人口老龄化对银行经营管理的影响

吴雅琴+顾文祺

摘要：我国已经步入老龄化发展阶段，65岁以上的人口比例为10%，预计到2050年我国老年人将增加到4.83亿。人口老龄化将影响社会经济发展、产业结构等，银行作为社会经济发展的核心，人口老龄化发展影响着银行业的经营发展，因此本文立足于我国人口老龄化的现状阐述人口老龄化与银行经营管理之间的关系，以此论述人口老龄化对银行经营的影响，最后基于银行视角分析在人口老龄化阶段下完善银行经营管理的具体对策。

关键词：人口老龄化；银行；影响；经济新常态

根据世界银行最新统计，我国前三个季度的经济增长率为6.9%，这是由于劳动力平均工资增长和可劳动人口数减少而造成的，据有关数据预测我国15岁到64岁之间的人口将减少9000万人，到2050年我国老年人口将由1.94亿增长到4.83亿。人口老龄化进程的加快将会影响社会经济发展，催生养老产业发展。银行作为社会经济发展的核心，人口老龄化将会对银行经营管理产生巨大的影响，因此基于金融体制改革以及养老产业发展的要求，银行部门要立足于人口老龄化发展的现状，及时调整经营策略以此实现银行业务的可持续发展。

1.人口老龄化与银行经营管理之间的关系

我国人口老龄化具有老龄化速度快、人口绝对数大推进速度不平均以及老龄人口高龄化趋势显著的特点，我国已经成为东亚太平洋地区老龄化速度最快（程度最高）的国家之一。

彭希折（2006）经过研究认为人口年龄结构变动与经济增长具有密切的关系，在一定的政策环境下，良好的人口年龄结构对存储、消费以及劳动力市场供给等经济变量会产生积极的影响。同样人口年龄结构变动也会通过特定的经济变量而对金融市场产生影响。银行作为金融市场的主体，属于金融核心，因此人口老龄化与银行经营管理之间存在必然的联系性：

首先，银行经营管理的目的是获得经济效益，而效益的获取必须要以开展服务为根本，因此银行服务的对象是成年人。根据对银行经营活动的调查，银行获利的主要途径就是通过获取存贷差实现，而银行存款的大部分来自于老年人，他们习惯于储存。另外，基于老龄化进程的加快，人口抚养比不断上升，年轻人更加倾向于投资消费，因此在老龄化阶段银行经营服务的对象将面临多样需求的变动。例如：在互联网金融市场环境下，劳动供给将影响银行金融产品的发展。劳动供给根据不同的年龄段对金融产品的需求不同，一般年轻人选择提前消费，而老年人则更加倾向于稳定的银行储蓄。

其次，商业银行的发展离不开养老产业的支持，当前我国处于供给侧结构改革的关键时期，银行发展模式必须也要结构调整，改变以往的以高能耗高污染企业信贷的盈利模式，而是要把握市场新兴产业。人口老龄化催生我国养老产业的发展，例如：养老医疗、养老保险以及养老地产等业务。根据相关资料显示，我国已经步入人口老龄化阶段，我国老年人市场产值规模已经远远高于常规产业的发展，因此银行必须要大力发展养老金融，通过创新与丰富养老金融产品、完善养老金融服务方式等为银行带来巨大的经济效益。

综上所述银行经营管理与老龄化有着密切的关系，在我国老龄化进程不断加快的环境下，银行必须要把握养老产业的市场价值，通过有效的财政手段调动老年人资金的市场流动性，以此形成良性的互动关系。

2.人口老龄化对银行经营管理的影响

虽然在互联网技术的推动下，银行发展呈现多样化特点，尤其互联网金融业务的开展提高了银行盈利途径，但是银行经营管理的对象包括多种业务，这些业务根据种类分类可以分为：资产业务（贷款）、负债业务（存款）以及中间业务，因此人口老龄化对银行经营管理的影响主要体现在：

