小额贷款保证保险风险防范法律制度研究

刘欣扬

小额贷款保证保险风险防范法律制度研究

刘欣扬

在社会主义市场经济不断发展的今天，不断推进小额贷款保证保险制度的改革与发展是激发小型企业的活力、促进我国经济市场持续繁荣稳定的关键。本文就在现实的基础上对小额贷款保证保险制度相关概念进行了简单介绍，并针对小额贷款保证保险制度实施过程中表现出的问题有针对性地提出合理化的解决策略，希望对我国保险业和银行业的进一步发展具有一定的指导意义。

小额贷款 保证保险 银行业 风险管控 发展

一、小额贷款保证保险制度的内涵

由于保障保险法律体系还不完善，对小额贷款保障保险在性质、概念以及分类等问题上还没有形成一个统一的国际化共识。目前有一种主流观点认为，小额贷款保障保险是由借款人向保险公司投保，银行以此作为担保方式向借款人发放贷款的一种保险制度。与传统的保证担保与信用担保形式相比，保证保险制度具有就得天独厚的优势。首先，在风险化解机制上，保证保险是保险公司通过收取保险费的方式实现风险的内部消化。保险机构作为担保的主体具有较高的实力化解保证风险过程中面临的诸多风险，将传统担保体系中由银行和借款人承担的风险转化到保险结构中，贷款人也有较高的信赖度。其次，在风险控制程度方面，保证保险制度通过借贷签订相关法律条文并交由国务院相关监督管理机构进行批准，彻底改善了传统保证担保中私人订立保障条约的行为，为在违约过程中的受害发方寻求了一种法律保障途径，并规范了相应的担保行为，因而保障保险更具控制力。最后，在各方承担责任的程度方面，由于保障合同中的条约和条款只对债务人和保险机构有约束作用，银行作为资金提供机构不受其约束，只要保险机构由足够的资金储备偿还违约活动中银行的损失，那么银行承担的风险将微乎其微，因此银行在没有后顾之忧的情况下可以放宽贷款的额度和相应的审批制度，中小企业由于得到了更多的资金支持必将更具发展活力。而保险机构不管是债务人故意违约还是过失违约都要代替债务人向银行承担风险，因而所承担的风险范围进一步扩大。

二、目前我国小额贷款保证保险市场风险防范法律制度中存在的主要问题

（一）政府的扶植政策缺乏持续性和有效性

从根本性质上来讲，小额贷款保证保险业务应该属于政府扶持性业务的范畴，因而政府相关政策的制定和实施必然会对小额贷款保证保险业务的开展带来一定的影响。虽然我国政府和国家有关经济部门在全国开展了多个试点工作并给予了一定的政策性扶持，但是从根本上来讲在制度操作层面上仍然存在诸多困难，政府性扶持政策缺乏稳定性。政府经济部门的一项重要职能就是针对市场发展的客观需要不断调整政策性扶持的方向与力度，当市场经济好转时可能存在变更的危险。况且小额贷款保证保险业务没有在全国大面积进行推广，当在一些试点地区难以维持时该政府扶持政策可能面临着被废除的风险，因此政府性的小额贷款政扶持政策缺乏连续性和可操作性。

（二）保险公司费率的厘定缺乏合理性

作为中小型企业解决融资难和融资贵问题的新型保险业务，小额贷款难保证保险的费率厘定应该符合基本的市场规律和中小型企业的承受能力。虽然我国在不断推行银行保险业务改革的过程中逐渐放开了费率的厘定自由度，改变了由政府统一编费率的政策，但是费率的制定过程中仍旧存在诸多问题：一方面，费率的厘定机制缺乏准确性。保险公司费率的厘定需要建立在大量的统计信息、科学的预算方法以及丰富的工作经验之上，但是从现实情况来看难以开展，首先市场经济中存在诸多不稳定因素，保险公司难以在第一时间获取有价值的市场咨询；其次企业信用档案不完善，保险公司在是经工作中无法得到充足的信息资料，短期内无法保证准确性。

