余汶龙：一个勇敢的拓荒者

• 本刊记者 赵越凡

余汶龙：一个勇敢的拓荒者

• 本刊记者 赵越凡

坐在记者眼前的余汶龙，很难让人忽略他的眼神，那是一种历练中沉淀出的温雅，是一种独特的坚毅。这样一位年轻人，将目光聚焦到了养老事业中，创建了上海德浓网络信息技术有限公司，搭建了一个“消费养老”的崭新平台，他带着自信，带着憧憬，大步跨进了养老市场。

初衷：很单纯、很朴实

余汶龙出生在广东的一个小农村，家中弟妹四个，作为家里的老大，余汶龙有着一种与生俱来的责任感。从警官学院毕业后，余汶龙曾经做过干警，随后从事过ERP局域网建设工程、地铁以及高架桥市政工程项目承包，在获得了人生的第一桶金后，余汶龙也走上了创业的道路。随后，余汶龙将父母和弟、妹统统接到了广州，余汶龙凭借着勤勉和一股闯劲改变了一家人的命运。

但就像摸着石头过河，总会遇到急流和浅滩，余汶龙的创业路走得并不平坦。2007年，市场经济的整体下滑使得广东代加工企业经历了一场严寒，余汶龙的企业也未能幸免于难，没有挣到钱，反而背负了600多万元的债务。面对年迈的父母和才在城市站稳脚跟的弟、妹，这个从农村走出来的年轻人选择了沉默。“告诉他们也没有用，我是家里的老大，照顾他们天经地义，没理由让他们跟着着急。”再谈起这段经历，余汶龙的语调平缓。

“创业失败了，想到过放弃吗？”记者饶有兴趣地探询。

“创业是很兴奋的事情！放弃？那可从来没想过！”说到这里，他的眼睛中闪现出了喜悦、兴奋的光芒。也正是这次创业的失败，也让他有了危机感。“无论是在做工程时接触的农民工，还是办代加工场的下岗工人，还是身在异乡为异客，其实都有一个共同的身份就是流动人口。”余汶龙说，“流动人口最大的问题是没有保障，因为社保啊、企业年金，涉及不到我们，能挣钱时生活还有保障，可是如果老了，干不动了，该怎么办？。”

余汶龙从自身的境遇思考，开始深入了解社会流动人口的主要人群——农民工、打工者在养老上所遇到的各种问题，使他内心逐渐萌生了为“老无所依”的人群提供一份保障的想法。“是否可以设计一个可行的商业模式，将人们日常的消费利益转化为养老基金？”余汶龙曾说，他之所以产生这样的想法，除了受到消费资本化理论的启示外，还有一个重要原因就是市场需求。

“我当时只身来到上海，发现这个城市的大量流动人口退休之后没有养老金，老年生活没有保障。如果有一百万个和我一样的人，有着同样的需求，这个东西就可以做，更何况我们还面临着社会老龄化的问题。”“很简单，就是想能给像自己一样的打工者多一份保障。这就是我的初衷。”余汶龙开始了他崭新的创业之旅。

拓荒：很执着、很坚定

老年人基础服务是一个民营企业很难涉足的领域。余汶龙勇敢地跨入，开始拓荒。

起初，余汶龙关注的是用于普遍消费的信用卡、银行卡积分的商业价值，这些积分兑换实际上都停留在一些“鸡肋”物品。于是，他就思考能否把闲置以及剩余价值难以发挥的积分与养老金捆绑起来。把积分转换成钱给保险公司即可，但养老金有严格的合格计划，需要明确受托人、监管人、投资管理人、托管人、监管人这5个环节，每一个环节都需要合作方来合作。

余汶龙一度陷入了停滞状态，为了理清思路，他四处拜师请教，当得知清华大学杨燕绥教授对“消费养老”有深入研究时，径直跑到北京四处打听杨教授的电话和住处。“我曾给杨教授打过几次电话并到京等着和她见面，可杨教授太忙了，都没见我。直到腊月28我再次到北京等着，杨教授终于见我了。”说到此，余汶龙仍然难掩兴奋，在和杨教授介绍了项目后，得到了杨教授的大加赞扬和支持，并制定了消费养老金合格计划。

“消费养老金合格计划(CCPP)的受托方是中国老龄事业发展基金会，但根据政策能否成立这个养老金账号还需要财政部批准，这个账号既不属于公司，也不属于老龄基金会，只是一个信托管理，必须重新报批，获得政策与法律上的允许。”余汶龙说，财政部、中国老龄事业发展基金会需要监管资金的安全，公司还必须匹配托管银行与投资管理的机构。相比于传统养老金，要推广的模式需要托管银行投入两三千万元来开发一套全新的系统；而对于投资管理方，还要选择养老金管理牌照的基金管理公司，“关键是，每个环节都必须找有公信力的大机构，可当时没有资金，由积分归集转换的金额也都是小额，对他们而言并无吸引力。”

