销渠道，提高机动车辆投保率。

(二)将车辆的保险承保降低

相关保险公司需要统一伤害险、财产的损失险与责任险，实施组合保险的业务，将保险成本降低，提升投保率，强化资金运作的能力。通过高投保比例获取较高的利润，减小保险的成本，继而提高投保比例。

(三)发挥出保险服务业务对于交通事故的处理推动作用

在相关道路交通的管理法中，明确规定了医疗机构需要对交通事故受伤人员进行及时抢救。如果肇事车辆参加了第三责任的保险，需要通过保险公司来支付抢救的费用，如果没有参与机动车辆第三责任的强制险，或是肇事者逃逸，则需要道路交通的事故抢救基金垫付抢救的费用，抢救以后责任人需要将费用还给社会救助的基金。在48条中明确规定，如果机动车辆的交通事故引起人身伤亡，在机动车辆第三责任的强制险投保实际金额范围中，通过保险公司给予赔偿，如果人身伤亡的损失大于投保金额，则由过错方来承担，如果双方均有错，需要根据各自过错比例来分担。在国外发达国家具体做法如下：在建立机动车辆第三责任的强制险制度后，需要构建道路交通的事故社会辅助基金，这种辅助基金属于第三责任的强制险中的一个部分，以便用在受害人抢救中。