2.1人口老龄化对银行贷款业务的影响

根据最新的数据显示，2016年上半年银行贷款主要集中在房贷上，随着人口老龄化进程的加速，人们的消费需求结构将发生变化，老年人的收入将降低，进而影响到精神层面的消费，这样一来对于银行业而言将会产生新的挑战：（1）贷款需求疲软。根据最新贷款数据显示，我国贷款需求总体集中在购房贷款上，而其他方面的贷款需求明显不足，导致此种现象的原因主要是，一方面是由于我国人口年龄断层严重，使得个人消费贷款需求下降。在老龄化进程加快的环境下，社会抚养负担更加重，基本形成一个子女抚养4个老人的现状，增加了年轻人的经济负担。另一方面我国养老保障体制的不完善，尤其是因病致贫社会现象的存在，阻碍了个人消费信贷业务的发展。（2）加剧了银行贷款违规。以房贷为例，随着人口老龄化进程的加速，“四二一”结构将更加突出，年轻人不仅要承当较高的房价压力，而且还要担负父母的各种费用，这样必然加剧年轻人的经济负担，而房贷属于长期信贷业务，因此迫于各种生活资金的压力，银行面临的不良贷款的风险也就越大。

2.2人口老龄化对银行存款业务的影响

银行存款业务是银行发展的基础，存款决定了银行盈利空间的大小。基于经济新常态发展，民间资金的投资不完善性比较突出，最典型的特点就是民间资金对于房地产和股市的投资，使得我国房价一直居高不下，人口老龄化阶段下对银行存款业务的影响主要表现为银行存款量的降低，这主要是源于随着人口老龄化的发展虽然短时间内可以为银行增加定期存款，但是人口老龄化人口红利时代将会终结，人们用于存储的比例将下降，取而代之的各种消费性的支出（医疗费用、生活费用以及养老费用等等），社会存储量的下降将会给银行带来巨大的威胁：（1）资金来源问题。长期以来银行的资金主要是来源于储蓄存款，每到年底银行都会采取各种手段吸引储户，而人口老龄化将加剧银行争夺资金来源的成本，资金来源成本的上升和资金来源渠道的降低将直接影响银行的信贷业务，导致其盈利降低甚至亏损。（2）加剧银行风险。资金是银行存在的生命，由于我国资本市场还不完善，因此银行是企业融资的主要渠道，而银行资金来源的降低直接会影响到企业的融资，企业融资难则会加剧不良信贷的出现，进而给银行造成巨大的经济损失。

2.3人口老龄化对中间业务的影响

中间业务是银行与中介或者代理人的身份为客户进行各种服务项目，并且收取一定的服务费用。中间业务的最大特点就是不占用银行资金，银行不需要承担风险。随着互联网金融市场的发展，中间业务成为银行盈利的重要部分。根据调查老年人成为银行中间业务发展的重要对象，这主要与老年人的理财需求强有关。老年人除了固定的消费之外，他们习惯将剩余的退休金等购买各种银行理财产品，以此增加自己占有量。但是人口老龄化的发展也促进了中间业务的发展。例如在养老人口不断增加的环境下，我国养老保险基金规模已经达到3.1万亿，有助于推动资本市场的健康发展，进而也会促进银行的发展。

当然在人口老龄化发展进程加快的环境下，银行经营管理也迎来了重大的发展机遇：一是国家出台系列的促进银行行业发展的政策体系。例如推动养老保险金的市场化操作等；二是鼓励与创新发展养老服务金融产品，推动金融体制改革，为银行发展提供良好的市场环境。在老龄保障领域，住房反向抵押贷款等具有保障功能的金融服务创新市场前景广阔；三是互联网金融市场日益完善，促进了银行中间业务的发展。

3.人口老龄化银行经营管理的对策

人口老龄化对银行经营管理产生了巨大的影响，既有积极的影响也有消极的影响，在进入金融市场转型的关键时期，转变银行经营模式和调整增长方式是实现银行可持续发展的重要途径，因此在人口老龄化阶段，我国银行要立足于养老产业发展现状，调整经营管理策略以此实现可持续发展。

3.1转变银行服务理念，创新金融服务模式

基于人口老龄化对银行经营管理的冲击，银行要立足于老龄化经济发展的现状，通过转变服务理念，创新服务模式提升银行企业的整体效益：首先深化银行结构转型，大力发展中间业务。基于互联网金融的发展，中间业务成为银行发展的主要趋势，根据对国外先进银行经营管理经验分析，中间业务收入对营业收入的贡献率达到70%，中间业务已经成为衡量银行效益的重要因素，因此我国银行要改变以往的过分追求贷款额的模式，积极发展适应于人口老龄化特点的中间业务。例如养老理财产品的推行受到老年人的喜爱说明了养老金融产品的市场空间；其次拓展服务对象，重视中小客户的价值。传统的银行将重点放在高端大客户上，不可否认高端大客户对银行发展的重要性，但是在人口老龄化发展环境下，老年人占有的资产比例非常高，同时再加上他们保守型的资金管理特点，老年人是银行存储的重要客户，因此银行要重视老年人的市场价值；最后将服务老年人作为银行管理理念。基于人口老龄化进程的加快，我国银行要将服务老年人作为经营管理理念，围绕服务养老产业发展战略，在工作中开展便民服务，例如：银行可以开展上门服务，为老年人提供人性化的服务。

