银行业面临转型与突围

文/耿黎明

银行业面临转型与突围

文/耿黎明

▲ 曹国伟

▲ 董建岳

▲ 姜建清

唐双宁 ▲

田国立 ▲

杨凯生 ▲

在经济增速下行的大背景下，银行业发展也面临着更多的挑战。商业银行转型不可逆转，摆脱困境，寻求新的发展出路，在困局中突围，是银行业必须面对的现实问题。

转型与突围势不可逆

银行业作为国民经济的重要组成部分，始终跟随时代脚步不断发展创新。过去一年，新的政策不断出台：债转股正在酝酿实施；民营银行设立进入常态化发展；金融业纳入“营改增”试点。在当前形势下，银行转型不可逆转，如何平衡业务增长和结构转型，如何在转型中把控存在的风险，则有待进一步探讨。据新浪董事长兼首席执行官、微博董事长曹国伟介绍，在“互联网+”时代，银行传统业务逐渐依托互联网实现转型升级。银行业务网络化发展迅猛，至今已有60多家银行成立直销银行；在支付领域，多家银行推出线上支付，不断提升支付效率。

今年，在经济增速下行的大背景下，银行业发展也面临着更多的挑战。银行资产质量下行压力仍然较大，不良贷款大量吞噬盈利的局面将进一步持续，曾经作为银行最大收入来源的息差空间也愈来愈窄，这些都成为了银行业发展的难点与痛点。未来，银行业如何面对不良局面？如何应对营改增之后的挑战？如何在利率市场化改革中成功转型？这就涉及到论坛的另一个关键词——突围。是转战新领域进行战略上的整体升级，还是全力以赴在优势领域精耕细作？曹国伟满怀信心地说，我相信，凭借各位银行家与从业者的智慧和努力，一定能够找到最理想的答案，进而推动中国银行业实现新发展。

冷静应对不良资产压力

近三年来，中国银行业面临自2004年国有银行核销处置不良资产、改制上市以来最严峻的经营压力，并且这种压力短期内难以扭转，需要银行业做好长期艰苦作战的思想准备，苦练内功，迎接漫长严冬的考验。

造成银行业经营困难、大量不良资产产生的原因，实际上还有多种，但最重要的是经济持续下行，压力日渐增大。银监会国有重点金融机构监事会主席于学军说，现在我们商业银行的行长们有个普遍而又迫切的心态，就是希望中国经济尽快好起来，这样他们压在手里的不良贷款就可以逢凶化吉，出现柳暗花明的局面。

从目前情况看，中国银行业不良资产反弹、经营压力持续加大，而且还会经历一个较长的时间。在这种背景下，银行业需要摒弃临时观念，力戒浮躁的思维，立足长远，扎实工作，才能渡过困难时期。具体应该怎么做，于学军提出了三点意见：

李伏安 ▲

刘信义 ▲

牛锡明 ▲

▲ 杨再平

▲ 陶以平

▲ 于学军

第一，清醒认识现阶段中国经济发展的特征、趋势，准确分析形势，把握商机，有效控制风险。他说，我国现在货币扩张过快，银行这两年将大量的信贷资金投放到政府平台上，未来一段时间银行不良资产率有可能出现微降的局面，因为我们的贷款投放规模很大。但是不良资产的风险仍然会持续上升，因为我们前些年放的贷款，尤其实体经济的贷款，还会使不良资产呈上升的态势，这就需要银行业谨防资产泡沫引发的一系列问题。

第二，主动适应形势，把握发展潮流，尤其是移动互联网时代的特点、趋势，早进入，早开发，早应对，抢占时代发展的先机，掌握主动权。

第三，科技开发和全面风险管理必须及时跟上，以有效应对日益复杂的内部管理和外部环境，以及日益复杂的经济环境和金融市场环境。于学军表示，银监会发布了关于银行业全面风险管理的指引，所谓全面风险管理，就是要覆盖银行业所有的风险，采取审慎理念，不仅覆盖所有的风险，而且要提出拨备，把各项事情工作做在前面。

必须坚守金融本质

面对快速的变革，金融业、银行业要让自己知识更新的节奏能赶上快速变革的金融实践。在转型发展的任务很艰巨、问题很复杂的经济新常态中，在一个变化层出不穷的互联网时代，落伍也许就是瞬间的事情。

中国工商银行原行长、银监会特邀顾问杨凯生认为，提倡金融创新必须和坚守金融本质结合起来，鼓励金融创新必须和加强金融监管结合起来。他说，从宏观上来看，从历史发展的角度来看，文明的进步总是在不断试错的过程中得以实现的。大到现在人们常说的人工智能问题、第四次工业革命问题，具体到一系列涉及金融业、银行业的业务问题、发展问题，都是如此。

为了实现文明的进步，不断试错是不可避免甚至无法逾越的，所以要想金融业、银行业的改革、创新、进步能够不遇到任何困难，不经历任何坎坷，是不可能的。杨凯生说：“出现一些问题是正常的，互联网金融这几年的发展历程就是其中的一个例证。但我认为在文明进步的过程中，是需要一定的文明保守力量的。这种文明的保守指的是在开拓创新的同时，不忘却传承和坚守；既对任何新事物时刻保持敏感和抱有热情，同时又不至于陷入对新名词、新术语的简单崇拜和盲目追随。这种文明保守的存在会降低试错的成本，会有助于及时校正进步的路径。因此，在金融业、银行业改革发展的过程中，在面对纷繁复杂的经济生活、金融生活现象时，如何深入研究问题，理性分析原因，努力寻求解决方法，需要的是各种意见的交换和讨论，需要的是不同看法的比较和权衡。”

