新形势下农村银行信贷风险管理研究——基于凤阳县利民银行的调查

夏勇

（安徽科技学院，安徽　凤阳 233100）

新形势下农村银行信贷风险管理研究
——基于凤阳县利民银行的调查

夏勇

（安徽科技学院，安徽凤阳 233100）

以凤阳利民银行为例开展对农村银行信贷风险管理问题的调查，把握农村信贷研究的现状与趋势，充分运用团队力量确定可行的研究方法与路线，分析农村银行信贷风险管理问题存在的主要原因，针对风险内控等问题，从不同角度提出完善农村银行信贷风险管理的相关对策，以期为其他农村银行信贷风险管理提供借鉴。

农村银行；信贷风险；原因；对策

近几年来，为扶持农村金融机构快速发展，支持新农村建设，我国银监会出台了一系列促进村镇银行发展的政策，村镇银行应运而生并迅速发展。村镇银行是农村金融改革的新生事物，是弥补农村金融中介不足、促进民间金融合法化的新尝试。对农村银行的信贷风险管理问题的研究，将有助于解决好农村银行信贷风险管理问题，对推动农村经济的快速健康发展具有重要的现实意义。

1　凤阳县利民村镇银行案例描述

1.1利民银行基本情况

安徽省凤阳县利民村镇银行（以下简称利民银行）是经中国银行业监督管理委员会安徽监管局批准，依法于2008年4 月28日挂牌成立的股份制商业银行，现设营业部、中都支行、西苑支行等三个网点，并在凤阳县名城世家小区设立明都自助银行及“三农”贷款服务中心，现有员工近50人。

1.2利民银行发展环境

优势：①规模小、管理严、权限高、经营灵活且效率高。②经营业务广泛，种类齐全。劣势：①设立晚、根基浅、吸存难、网点少、社会认知度低。②人员有限、员工任务重、存贷额度小、经营成本高。③金融产品创新不足。

2　利民村镇银行信贷业务风险管理的问题

（1）信贷管理机制不健全，体制不规范，化解信贷风险的成效有限。受地域与经济发展的限制，信贷对象多是熟人，主要靠人情回收信贷。一旦发生逃债行为，除了耗时诉讼方法外，没有其他任何具体有效管理方法，从而造成信贷资金沉淀。

（2）信贷风险内控不完善，管理技术落后。由于量化管理落后，管理工具匾乏，基础数据准确性差、数据不完善，使得简单的定量分析工具也由于数据质量不高而导致分析的结果不可靠，无法建立各种先进的信贷业务风险管理模型。重建设、轻执行，对信贷业务风险管理缺乏长远考虑，对建立内部控制认识不够，工作不主动，特别是将内控机制和内控规章制度混淆，使信贷业务风险内控缺乏独立性，导致内部监督制度执行不力。

（3）职员专业技能不高，是中国村镇银行的独有特点。通过与利民银行大厅经理访问，了解到他对信贷风险没有足够的认识，认为农村银行资金量小，风险不足以引起注意。并且认为只要贷款数量上去了，达成业绩目标就足够了。

3　利民村镇银行信贷业务风险管理问题的成因分析

（1）农村地区信用基础薄弱，缺乏广泛的社会信任，吸收存款不力，致使信贷资金面临巨大信用风险。利民村镇银行存款规模增长缓慢导致银行贷款业务受阻更会带来流动性风险，影响银行的可持续发展。农户信用、法律意识薄弱，随意变更贷款用途；凤阳还没有建立起一套完善的农村地区征信体系，利民银行信贷风险管理缺乏必要的系统信息支持；本地中小企业发展水平较低，资产量偏低、抵押物有限、风险较大。

（2）经营原则与经营目标相背离，致使贷款结构失衡。作为服务于农村地区、扶持农业生产、支持农民增收的组织，村镇银行承担了一定的社会责任。但村镇银行毕竟是商业性金融，始终都以追求利润最大化作为经营目标。利民村镇银行通过向县城内农户大量发放贷款达到了保证经济效益、实现经营利润的目的，但是却无法实现城市资金反哺农村的愿望。最终造成村镇银行信贷业务领域偏离设定目标、贷款结构严重失衡。

（3）村镇银行的业务经营从地域范围到业务品类都非常有限，信贷风险较集中且难以转移。由于经营地域的有限性使得利民银行面临的市场风险相对集中，银行缺乏有效的风险分散机制。一旦当地农民生产经营状况或经济社会环境出现问题，那么带给银行的打击则是毁灭性的。

4　凤阳利民银行信贷风险管理问题的对策

（1）加快外部监管体系建设。凤阳银行监管部门应加强对利民村镇银行的现场和非现场检查的有效结合，树立科学的监管目标体系，结合实际，建立调查档案，对检查到的问题进行分类筛选和处理，加大对利民村镇银行高级管理人员的监管。银行监管部门要经常性的对利民村镇银行高级管理人员进行当面约谈，定期考核，建立村镇银行信贷风险监测体系，尽可能的提前监测风险、及时预警，制定针对利民村镇银行的突发性支付风险救助预案，保障存款人利益，也避免村镇银行因信贷风险损失破产。

（2）健全农村社会信用体系。良好的信用环境是市场经济发展壮大的必要条件，更是建设和谐社会的有力保障。利民村镇银行在经济发展水平较低，基础设施不健全的农村地区生存经营，更需要以政府为主导，公众积极参与，共同努力建设完善的农村征信体系，这可以有效的规避有些乡镇企业和农户恶意拖欠贷款带来的信贷违约风险。

（3）完善利民村镇银行信贷风险内控制度。利民村镇应该建立严格的贷款授权和审批制度，坚持银行内部业务授权审批、风险评定和具体业务操作的分离，明确各部门的岗位职责。

（4）建立科学的浮动贷款风险定价机制。利民村镇银行要想扎根于当地农村金融市场，提高自身的市场竞争力，就必须建立科学合理的浮动利率定价机制。基于不同客户信用状况和农村金融市场变化进行评估提供各个不同档次的利率。

5　启示

虽然目前的中国农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节，但随着社会主义新农村建设和农业现代化建设步伐的加快，8亿农民对资金的需求会不断扩张，预示着村镇银行潜在着不可估量的巨大发展空间。

村镇银行把贷款投向于农民对降低金融风险起到积极作用。由于传统经营习惯的原因，一些农村的金融机构更喜欢把贷款集中贷给资历雄厚的客户。可是一旦银行集中投向的企业经营不善，出现亏损或破产倒闭，或者人为因素携款潜逃，就有很有可能提高了银行的金融风险。

总之，村镇银行是顺应了农村金融改革和农村经济发展的新潮流而出现的新型的金融机构，其中凤阳利民银行就是其中一例。其作为一个新生事物是处于经济高速发展、市场前景广阔良好、总体规模庞大但又相对弱势的农村经济环境下的，所以必然会面对很多已知和未知的风险。对于村镇银行，中央及地方政府，金融机构监管部门等各个方面，都要从不同角度出发，共同协作确保村镇银行高起点，高品质的发展，为服务“三农”和农村金融改革做出切实贡献。

主要参考文献

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10.3969/j.issn.1673-0194.2016.11.074

F830.34

A

1673-0194（2016）11-0126-03

2016-04-13

安徽省大学生创新科研基金课题（108792015029）。