浅谈互联网金融的发展对我国商业银行的影响

张惠芬

（内蒙古自治区农村信用社联合社，呼和浩特010020）

浅谈互联网金融的发展对我国商业银行的影响

张惠芬

（内蒙古自治区农村信用社联合社，呼和浩特010020）

互联网时代下，互联网金融的发展带给我国商业银行的影响是十分巨大的。通过对互联网金融的相关阐述进行了简要介绍，提出了互联网金融对我国商业银行的影响，最后针对于此，提出了提升自身金融服务能力；加快与互联网企业的合作等商业银行应对互联网金融的建议。

互联网金融；发展；商业银行；影响

随着社会的不断发展，我国早已进入了互联网的信息时代。在互联网信息时代下，互联网金融异军突起，成为了一支引人注目的金融界“新势力”。互联网金融的出现给传统金融模式带来了巨大的挑战，同时也对我国商业银行的发展有着巨大的影响。面对这种局势，商业银行必须调整思路，改变经营模式，在经营发展过程中探寻一条全新的道路。

一、互联网金融发展模式

互联网金融的发展模式主要有以下几种。第一，第三方支付模式。第三方支付主要指的是利用互联网的相关技术，为客户提供相应的支付结算业务、资金清算业务、货币转移业务等。通过第三方支付，电子交易中的资金流与信息流相互衔接，成为一种重要的非银行中介金融服务机构。目前，第三方支付主要有电子商务网站、社交网络和独立的第三方支付机构三大类。第二，P2P借贷模式。P2P借贷指的是客户通过便捷的网络让资金进行流通。而那些拥有资金且愿意投资的客户也可以通过P2P平台得到相应的理财信息，并用借贷平台做出信用评价，实现资金的互相借贷。与传统的商业银行相比，P2P其实就是将民间借贷的渠道延展到了线上，充分扩展了借贷的时间和空间。第三，众筹是互联网金融发展模式的第三种形式。其主要是依靠多方面的力量去完成一项事件。而互联网众筹则是利用互联网这个平台实现资金的汇集，并让投资人收获属于自己的收益回报。现如今，互联网众筹主要是以创业公司为主。

二、互联网金融对我国商业银行的影响

（一）对商业银行收入与贷款的影响

互联网金融对我国商业银行的影响表现在诸多方面，其中对于商业银行收入与贷款方面就存在着巨大的影响。对于商业收入的影响具体表现如下。一般而言，商业银行的主要收入来源于利息收入和非利息收入。利息收入主要指的是客户存入央行的存款、债券投资、金融资产等。而非利息收入则来源于各种银行的手续费用和相关的佣金收入等。根据笔者的调查，2004年到2013年，我国商业银行的非利息收入一直都以上升为主，但是尽管如此，与之前相比，银行的非利息收入占营业收入的比重仍然处于一个下滑的阶段。因此，对于我国的商业银行而言，利息收入仍然是主要的收入来源。但是近年来，越来越多的银行十分重视自己的非利息收入，并在具体业务开展中通过各种渠道企图提升非利息收入在总的营业额中所占的比重。

而在这个过程中，互联网金融商业银行的最大影响莫过于对于银行中间业务的挤压。其主要表现在以下两个方面。首先，互联网金融使得商业银行的业务角色相对弱化。对于商业银行而言，结算与清算是其传统的角色模式，但是由于互联网金融的第三方支付模式出现后，商业银行的这个中间业务被分了“一杯羹”。其次，互联网金融与商业银行在客户资源争夺上有着不可调和的矛盾。游湖互联网金融便捷的特点，其利用大数据的优势，在争夺客户资源上与商业银行之间发生着剧烈的矛盾，虽然互联网金融目前还不具有存储能力，但是在支付时间上却有一定的延付能力。因此，第三方支付平台利用资金在账户上停留的时间实现了自己的盈利。在利息分割上，第三方支付平台抢占了商业银行的部分利益，受到了严重的损失。

对商业贷款的影响表现如下。互联网金融对于商业银行贷款的影响目前而言还尚不构成威胁。首先，目前，互联网金融的贷款主要对象是一些中小型企业或者是个人。这与商业银行的大企业、大客户相比还存在着较大的差距。其次，互联网金融虽然每天产生的贷款交易数量巨大，但是每笔贷款的金额其实都是相对较小的。因此，从短期来看，互联网金融在借贷方面尚不能真正给商业银行带来巨大的隐患。但是长期来看，这种模式是否会被打破，则需要看互联网金融发展的趋势和势头了。

（二）对商业银行商业模式的影响

第一，互联网金融拓展了客户的群体。在传统的商业银行贷款业务中，客户一般都是以大企业为主，而对于那些中小型企业和个人，商业银行则始终显得不屑一顾。单是互联网金融的出现就正好填补了这一空白，互联网金融的服务目前主要是以中小型企业和个人客户为主。互联网金融业务的拓宽让商业银行不得不重新审视自己的客户定位，调整自己的业务方面。目前已经有不少商业银行走出了扩展客户的第一步，开始与一些中小型企业合作进行贷款平台的建立。很显然，这也是商业银行未来发展的趋势之一。

