银行网络金融风险与管理研究

薛 岩

（中国建设银行股份有限公司大连市分行，辽宁 大连 116000）

银行网络金融风险与管理研究

薛 岩

（中国建设银行股份有限公司大连市分行，辽宁 大连 116000）

随着网络技术的快速发展，网络金融业务活动越来越频繁。网络金融，是在网络技术平台的支持下的一种金融业务往来的活动，例如：网上银行、网上结算、网上支付、网上保险以及网上证券等，这些网络金融活动是对传统金融业务的创新，也促进了我国银行业务的多元化快速发展。但网络金融在带给人们便利的同时，也给人们带来了很多网络金融风险，这也是我国银行网络金融业务发展必须着重解决的问题。本文从我国网络金融目前的发展情况着手，分析我国银行网络金融风险，并探讨相关的管理策略。［关键词］银行；网络金融；金融风险；管理策略

1　我国网络金融目前的发展情况

随着传统金融产业与现代网络信息技术的快速发展，作为一种全新的组合方式，网络金融逐渐被公众所熟识。网络金融包含第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、电商小贷、虚拟货币及其他网络金融服务平台等多种形式。网络金融环境下，市场中的信息对称程度越来越高，资金的供求双方能直接进行有效交易，在大大降低交易成本的同时，也扩展了金融服务的范围。但是，因为互联网的发展本身就存在一定漏洞，加之这个时代下衍生出的这个新产物，使得网络金融面临着高科技化、虚拟化以及法律法规监管缺失等急需解决的实际问题。所以，网络金融面临着更加复杂的风险，如何规避网络金融活动存在的各种风险，已经成为网络金融管理工作者广泛关注的问题。

2　我国银行网络金融风险

银行网络金融业务活动及其存在的各种风险均由计算机程序及软件系统来完成，其中所涉及的银行电子信息系统的技术安全与管理安全是最为关键的环节。

2.1技术风险

首先，非法黑客的侵犯以及对系统的破坏。目前我国银行网络系统较易受到各类黑客的非法攻击。这些黑客会利用各种手段，对银行网络金融安全造成各种形式不同的威胁和破坏。他们能通过网络上存在的缺陷与漏洞进入到银行内部的主机并实施破坏活动。所以，加强对各类黑客的侵犯与破坏进行防范极其重要。其次，各种计算机病毒给银行网络金融带来威胁。传统的金融活动，即使有安全风险也只是局部的损失，而网络金融活动当中的安全风险则会使整个网络面临瘫痪的风险，这是极为严重的一种系统性风险。

2.2业务风险

首先，网络金融的信用风险。在网络金融活动当中，网络金融业务与服务机构具有较强的虚拟性是主要特点，服务方式存在虚拟性，使得交易与支付双方都是在未见过面的前提下就通过网络发生了金融交易，但对对方的身份验证难度较大，这也使得网络信用风险显著加大，既包括技术方面的问题也包括制度方面的问题。其次，网络支付与结算方面存在风险。因为网络金融服务方式的虚拟性，银行等金融机构的各种经营活动都能不限时间、地点、方式地为客户提供相应服务。网络金融用户能利用自己的计算机和任何地区的金融机构来办理各项金融业务。但如果某地发生了金融网络故障，将会使全国甚至全球性的金融网络的正常运行与支付结算受到影响，从而造成大面积的经济损失。

2.3制度风险

网络金融制度风险主要是因为内部工作人员通过网络实施金融犯罪活动。有关资料显示，多起被破获的金融犯罪案中，银行内部工作人员运用计算机技术实施犯罪活动的占到了百分之八十。这部分人员通过自己掌握的权力，能够轻松地删除、修改或转移账户资金。也有一小部分银行内部不法人员，虽然是在自己授权之外，但利用银行隐秘通道能随意出入系统，也使这些通道成了黑客入侵银行系统的入口，对整个系统的安全造成了严重影响。

3　加强我国银行网络金融风险的管理策略

笔者认为要想有效规避银行网络金融风险，可从下列几方面着手考虑。

3.1加强网络信用体系建设

建立统一的个人信用规范，促进网络金融向着健康且有序的方向发展，这也是防范网络金融风险的重要途径。金融机构在纸质结算的前提下，可通过数据库建立网络个人信用信息库，使个人信用数据实现共享，给有关部门提供个人信用资信认证、报告及等级评价等，从而对个人资信情况进行全面的查询管理。特别是有不良记录的个人，必须及时披露并进行相应惩罚，使其网络信用违规的成本加大，从而规范并完善网络这一信用平台。

3.2加强银行网络计算机系统的技术防范

由于我国的加密技术、数字签名以及密钥管理等相关技术并不完善，使得我国银行网络金融发展的安全风险与技术风险加大。所以，我国应加大银行自主知识产权信息技术的研发力度，如防火墙技术、加密型网络安全技术以及漏洞扫描技术、入侵检测技术等，使计算机系统增加技术含量，提升抵御风险的能力。另外，还要构建计算机系统的全面防御机制。银行金融网络系统必须确保其完整性、保密性、可审计性以及使用性的功能。确保授权用户办理金融业务时能正常访问与使用真实、有效的系统资源。

3.3制定促进银行网络金融发展的相关制度

目前，我国的银行网络金融并未进行统一规划，随着网络金融业务越来越多，很多网络金融问题也相继浮出水面，这也对网络金融的安全性提出了更高要求。为实现统一管理，及时防范并规避银行网络金融存在的安全风险，国家相关部门必须制定相应的银行网络金融规章制度，例如：网络金融交易法规、电子商务法等，并在统一的技术标准下严格按照相关制度来实施各项网络金融活动，在加强银行网络金融系统内部协调性的同时，实现交易主体责任的细化、健全网络交易凭证以及数字签名识别、违规惩罚等内容，净化网络金融市场，使银行网络金融风险降到最低。

主要参考文献

［1］龚衍斌.网络金融风险防范措施研究［J］.金融经济，2013（4）.

［2］祁让坤.我国网络金融风险监管现状及完善措施［J］.时代金融，2014（12）.

10.3969/j.issn.1673-0194.2016.14.087

F830.49

A

1673-0194（2016）14-0122-01

2016-06-04