3.2健全养老金融服务体系，开展个性化服务

发展老龄金融服务产业是我国经济发展的必然趋势，我国银行在增强老龄保障、满足老龄消费以及服务老龄投资等功能上还不健全，因此基于老龄化发展的要求，银行要进一步健全养老金融服务体系，开展个性化的服务。金融是社会经济发展的核心与动力，金融服务的对象是人，基于老龄化发展，银行服务必须要重视老年客户，通过开展人性化服务满足老年人的金融服务需求：一是开展便捷性的服务。基于老年人行动迟缓、对新事物接受程度低以及安全防范意识不高的现状，银行部门要加强对老年人的个性化服务。一方面在硬件配置上考虑老年人。为老年人提供休息室、应急药物箱以及设置老年人提取养老金窗口等。另一方面开展电信诈骗宣传教育活动，提高老年人的安全意识，避免老年人的资金被不法分子骗取；二是积极开发适用于老龄人的金融产品。金融产品的种类据决定了银行存款比，在老龄化社会中银行要创新金融产品，推出养老相关的金融业务，以此吸引更多的资金。例如中信银行推行的阳光养老理财计划，经过三年的发展，就已经达到预定的规模，实现了银行利润的。又比如近期推出的“以房养老”计划就是通过抵押房屋的方式获得养老资金，以此实现安居养老的目的。

3.3建立银行风险控制制度，降低经营风险

基于人口老龄化下银行存在的各种风险，银行要从内外两个方面入手，提高经营风险意识：一是银行要完善存款保险制度。人口老龄化社会抚养比不断上升，再加上经济新常态的发展，银行作为独立的经济体存在，具有自负盈亏的特征，因此基于社会稳定、资金安全保护的角度，银行部门要进一步完善存款保险制度，切实维护存户的合法权益；二是建立完善的内部控制制度，避免不良信贷出现。银行属于盈利部门，不良贷款影响银行的利润，因此基于人口老龄化的特点银行要加强对信贷信用的监测，例如：通过构建信用体系实现对信贷者的信用监测，及时消除不良风险；三是国家要出台完善的政策法规，为银行发展提供安全稳定的环境，尤其是要加大对典型诈骗活动的打击力度，消除各种网络诈骗行为。

3.4提高银行内部审计队伍建设

基于互联网技术的发展，尤其是互联网金融业务的出现，银行内部审计机构要树立危机意识，意识到大数据技术发展的重要性：银行内部审计人员要提高对大数据技术的认知。作为审计人员不仅要提高审计专业知识结构，而且还要积极学习各种计算机技术知识，以此满足大数据技术工作的要求。当然商业银行管理者要意识到大数据技术的重要性，加大对培养“两师”队伍的培养。做好大数据时代背景下的审计工作就必须要构建一支具备数据挖掘和信息技术创新应用能力的“数据分析师”队伍和一支负责业务知识研究和分析思路构建的“专业分析师”队伍。

3.5借鉴先进国家经验，提高自身管理水平

由于我国养老金融服务发展起步较晚，因此我国要积极借鉴先进国家的经验，通过借鉴与吸收提高自身的管理水平。以德国为例，从德国养老金融体系的发展来看，人口老龄化提升了德国居民对保险产品和养老基金的需求，使客户在银行的储蓄相对出现下降，进而使银行体系的融资来源发生变化，由此推动银行进行兼并整合，业务实现转型并迈向国际化。在人口老龄化的影响下，德国银行体系的内部结构和业务模式出现以下转变：一是储蓄银行和合作银行内部进行合并整合，以获得规模经济和范围经济。2000-2009年，德国合作银行数量从2039家下降到1157家，储蓄银行数量从580家下降到431家。二是州立银行和商业银行业务转型并走向国际化，如德意志银行转向投行业务，德累斯顿银行转向银行保险等。大部分州立银行开始发放跨国贷款，参与国际市场运营，开展国外分支机构的扩张步伐。

参考文献：

[1]刘平.人口老龄化对中国经济增长的影响研究.山东大学，2013.

[2]乔文宣，刘冰玉.我国商业银行信贷资产管理现状及风险[J].经营管理者，2012（14）

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