第二，互联网金融的出现让商业银行的分销渠道变得更加广泛。传统意义上，商业银行的分销渠道一般是以网点建立为主。而互联网的发展则让时间和空间的限制变得不再具体。互联网金融借助互联网的优势，将分销渠道建在了全国的各个地方。在互联网金融的刺激下，商业银行也逐步转变思路，建立起属于自己的网络平台，为客户提供全天候、无地域差别的服务。目前，根据笔者调查，有将近百分之八十以上的业务都是利用商业银行的网上银行或者是自助银行完成的。而且这个数据必将会继续扩大，最终甚至会达到百分之百。

第三，对于价值主张的重新评价。一直以来，商业银行的价值主张就是为市场提供专业的金融产品。但是由于受到一直以来信奉的“二八法律”的影响，商业银行的资金配比率一直不甚理想。而互联网金融则让商业银行的价值主张受到严重冲击，并开始逐渐效仿开展一些微金融服务来满足日新月异的客户需求。

第四，对盈利模式的重新定位。互联网金融的出现让商业银行对于自己的盈利模式定位也产生了积极的思考。正因为受到互联网金融的启发，商业银行才开始逐渐涉及银行电子商务业务。但是由于我国商业银行几乎没有做电商的经验，在短期内根本无法形成具有影响力的电商品牌。因此，商业银行不必非要模仿互联网金融进行所谓的电商业务，搞不好甚至会连自己的主业都受到严重影响。

（三）对商业银行经营理念的影响

第一，商业银行逐步树立了自助服务的理念。传统模式下，商业银行一直觉得自己“高高在上”，客户需要办理相关业务必须亲自到柜台办理。但是受到互联网金融无时差无地域的服务的影响，商业银行原先的那套服务理念已经“不吃香”了。在这样的背景下，商业银行也开始逐步加强自己的自助服务意识，通过设置网上银行、ATM机、手机银行等方式拓展自己的自助服务领域。

第二，商业银行逐步树立起以客户为中心的理念。互联网金融为客户提供的产品都十分简单易上手，与传统商业银行之间有着较大的差距。受到互联网金融的冲击，商业银行也开始逐步调整自己的金融产品，尝试着做一些大众化的微型金融类产品。特别是以余额宝为代表的互联网金融产品出现后，商业银行也陆续推出了很多“宝”类理财产品。

（四）对商业银行生态的影响

第一，让商业银行的内部分工更加明确。商业银行也有了自己的第三方支付平台，银行的结算与清算业务也逐步走向了后台。

第二，提升了金融风险的发生率。互联网金融的出现让各类金融风险事件层出不穷，相应监管部门和机制的不到位使得我国金融业乱象丛生。

三、商业银行应对互联网金融的建议

（一）提升自身金融服务能力

商业银行在发展的过程中沉着面对互联网金融的挑战，吸取适合自己的发展理念，为客户提供更多人性化的服务。

（二）加快与互联网企业的合作

互联网时代，商业银行应该紧跟时代步伐，提升自己与互联网企业合作的速度。通过与互联网企业的合作，商业银行“查漏补缺”，资源互补，实现金融产品的创新与盈利。

（三）积极寻找新的利润增长点

商业银行必须在发展的过程中通过各种渠道寻找新的利润增长点。如果固步自封不思进取的话，最终会被激烈的市场竞争所淘汰。在这个过程中，商业银行应该对自己的优势中间业务产品进行升级，重点培育有发展前景的产品。同时，商业银行还应该不断提升自己金融产品的数量和质量，让自己的资产机构变得更加合理，从而有效提升自己银行的整体竞争力。

（四）推进商业银行间资源的流通

传统模式下，我国商业银行之间的资源流通不畅，影响了商业银行的整体盈利性。面对互联网金融的影响和冲击，商业银行必须有效利用互联网技术的便捷性，让银行与银行之间的资源流通能力得以提升。通过商业银行与商业银行之间的沟通交流，银行自己的资源得到有效合理配置，银行的竞争力也自然得到相应提升。

在互联网时代下，互联网金融的产生与高速发展早已成为了大势所趋。其在产生和发展的过程中带给传统商业银行的冲击是十分巨大的。为了应对这些机遇和挑战，传统商业银行必须在发展的过程中不断调整自己的思路，与时俱进，合理利用各种资源，最终成功应对互联网金融对自己带来的冲击与影响。

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［责任编辑：庞林］

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1005-913X（2016）10-0101-02

2016-07-08

张惠芬（1977-），女，内蒙古包头人，经济师，研究方向：金融学。