预借十万现金，选哪种贷款方式

周恋芹

急用现金，但是又不想拉下脸向亲友借钱欠下人情，事实上，还有多种预借现金的贷款方式可以派上用场。不过，不同的借款方式，对应的还款期限、年化利率都有不同。

银行金贷款

信用卡套现是明令禁止的行为，而且信用卡套现的成本的确非常高。

以10万元为例，如果非法套现后选择12期分期还款，每月除了偿还本金以外，还要偿还手续费。据记者不完全统计，选择分12期，各银行信用卡的手续费集中在7.2%～8.85%。

事实上，已有多家银行推出新型的预借现金业务，供市民资金应急。以某股份制银行推出的某某金为例，如果借款10万元，选择12个月等额本息法还款，每月还款总额9054元，总利息为8648元。

另外，有的银行为了推广相关业务，还会做一些特别优惠，在规定时间内推出折扣活动。比如，某国有银行推出的现金分期3万3期（3个月），每月还款金额10159元（10000+30000×0.53%），手续费（利息）一共477元。

支付平台借款

网络贷款金融业务发展良莠不齐，但是一些知名的支付平台也陆续推出了现金贷款业务，门槛相对较低，可以供有大额资金需求的市民暂解燃眉之急。

记者发现，两家知名支付平台都推出了给个人提供贷款业务。其中，一家支付平台规定，给个人提供贷款，贷款总额度500～40000元，单笔最低要借500元、单笔最高可借40000元，日利息是0.05%（折算成年利率是18.25%）。另一家支付平台规定，根据个人信用情况，可提供500～200000元贷款，日利息是0.04%（折算成年利率是14.6%），还款方式默认为等额本金法，期限为12个月。

银行信用贷款

除了银行现金预约业务，传统信用贷款业务也是一种借款渠道。

一般来说，银行消费类信用贷款主要用于满足市民装修、婚嫁、购车、购车位、旅游、出国留学等大额消费需求，贷款年利率集中在8%～12%。

不过，也有特别优惠的产品，以某股份制银行的一款消费类信用贷款为例，授信金额最高可达30万，授信额度期限最长可达5年，如果做活动优惠，日利息为0.021%（折算成年利率是4%）。

一般来说，申请银行信用贷款门槛相对较高，需要提供收入证明、房产证、用途证明等信息，银行多接纳符合认定条件的优质客户。

保单贷款

家有保单，保单贷款也是一种可以考虑的融资方式。

记者了解到，只有储蓄功能的保单才能贷款，也就是说人寿保险、分红型保险、年金保险、养老保险等保险保单可以申请贷款，而意外险、健康险等纯保障型险种保单不能用来申请贷款。

一般来说，保单贷款也可借到保单价现金价值的80%～90%，年利率约在5%左右，按日计算利息，最长借款期为6个月，到期偿还利息后还可以申请续借。保单用于贷款期间，保险规定的相关责任继续生效。目前，保险APP，甚至有大的支付平台都支持保单贷款。

需要提醒的是，保险本质是提供保障，如果看中保单贷款的较低贷款利率，逾期拖欠后，需要将利息计入本金按复利方式还款，拖欠性质恶劣的还会导致保单中止甚至失效。

（摘自《武汉晨报》2016年8月24日）