我国村镇银行的风险与防范

高晓光

摘要：近年来，随着国家惠农政策的出台，快速地发展了农村金融市场得到，改善了农村金融服务。但是同时村镇银行也出现了信用风险、流动性风险及操作风险等诸多风险，本文分析了村镇银行面临的主要风险，并提出了防范风险的具体措施，以期促进村镇银行稳定发展。

关键词：风险防控;村镇银行

中图分类号：F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-01

村镇银行指由中国银行业监督管理委员会根据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的设立，不仅提高了农村地区金融支持的力度，而且弥补了农村地区的金融服务的空白。但在运营过程中会遇到许多风险，而且近年来随着村镇银行的不断的发展壮大，风险防范也成为重要的课题。

一、村镇银行面对的风险

村镇银行的出现使农村金融事业得到了丰富，快速发展了农村经济，但同时也出现了诸多风险，。

（一）信用风险

信用风险是指债务人因各种原因而不能偿还或者暂时不能偿还本金和利息，因此引起村镇银行净收益下降，财务遭受损失。信用风险对村镇银行来说是一种始终存在而且最主要的金融风险，表现如下：

1.信用风险集中

村镇银行大多设立在县市，而且呈集中分布态势，这种集中分布在发生信用风险时，特别容易产生严重的连锁反应。另外，村镇银行的服务对象单一。主要集中农林牧渔业。个人贷款和服务业在贷款投向所占比例相对较小，近年来批发和零售业较个人贷款和服务业的比例有所上升。据统计，我国涉农不良贷款率高于银行不良贷款率平均值。农业贷款的不良率高，原因有二：一是农业是风险较高的产业，主要靠天吃饭，因此在生产中，经常遭到自然灾害，二是农业贷款缺乏抵押和担保，一旦出现信贷风险，无法抵补，因此信贷风险居高不下。

2.搜集信用信息艰难

信用信息是信用情况的有效凭证，当前，由于村镇银行设立时间较短，缺少客户完整、完善的信息记录。再加上农业银行主营业务从农村地区逐步撤离，没有保存或保存不完整原有的记录和相关借贷信息。村镇银行一方面存在着关系借贷，另一方面又对农户的信息记录不准确，最后导致村镇银行的信贷风险。

3.信用风险传染性强

当村镇银行发生风险时，其信誉将会受到影响。如果不能及时有效地控制信用风险，必将加快信贷危机扩张的风险，将对农民、农业、农村影响深远，而且造成严重后果。

（二）流动性风险

流动性风险是指金融机构无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。金融机构一旦发生流动性风险，将有可能导致其破产。所以，流动性风险被看作是金融机构的最致命风险。

1.对流动性风险的监控不足

银行的流动性风险是在不断的变化的，静态指标即使很完善，也无法很好地监控流动性风险，所以只有不断的完善动态指标的检测，动静相结合才能更加及时把控流动性风险。

2.利率市场化加大村镇银行的流动性风险

利率市场化的发展对农村资金市场也产生了巨大的影响。利率在不断的变动，银行的储蓄存款也受到了一定的影响。随着中央银行不断的下调存贷款利率，居民的存款减少，贷款增加，这种存贷比例的不平衡将加大银行资金流动性的风险。如果利率波动的频率频繁，则村镇银行将很难把握流动性风险的管理。

（三）操作风险

最主要的操作风险是内控中断或者银行管理失控。这些中断可能使银行因错误、欺诈或者未及时完成任务而遭受损失，或者因其他原因使银行遭受损失，例如，交易员、贷款主管或其他职员超出授权进行交易或者以不道德或冒险的方式业务。其他操作风险包括信息技术系统的失败、火灾及其他灾难性事件。由于操作风险牵涉人为操作，因此只要涉及人为操作的情况就必定存在操作风险。

二、防范村镇银行风险的措施

（一）强化风险意识，完善自身建设

规范村镇银行的经营管理，增强村镇银行抵抗风险的能力，有效防范与化解风险的关键是完善村镇银行自身建设，也是衡量村镇银行风险管理水平的主要标志之一。

1.建立健全内部治理结构

村镇银行存在内部结构性缺陷，应建立健全内部治理结构，建立现代企业制度，引进战略投资者，建立多元化产权主体。资本不足是村镇银行内部治理薄弱的原因之一，因此应补充村镇银行的资本，降低民营资本进入的门槛。

2.建立防范风险的有效机制

风险到处存在，即使无法完全规避风险，但是可以最大程度的防范风险，使风险最小化。村镇银行在风险控制机制建立方面，应遵循以下原则：一要从公司治理、内部控制和外部监管等多角度防范风险。二是要建立符合村镇银行特点的风险防控制度，可以聘请资深的外部机构，也可以建立举报制度。

信用风险集中、信用信息搜集困难、信用风险具有传染性、对流动性风险的动态监控不足，预警机制有待完善、利率市场化更加大了流动性风险动态管控难度、村镇银行的从业人员整体水平较低、银行流程管理不到位。

（二）优化村镇银行外部环境

村镇银行外部环境的优化需要政府部门、银行业监管机构的引导、扶持和监管，促使我国村镇银行可持续发展。

近年来，村镇银行虽然发展比较迅速，但是在抵抗风险方面还是比较薄弱，仍然需要国家和政府的大力扶持。在税收上对村镇银行实施一些优惠政策，而且可以通过实施农业保险，来转移和分散风险，保障农民生活的稳定。

在监管方面，中国银监会出台了相关的法律法规，但是监管力度仍要加强。通过合理配置监管资源，来提高监管能力，要特别重视村镇银行贷款资产的风险状况，防范重大风险的发生。（作者单位：长春大学旅游学院副教授）

参考文献：

[1]王修华.村镇银行运行格局、发展偏差及应对策路[J].湖南大学学报，2010（1）.

[2]丁忠民.村镇银行发展与缓解农村金融困境研究——以城乡统筹试验区重庆为例[J].农业经济问题，2009（7）.