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Fintech或颠覆未来

2016-12-24

董事会 2016年10期
关键词:储蓄金融业金融服务

高效的金融对于有生产力的经济至关重要。不过,现在对金融业的批评声音很多,不少人觉得金融业需要颠覆性的变革。Fintech(Finance&Technology,科技金融)是人们寄予厚望的创新源泉。

金融行业的作用主要有四个方面:促进支付交易,主要针对贸易与生活;保管资产,实现保值增值;通过保险与资金池分散风险;储蓄、投资与资本筹措的中介,实现资金供需对接。然而现在大家对金融业实际发挥的作用发出了质疑:首先是担心2008年金融危机对实体经济的伤害重演,如何规避系统性风险;其次,有一部分人没能得到应有的金融服务,譬如发展中国家的银行业并不发达,中小企业融资困难问题突出;第三,金融服务的价格过于昂贵。

纽约大学的托马斯·菲力本(Thomas Philippon)最近发表了—篇论文,指出美国金融业的效率与130年前差不多。不过这篇论文关注点在宏观层面,并没有告诉大家应该如何从微观入手改变这种状况。

那么,Fintech可以解决上述三个问题吗?金融业在接纳新技术方面一直很积极,而今,随着金融业与信息技术的融合,是否能够解决之前的技术变革都没有解决的问题,带领金融业走向未来?

或有可能。Fintech能够让复杂的步骤实现自动化,使得脱媒成为可能;能够利用海量数据与超强分析能力为客户提供更有意义的信息,更多获取服务的渠道。Fintech的进入门槛较低,大多数对资本金要求不高,意味着这将成为一个竞争更加充分的领域。

事实上,Fintech的附加价值已经体现出来,金融与移动手机的“联姻”给发展中国家带去了大量基础金融服务,如可靠支付与安全保管等。能够降低成本的技术将会赢得市场。Fintech还带来了P2P金融,设计完善的软件让储蓄者与借款人能够跳出传统银行媒介,实现直接接触,在更加透明的信息环境中彼此交流决策。

不过,P2P的演变也许还有很多变数,进程也会比预期慢。一些P2P公司,如Lending club,步履蹒跚。大多数灵活的银行已经开始拥抱科技,初创企业也把目光投向Fintech领域。

Fintech有能力提高金融业的效率,不过能提高到什么程度呢?拭目以待。

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