在机遇面前更要努力

当前中国银行业的发展环境正在发生剧烈变化，银行经营压力日益严峻。但是也应该看到，未来五年仍将是银行转型发展的战略机遇期，这些机遇包括国家推进区域协调发展和产业升级，推动银行业区域和业务格局深刻调整。居民消费和服务业的重要性日益提升，给银行业优化业务结构带来了战略性机遇，金融媒体推动综合经营及非息收入较快增长。为此，要加快银行盈利模式转型，推动管理和服务模式的变革。

尽管形势不容乐观，但中国银行董事长田国立仍然认为，银行业现在面对30年未有之三大机遇，即：中国对外开放出现新格局，预计2020年对外贸易总额将超过5万亿美元，对外直接投资额将超2000亿美元；“一带一路”为主轴的新市场；人民币国际化带来的新商机，有利于中资银行以人民币业务为切入点，拓展广阔的国际市场。

独行快，众行远，在日益复杂的国际环境下，中国银行业不应该是单打独斗，也不应该是“零和博弈式”的厮杀。而应携手共谱转型与突围的新乐章。

银行业转型发展必须始终坚持服务实体经济的方向，坚持银行的本业，发挥银行的优势。支持实体经济才是银行之根本，银行不能自娱自乐，中国的实体经济还有巨大的发展空间，中国产业的东部升级和西部转移都是机会。在第四届银行综合评选中获得“最具改革精神银行家”的交通银行董事长牛锡明，在其题为《大型商业银行的改革创新与转型发展》的演讲中举例说，国家把上海作为科技创新的试验区，银行可以探索设立科创基金，实行投贷联动，支持上海的科技创新。银行支持产业向西部转移，可以带动西部金融业的发展，铁路、公路、民航等交通运输业还需要大发展，投资的空间巨大。“一带一路”的基础设施和产业转移也为银行提供了新的投资机会。个人金融领域的发展潜力十分巨大，个人居民的资产负债表非常健康，不存在加杠杆的问题。随着中产阶层的形成，财富管理银行有巨大的发展空间，服务才是银行的本质。在新的转型发展期，我们还要下大力气改进服务，做服务最好的银行。

银行业必须实现历史性转变

我国的银行业历史不短，但与国际先进同行相比，还是有相当的差距。过去，中国被普遍认为是金融不够发达的国家，但经过十几年的努力，已经实现了历史性的转变。

中国工商银行原董事长姜建清说，我们百年来第一次名列全球银行业的前列，我想对于我和我的同事来说，能够身处这个伟大的时代，能够亲身经历这个波澜壮阔的岁月，是非常幸运的。

光大集团是一个综合性的金融集团，光大银行近十年来和全国妇联一起，赠送西部地区的母亲水窖等小型水利工程上万座，解决了西部民众的饮水困难问题。同时，其在香港的上市企业光大控股，在医疗、养老、科技等方面，也践行着同样的理念。中国光大集团党委书记、董事长唐双宁表示，光大集团一直践行着“君子爱财，取之有道”和“大道之行，天下为公”的理念，不忘金融企业的社会责任。

近期以来，我国经济发展呈现L型态势，这是一个十分艰巨和充满挑战的过程。对此银行业应该充分估计形势，做好准备，不能掉以轻心。兴业银行行长陶以平表示，过去几年，银行业快速发展，迎来了黄金期，大家的感觉都不错。未来随着经济增速的下行和结构调整的加剧，过去那种行业普涨的格局已经不可持续，分化将成为一种必然。

浦发银行行长刘信义表示，对中国银行业的未来抱有充分的信心，他认为还有巨大的发展空间。他的信心来自于三个方面：第一，对中国经济未来长远的空间抱有坚定的信心；第二，中国银行业拥有坚实的基础和重要的市场地位，包括监管水平、公司治理、资本充足、内控、人才等；第三，来自于在我们法治国家里，银行业在经营当中占有主体地位的认知。

广发银行董事长董建岳则更强调普惠金融。他表示，在银行业转型和突围的关键阶段，普惠金融不仅是银行履行社会责任的应尽义务，也是银行自身可持续发展的必由之路。

中国银行业协会专职副会长杨再平表示，银行业必须要换新的活法。他说，2011－2012年那两年，我每天都要应对银行业暴利的舆论，各种各样的人包括律师要起诉银行，舆论几乎一边倒地指责银行暴利。我当时说这是一个非正常的阶段性状况。现在，银行业好日子已经过去，已经陷入困境了。

对任何一个行业来说，实际行动都是最重要的，银行业也概莫能外。渤海银行董事长李伏安在2016中国银行业发展论坛上做主旨发言时提出，别把转型当做口号喊，要行动。他认为，传统的金融机构想要创造出可以面向未来的核心竞争力，就必须在组织、机构和架构上进行调整。