“创业以来，模式的建立起码推倒重来大概有六、七、八、九，差不多有九次推倒重来！”余汶龙一边回忆一边掰着手指数算，神情流露出的仍然是无悔与坚定。前期的准备是一个漫长的等待，到财政部批文允许开立新账户，余汶龙等了3年的时间。又是1年多的沟通后，央行又许可开立工商银行托管专户进行账务托管，并且与天弘基金形成了“消费养老金合格计划”四方协议。

2010年，在他的执著和坚守下，上海德浓网络信息技术有限公司注册成功，正式将“消费养老”由理念转变成为实践。

他的模式：很科学、很普惠

不管在一线城市还是二三线城市，80后、90后甚至00 后的购买力不容小觑。他们不再追求低价或者只在乎商品的外表，他们更重视商品给自己带来的长期的价值。

“去吃一次火锅，店家赠给了你很诱人的抵用券，一直会犹豫下一次什么时候去使用这张抵用券，抵用券过期了又会觉得很可惜。超市给你的积分，兑换成了并不实用的物品。你是否想过，如果店家把这些返利以其他形式回馈给我们消费者多好啊。这样的愿望就要成真了。”余汶龙介绍，消费养老金的投资管理，需要按照养老金的规范来备案，5%准备金，85%可以投货币基金以及国债等信托产品，获得稳定性收益，另外10%可以由基金管理公司投向二级市场。

余汶龙帮记者算了一笔帐，依据天弘基金的测算，1元按照复利放30年以上，将能实现7倍的增长。如果居民每年的消费开支平均5万-10万元，按照1%-1.5%积分兑换计算，每年可以累积大概在1000到1500元消费养老金，到退休本金约3万-4万元，却也能获得近7倍的增长。就这样，因为金额小而难以通过理财产品获得合理收益的闲置积分，如今却能“变废为宝”。而对于那些不需要养老的人，余汶龙又想到了同一个理论框架下的"消费慈善”，即把平时消费者们不注意的消费回馈聚集起来，折合成现金捐赠给需要帮助的人。

“之所以将公司取名为‘德浓’，是希望这样一项事业能够真正惠及社会保障中的弱势群体。这类人群基数庞大，虽然消费能力一般，但累计消费数额却相当可观，同时对低成本的新社保模式接受度高．不但勇于尝试，也愿意尝试新的服务模式。从消费习惯上来说，他们是‘消费养老’这项服务最迫切、最真实的需求者。”余汶龙说。

前景：很光明、很广阔

大家所熟知的养老金来源主要是国家基本养老保险、职业年金、商业保险三种，作为第四种养老金来源，“消费养老”还是一个陌生的理念。“设想，今后你的每一笔消费，产生的积分都能够充当养老金的一部分储存起来，而不仅仅是用于兑换钥匙扣等，有多少人会拒绝？”余汶龙对消费养老的模式信心十足。并且，这种新型养老金来源获得了资本的垂青。德浓公司目前已经完成了来自“点亮资本”领投的3000万A轮投资，最新一轮的估值已经达数亿元。

余汶龙用了近5年的时间跑通了政策关，而如何获得市场的认可将是他面临的新挑战。“消费养老”的核心是共享经济，是在“互联网+”平台上重构个人消费、养老、金融的联结方式。因此，余汶龙选择从银行开始着手。“不少商家对于积分还停留在‘最好别使用’的概念，但银行每年会要求消耗30%-40%的积分，这就成为了这个模式很好的切入口。”

2014年6月，余汶龙试点与农业银行江苏分行推出了第一张德浓消费养老金的联名卡，仅在无锡地区发行，仅半年时间便获得了十几万用户。 2015年6月28日，德浓消费养老战略发布会暨“小确幸”APP上线仪式盛大举行。“小确幸”寓意积分虽微小，但能产生确定的增值。用户可以通过APP为自己、家人注册账号，随时随地查询到自己的积分与账户金额，年轻人的积分还可以归集给家里的老人使用。近期，收单和支付服务领军企业——拉卡拉与德浓信息通力合作，适时推动中国首个联合消费养老金合格计划（CCPP）在一线、二线城市的布局，既造福了该项目合作的商家，也让消费者收获了实实在在的幸福。按照余汶龙的规划，2016年3月，“德浓”将高调进入北京市场展开推广。

植物中有竹，前五年几乎看不见变化，但到了第六年雨季，它会以平均每天1米多的速度向上疯长，几周内即可超过其他树木，一跃成为竹林里的“身高冠军”。动物中有豹，狩猎时可屏息静气静后猎物几个小时，一蹴而就捕获成功。余汶龙直言，未来，想把“德浓”打造成消费养老领域的“银联”，一个真正的第三方服务平台，不产生积分、不涉及通兑、换算，只为用户与商户提供信息与数据服务。5年的摸索与实践，余汶龙在金融市场上犁出了一道春意浓浓的轨迹，胸有成竹地走进市场。我相信，他会成功。