奶业协会参与的奶牛互助担保贷款特点及推行难点

（1.黑龙江省奶业协会，黑龙江哈尔滨 150069；2.黑龙江省畜牧研究所，黑龙江齐齐哈尔 161005）

奶牛养殖业前期投入大，资金回收慢，对融资的需求相比传统农业更为迫切，但是成群的奶牛因疫病和市场等风险很难用作抵押贷款，而奶牛场多数为农用土地没有土地证，有价资产无法成为有效资产进行抵押，虽然黑龙江省部分县市也推行过土地确权抵押贷款、奶牛价格折半抵押贷款、奶牛保险加信贷、乳企担保贷款和各类农业政策性贷款，但是受制于银行的资金收回风险，奶牛场贷款仍无法在黑龙江省全省大面积推行。为此，2014年黑龙江省奶业协会与某银行合作，拟推行奶牛场互助担保贷款模式，最终因奶业形势特别是奶价持续走低，未能推行成功，但却为奶牛场贷款探索了可操作的模式。

1 奶业协会主导成立贷款互助担保组织

1.1 互助担保基金

一是奶业协会掌握会员奶牛场基本情况，根据会员奶牛场的贷款意愿和牛场的基本情况初步建立贷款互助担保组织。二是银行根据贷款基本授信条件，将不具备还款能力的会员奶牛场进一步筛除，一般的筛除比例不超过20%，进一步优化确立贷款互助合作组织，由每个成员奶牛场缴纳一定金额的资金委托奶业协会作为基金管理人对基金进行管理，形成的资金池用来为互助合作组织内成员在银行贷款提供担保的担保基金。互助担保基金成员以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。银行为互助担保基金成员发放的贷款，贷款以互助担保基金为担保。

1.2 奶业协会作为基金管理人的职责

奶业协会需内设管理委员会，负责基金管理运作中的风险决策和财务决策，制定管理制度，对基金成员奶牛场负责。

1.3 成员准入审核

进行基金成员资质审核、风险评估，协助银行进行贷后管理等。

1.4 管理成员

积极搭建成员奶牛场信息共享平台，便于成员间信息沟通；及时公示拟入会成员奶牛场信息，定期公布基金成员变动情况等。

1.5 管理账务

设立互助担保基金管理台账（含账户台账及基金成员台账），登记资金收支明细，每月与银行对账，并定期形成财务报告向全体公布。财务报告内容应包括基金代偿情况、各基金成员基金余额情况等。银行应配合基金管理人对基金成员基金余额提供实时查询服务。

2 以奶业协会为主导的贷款合作组织的具体贷款操作

互助担保基金由基金成员按照其在银行授信额度的一定比例，在授信合同签署后、贷款发放前一次性缴纳，用于为全体基金奶牛场成员在银行的贷款提供质押担保。互助基金的缴纳应满足如下条件：

（1）缴纳比例不低于其授信额度的10%。

（2）基金以市域为单位按属地管理。单个基金的初始基金成员原则上不得低于20户，且缴纳的初始保证金金额原则上不得低于50万元。

（3）互助担保基金仅限于偿还基金成员在银行的逾期债务，任何个人或组织不得挪用。

3 银行保证资金回收的措施

（1）互助担保贷款实行额度授信，在授信期限内资信发生变化的，基金奶牛场成员可以循环使用贷款。授信期限暂定三年。

（2）单户授信金额最高50万元。

（3）单个基金项目的授信总额不得超过5000万元。

（4）贷款期限根据实际用途区分，购买奶牛等固定资产投入的，最长期限三年；购买青贮饲料等流动资金用途的，最长期限一年。

（5）当基金奶牛场成员在银行的贷款逾期超过10日，以及出现其他影响银行债权实现的风险事件的，应启动基金代偿程序，并须在5日内履行完毕。

（6）基金代偿扣划顺序为，先行扣划逾期借款人自身缴纳的互助保证金余额；剩余部分从总的互助保证金余额中扣划，扣完为止。各基金成员按代偿时其互助保证金所占总额的比例承担代偿责任。

（7）代偿过程中的资金扣划无须征得基金成员或账户开立人同意，但银行应及时以《互助担保基金扣划反馈函》形式通知基金管理人，由基金管委会通知全体成员。基金代偿后应调整成员的基金余额，做好登记台账。

（8）互助保证金发生代偿后，由基金管理人按照代偿时每个会员互助保证金余额占总互助保证金数额的比例核算每个会员分担的代偿数额，调整每个会员的互助保证金余额，及时向全体会员公示。会员再次贷款时按照剩余的互助保证金余额核定贷款额度，若基金成员要求全额支用额度项下贷款余额，应要求其补缴代偿金额。

（9）债务追偿。基金发生代偿的，根据担保设置情况，由银行或基金管理人启动债务追偿程序，基金其他成员应协助提供相关信息。执行追偿回收的款项，首先用于偿还互助保证金，存在补缴保证金的，可按代偿比例予以返还，如仍有结余可用于扣收追索债务产生的各项费用，多余部分退还给借款人。

4 推行过程中出现的问题

奶牛场因地理位置的因素，随时受到城市扩建、小城镇建设等的影响；因传染性疫病的因素，全群均可受到不同程度的影响；奶牛场为农田用地居多，没有土地证无法进行土地方面的质押；因交奶乳企变化和奶质不合格的影响，随时有拒收和限收的可能；奶业形势不好奶价偏低，造成奶牛场入不敷出，无法支付本金和利率；上市的奶牛养殖企业发生资金链断裂，影响银行对奶牛养殖企业的整体评估。奶牛场多数所有人为奶农，其可执行的其他资产较少，往往造成银行资金回收瓶颈。奶牛场诸如此类的不可预见因素较多，造成奶业协会在实际操作中掣肘，造成银行回收资金困难，因此这类互助担保模式仍需要进一步的健全。

建议由政府出资建立担保公司，与奶业协会互助担保基金进行联保，进一步缓和奶牛场各类风险对银行资金回收的影响。