（三）小额保证保险法律风险防范机制不健全

银行和中小型企业之间的小额贷款行为属于基本的资本流通和运作行为，需要一套完善的正确和制度保证相关人员和单位的合法权益。但是从现实情况来看，信用法律不健全是小额贷款保证保险运行过程中面临的最大难题，也是造成小额贷款行为不规范的最主要的原因。目前我国还没有制定专门的小额贷款保证保险法律法规，很多涉及银行、借贷方以及保险公司的行为问题没有明确的法律规范，致使在实际交易和管理过程中问题重重。另外，失信个体惩罚政策的缺失或是惩罚力度不够也是造成保证保险业务中问题百出的重要原因。失信者没有得到相应的惩罚，必然会助长其嚣张气焰，加剧其违法犯罪的行为，银行连同保险公司的合法权益都会受到不同程度的损害，长此以往不利于地区经济的平稳快速发展。

三、小额贷款保障保险风险防范的有效策略

（一）健全小额贷款法律保障体系，维护相关单位的合法权益

为了应对当前小额贷款保证保险体系中面临的主要问题，维护正常经济秩序的和谐稳定，我国相关司法部门首先应该建立健全的小额贷款保证保险法律保障体系，为打击违约行为提供强有力的法律武器。因此应该尽快在法律体系中对保证保险的基本概念、性质、分类以及执行情况进行明确规定，并对贷款利率、违约赔偿比例、风险分担比等进行严格的规定，确保贷款业务操作过程以及违约培养过程中的每一个环节都有法可依。另外，还要逐渐健全法律监督机制，严厉打击相关违法和违约行为，保障相关人员与部门的合法权益。

（二）规范业务流程，明确各方的职责与义务

银保合作是当下解决保证保险工作顺利开展的重要途径。但是合作双方在此过程中所获收益和承担的责任不同，实际工作中可能会出现沟通不利、监管不明等情况，因此必须对申请人的资质以及贷款后资金的去向进行严格的条纹规定。同时，由于合作双方无论哪一家在工作中出现失误或错误都势必会对双方的核心利益造成损害。因此双当在签订贷款和保证协议时应该对各持方承担的义务加以明确，并进一步规范业务操作流程，明确风险承担比例和具体职权范围，将具体事项的进行具体到个人，做到责任追究有据。

（三）注重对业务开展的动态监测与数据采集

目前小额贷款保证保险业务的开展仍然在小范围内进行，但是由于起涉及的范围较大，参与部门较多，业务开展情况与资金流向管理工作都比较繁杂。因此有关监管部门应该加强对该业务开展过程中的审查和监督力度，对资金来源与去向进行明确跟踪，一旦发现扰乱正常市场经济秩序的行为一定要进行严厉打击，加大处罚力度，避免出现一窝蜂业务上出现违规行为或是恶意竞争。同时为了进一步明确掌握业务发展情况，银行、保险公司以及企业之间应该建立一套完善的信息采集与共享机制，做好数据日常动态监测与分析工作，及时发现业务进行中的异常情况并采取相应的补救措施，确保在受到外界冲击时不发生系统性的金融风险。

四、结语

在我国现有的金融法律保障服务体系之下，小额贷款保障保险制度的开展和落实还存在诸多的问题，还处在试验阶段，对中小企业的扶持力度还不够，相应的监管措施也没有执行到位。我国政府与经济管理部门应该针对各地区小额贷款保证保险制度的开展情况进行深入调查，着重从健全小额贷款保障体系、规范业务流程以及注重对业务开展动态的实时监测等方面探究适合我国国情的小额贷款保证保险政策实时策略。

（作者单位为中国邮政储蓄银行股份有限公司天津分行、天津南开大学)

［1］ 章小徽.小额贷款保证保险风险防范法律制度研究［D］.西南政法大学，2015.

［2］ 柴雷远.小额贷款保证保险风险防范问题研究［J］.市场论坛，2014（08）：45-47.