加油站：打捞信用数据

○ 文／张梦頔 王会良 苏 娟

加油站：打捞信用数据

○ 文／张梦頔 王会良 苏 娟

随着信用卡支付在加油站领域的普及，我国成品油销售企业应构建基于信用数据的全新商业模式。

信用卡支付在西方国家的一些加油站占用率有时可以达到100%,有提前支付、结算便捷、流程简单等特点。伴随着移动互联时代的到来，信用卡支付在加油站领域将更加普遍，甚至会成为个人信用累计的重要手段。我国成品油销售企业应积极迎接信用卡支付时代的到来，把信用数据作为数据资产的重要组成部分，或者适时介入个人征信业务，构建基于信用数据的全新商业模式。基于加油站产生的高额佣金，可选择与银行发行联名信用卡的方式解决。

信用卡支付关键在于信用

信用卡是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人。持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。

西方发达国家加油站支持顾客使用现金、支票、信用卡等多种方式进行支付结算，而以信用卡为代表的信用支付占比最大，一般为80%，某些加油站甚至高达100%。然而，信用卡关键在于“信用”二字。“信用”使用不好，会带来一定的信用风险，包括个人的恶意透支、个人信用卡欺诈（冒领冒用、伪造卡、虚假申请等）、商家欺诈、第三方盗窃和复制卡等。西方发达国家消费信用环境相对较好，消费者习惯预消费，为加油站的信用卡消费提供了前提条件。在西方发达国家，主要通过法律法规、个人信用体系、社会信用文化三种手段控制信用卡的欺诈风险。比如，美国20世纪60年代起至80年代，建立了完整的信用管理框架体系，主要有《诚实信贷法》、《消费信用保护法》、《平等信用机会法》等十余项法律；美国也成立了Equifax、Experian和TransUnion三大信用局，专门从事金额市场参与者的信用数据分析业务。信用局通过与各金融机构签约，将分散在各金融机构、政府部门的客户原始、信用信息录入数据库，经过海量数据计算、分析后形成更新及时的个人信用报告，信用报告涵盖个人基本信息、贷款履约情况、社会公共情况（诉讼、破产、税务、财产）及相关查询记录等内容。这些内容由计算机自动完成评估，最终以打分范围在325～900的数值出现在每份个人信用评价报告中。信用卡信用风险的有效控制与美国良好的信用文化是分不开的。在美国这样一个信用交易十分普遍的国家里，守信被视为最基本的道德规范，全社会已经形成了根深蒂固的信用文化。

●在我国信用卡只能用作加油卡充值，不能在加油站直接支付购油。　　　　　　　　　　　　 供图/章 铮

在移动互联时代，信用卡支付方式进一步向手机移动端延伸，支付更加便捷。移动支付可以使信用卡由物理卡时代走向虚拟卡时代。美国老牌的信用卡公司也积极地将自己的信用卡业务转化到移动端上，成为个人信用累计的重要手段。比如，雪佛龙公司宣布与Visa进行合作，2015年下半年开始在旧金山和硅谷的20多个加油站推行移动支付服务。据了解，该服务将会兼容多种NFC移动支付服务，包括Apple Pay、 Android Pay以及Samsung Pay等等。顾客可以通过Visa的Token服务，来完成移动支付交易。

油站构建信用数据商业模式

反观国内，中国石化和中国石油长期推行储值型加油卡，积累的沉淀资金高达上百亿元。受此影响，目前在我国顾客的加油站消费中，仍以现金和加油卡的形式为主，信用卡只用作加油卡充值的一种途径，不能在加油站直接支付购油。然而，从一定程度上，信用卡支付和高科技设施设备的使用，可以有效提高加油站非油业务支付结算环节的效率，提高顾客满意度。由此，一些外资和个体成品油销售企业已经开始进行信用卡直接支付的尝试，一些顾客更加偏向信用消费而不是储值消费，顾客个体信用数据经营崭露头角，将推动信用卡支付在加油站支付领域逐渐占据一席之地。

在西方发达国家，信用卡支付占比大，是由于其具有相应成熟的社会信用体系。在我国随着移动网络时代的来临，社会信用体系也正在成型和发展的过程中。一方面，中国政府和银行建立了基于存贷款的个人和企业信用体系；另一方面，BAT等互联网企业在进行个人消费信用体系的建设尝试。从支付宝到余额宝，再到阿里巴巴的芝麻信用、腾讯征信等，可以看到一个清晰的互联网金融发展链条。

如今，作为数字化支付的重要组成部分，信用卡支付（微信支付、支付宝支付等）已经走到了加油站行业的门口。顾客是推动该趋势的核心力量。例如，中石油拥有2万座加油站，1.6万座便利店，7200万加油顾客，1.44亿非油潜在顾客，销售特定的产品——汽柴油，拥有海量的“车+人+生活”的数据，是目前乃至未来与主流消费者行为数据的最终提供者之一。包括中国石化将是消费者个人信用数据的重要来源，如能够与消费者个人信息实现较好连通，则必然是非常优质的信用数据资源。因此，成品油销售企业应加强在数据征信业务方面的研究和探讨，适时向中国人民银行申请个人征信业务，或与其他数据运营公司（如BAT）合作，共同运营新型的信用数据商业模式。至此，成品油销售企业可从加油卡上切入个人信用市场，未雨绸缪，迎接个人信用的蓝海市场。

联名信用卡降低佣金比例

在大力支持加油站使用信用卡支付的同时，一个不容忽视的问题随之出现。信用卡支付完成后，加油站需要向信用卡公司交付一定比例的佣金（约为0.5%）。随着未来加油站信用卡的应用比例进一步上升，佣金的比例将越来越高。假如销售业务零售收入6000亿元/年，信用卡应用比例80%，佣金比例0.5%，则每年信用卡佣金费用将高达24亿元。此外，从非油业务的趋势看，便利店、O2O、汽车后服务等新型业务快速发展，也将带动信用卡直接消费的比例快速提高。

在西方发达国家由于信用卡支付的大量的收费，侵独了加油站便利店的利润。NACS 2012年的报告指出，刷卡费是加油站继人工费后第二大经营性支出，高于租金和设备。报告显示，油价在2004-2011年间增长了80%，而刷卡费增长了180%。即使油价平稳时，刷卡费仍在持续增长。2015年，美国加油站交给银行的信用卡佣金约占加油站总收入的3%，甚至与加油站行业的整体盈利水平5.7%相当。

由此，在我国加油站利润逐渐下行的情况下，成品油销售企业更加需要努力减少信用卡的佣金费用。加油站可以尝试与银行发行联名信用卡，借以降低佣金比例；也可推荐联名信用卡给内部职工使用，进入信用支付领域。联名信用卡的推出，有助于企业降低信用卡佣金、方便信用卡和加油卡积分互换、提升非油业务结算效率，也会为未来的数据运营打下基础。

znzhouzhixia@163.com

单位为西南石油大学经济管理学院第二、第三作者单位为中国石油集团经济技术研究院

责任编辑：周志霞