我国民间金融风险及其防范对策

◎孙炜

我国民间金融风险及其防范对策

◎孙炜

随着我国经济的高速发展，目前人类社会日新月异，人们生活水平逐渐提高，经济活动的类型也变得逐渐丰富起来。经过改革开放等经济调整政策，极大的推动了经济市场的发展。目前，民间金融在我国市场上已经占据了很大的比重。庞大的资金在金融体制外循环，这本身就是一件风险极高的事情，另外，民间金融活动当中很少能够真正明白资金流动的规则。本文主要阐述我国民间金融风险及其防范对策。

近些年来我国经济高速发展，人们的收入增加，生活水平得以提高，人们有了积蓄可以自由支配，与上个世纪相比有了极大的不同。随着经济的发展，我国金融分化出了民间金融和官方金融两个部分。如今，我国民间金融在我国经济市场上所占比重较大，对于整个经济市场的发展有着重要的意义。巨额资金在市场体制外自由循环，缺乏监督和管理，其中必然存在很多问题与隐患。为了使我国经济良好的发展下去，我们要认清我国民间金融风险及其防范对策。

民间金融快速发展的原因分析

显而易见，我国经济的高速发展是我国民间金融快速发展的最重要的背景。然而除此之外， 以下原因也是我国金融快速发展的促进因素，例如：我国现有的对金融的压抑政策是民间金融快速发展的政策原因；民营经济的快速发展是民间金融发展的需求原因；中小型银行发展步伐缓慢是民间金融快速发展的效率原因等。这些原因极大地推动了民间金融的快速发展，使民间金融在我国经济市场中的比例越来越来，对我国经济的发展起着重要的意义。以下我们简单分析其原因，对我国民间金融的发展有更深层次的认识。

现有的金融压抑政策是民间金融快速发展的政策原因。民间金融是指除了官方金融以外的经济形式与经济活动。现如今我国民间金融的形式有很多种：地下钱庄、非法集资等。这些民间金融活动五花八门，极不容易被规范，也不容易被管理。民间金融活动具有隐蔽性强、分布广等特点。民间金融虽然利率高，但是隐性成本低，与官方金融正好相反。这就是为什么说，现有得劲金融压抑政策是民间金融快速发展的政策原因。

民营经济的快速发展是民间金融发展的需求原因。就中国国情来说，民营经济发展的过程比较坎坷，国家政策对民营经济限制比较宽。但是民营企业要想发展，必定需要稳定的经济进行周转，官方金融并不好办理，所以民营企业要想发展，只能够依靠民间金融。民间金融很好的解决了民营企业发展的问题，民营经济的快速发展是民间金融发展的需求原因。因此，要想降低民间金融的风险，也要从我国政策入手。放宽对民营经济的束缚，制定政策支持民营经济。

中小型银行发展步伐缓慢是民间金融快速发展的效率原因。我国银行继承了所有国有企业的弊端，工作性质稳定，没有竞争，效率低下。然而随着经济的发展，国家对银行的管理比较严格，民间借贷问题不能被很好的解决。因此，中小型银行发展步伐缓慢是民间金融快速发展的效率原因。要想改善这一问题，就要从银行的体制上进行改革。改变银行工作人员懒散的工作作风，加强思想上的改革，让工作人员从思想上认识到提高效率的重要性。银行也应该适当放宽借贷条件。

我国民间金融主要风险影响

随着我国民间金融流动金额的不断加大，加之因为是民间金融而缺乏调控与监管，其风险也越来越大。为了防止意外事故的出现，使资金在体制外健康良好的流通，我们必须深入分析我国民间金融所存在的主要风险，并找出改善措施，促进经济良好的发展。首先我们要分析民间金融对于整个金融市场的影响，其次从民间金融的发展加剧了正规金融组织信贷资产的风险这一角度进行分析，再者民间金融很容易导致信用危机。

民间金融对金融市场的影响。从目前市场来看，民间金融进行融资时利息一般要高于官方金融，因此无论民间金融存在的风险和隐患不管有多大，很多人依然会选择民间融资。这就对官方金融的发展起到了一定的影响：减少了人们选择官方金融的概率。再加上民间金融办理的程序简单，审核内容比较少，其经济活动比较灵活，这必然会对经济市场有很大的影响。

民间金融的发展加剧了正规金融组织信贷资产的风险。在实际生活当中，有很多企业身上背负着两种债务，民间金融和官方金融。然而民间金融的灵活性比较强，消息比较灵通，对于当地企业的经济状况比较了解。这就会导致，当民间金融得知企业最近手中有可以周转的资金，便会第一时间去要债，而官方金融消息并没有那么灵通，往往等到官方金融得到消息开始行动时，资金已经到了民间金融的口袋里。所以这些企业只能拖延时间，因此，民间金融的发展加剧了正规金融组织信贷资产的风险。

民间金融容易导致信用危机。民间金融不同于官方金融，无论是国家银行还是国债的发布，其背后都有一个国家作为支撑点，在经济运作当中受到法律的保护，受到政府相关部门的监管和调控。然而民间金融不仅没有国家作为坚强的后盾，其经济运作过程中甚至都不受到法律的规范。其次民间金融的运作模式倾向于“两高”，即高息揽储，高利放贷。根据现有的统计数据表明，高利放贷这一现象在我国非常严重，尤其是某些地域，这种情况甚至有些失控。这种模式本身的缺陷造成了民间金融存在巨大的风险。再者，民间金融缺乏制度上的保证，其经济过程中依靠的是个人信用，这就意味着，一旦这个金融机构破产或者出现意外，存款人将要遭受到经济上的损失。很多时候，存款人为了减少投资风险，往往会把自己手中的资金投放到民间金融和官方金融两个篮子里，但是当民间金融出现问题，存款人这部分资金受到损害，存款人必定会从官方金融当中抽出一部分资金来维持当前的经济活动，当动用官方金融中的资金量过大时，就导致整个经济市场的失衡，从而影响整个经济市场的发展。

由上文可知，民间金融快速发展的原因主要有以下几点：现有的金融压抑政策是民间金融快速发展的政策原因、民营经济的快速发展是民间金融发展的需求原因、中小型银行发展步伐缓慢是民间金融快速发展的效率原因等。要想从根本上解决民间金融的问题，就要深刻认识民间金融快速发展的原因。从其快速发展的原因入手，从源头上思考解决问题的方法。民间金融作为一个民间组织，缺乏法律的规范，存在着巨大的风险。民间金融所占的比例比较可观，对我国经济市场起着非常重要的作用。而且民间金融的发展还会加剧正规金融组织信贷资产的风险，也容易导致其信用危机。这就意味着想办法降低民间金融的重要性。民间金融在进行经济活动的过程中，存在巨大的风险，很容易出现问题，但是就现有的经济市场来说，民间金融必须存在，因此我们只能对其经济活动进行规范，以防止意外情况的发生。规范民间金融，需要各行各业的支持。政府与相关部门应该放宽对官方经济的发展，支持鼓励民营企业的发展，制定相关的规则来规范民间金融。民间金融的参与者应该提高风险意识，在参与过程中反复确认具体细节，以防止在经济活动中出现漏洞。民间金融的组织者应该制定自己的交易准则，有一个被普遍承认的规则，这样民间金融才不会乱套。总而言之，良好的发展民间金融对于我国经济的发展很重要，也需要所有人的共同努力。

（作者单位：中国社会科学院研究生院）