互联网金融时代传统银行如何突围

郑水珠

【摘要】随着互联网金融的兴起，代表传统金融机构的银行受到互联网金融的冲击后，如何保全自身的地位，如何在互联网背景下创新发展思路成为重要问题。只有了解互联网金融优势在哪，从理财产品、支付平台等方面入手，有针对性地做出创新与改进措施，才能够实现金融业长足发展。

【关键词】互联网 传统银行 金融 改革创新 【中图分类号】F201 【文献标识】A

互联网金融的内涵

互联网金融作为新生事物，目前学术界还没有明确定义，作为传统金融行业与新兴互联网技术相互借鉴结合的产物，其相比作为金融机构中心的传统银行拥有许多优点，但同时也存在缺点。目前互联网金融主要业务包括第三方支付平台和互联网融资，还有正在发展的其他业务，这些业务相对于传统银行业务有继承发展，为传统银行带来巨大挑战，主要表现在：

第一，第三方支付平台。第三方支付由专门支付机构注册虚拟账户，之后第三方支付平台能够根据客户不同需求提供支付渠道，能够为使用该平台的客户完成支付、结算等业务。这种第三方支付平台一种是客户将资金储存在平台账户中，然后进行支付行为；一种是用户在平台可以选择付款银行并在该银行网银界面进行支付；还有一种典型的模式是支付宝，是将银行卡绑定至平台，输入平台密码即可支付。第三方支付平台能够帮助用户在网络上实现款项支付，不用去银行排队支付，对传统银行业务有较大挑战力。

第二，互联网融资服务。互联网融资是指将拥有资产增值意愿的客户资金借给拥有借款需求的客户，与传统银行不同，互联网融资的媒介是互联网中介而不是银行。目前互联网融资主要有两类：P2P（个人借贷）与小微企业借贷。网络借贷的审查手续更简洁，信贷风险控制可以依靠网络数据技术而不再是单纯注重担保，相比传统银行更快捷方便。

互联网金融给传统银行模式带来的挑战

第一，移动支付平台影响传统银行存款结构。互联网金融发展带来了手机支付的新时代，发展较早的手机银行软件摆脱了发短信支付的限制，跟随智能手机发展成为普遍性的手机软件，使用方便性、普及性、快捷性、功能性都得到大大扩展。新兴支付手段移动支付成为互联网金融重要组成部分，这种支付手段的搭载媒介是手机或者平板类的移动终端。传统商业银行主要依靠存贷款利息作为利润来源，但是第三方支付软件会对银行存款数额造成一定程度分流，用户将一部分存款放置在手机第三方软件中，甚至第三方软件也开始拓展基金管理、代理保险业务，高利率运营模式吸引了一部分用户将存款转移到第三方平台，造成银行存款流失和存款结构变化。

第二，第三方支付平台抢占商业银行业务。商业银行除基础业务还包括结算、汇兑、担保等其他业务，这些业务被称为银行中间业务。随着移动支付平台的发展壮大，互联网金融的触角已经延伸到了商业银行中间业务领域，第三方平台不断扩展支付结算、代理收付资金等业务，抢夺商业银行盈利空间。第三方平台往往依靠更低的结算支付费用、更方便的支付手段、更壮大的基金代理规模等优势与商业银行竞争，传统银行相对互联网金融不够快捷、不够低价，造成业务市场慢慢被挤压抢夺，造成商业银行的发展危机。

第三，互联网融资借贷模式挑战银行借贷。银行作为传统金融机构中心，把控着企业融资、个人借贷大权，但是随着互联网金融借贷的出现，传统银行贷款业务也受到重大冲击。一是P2P个人贷款融资业务，是指个人之间的借贷交易。国内互联网金融将个人借贷转变为线上模式。这种小额借贷能够正确引导民间资本流向，为拥有较多资产的民间客户实现资产升值，解决客户贷款需要。国内的线上借贷平台为借款人和贷款人提供借贷服务，并且帮助双方签订交易协议。二是小微企业网络融资平台。除去个人网络融资，互联网金融还包含企业融资，随着国家鼓励创新创业，小微企业数量不断增多，但是小微企业如何扩宽融资渠道尚待解决。之前银行在小微企业融资领域占据绝对优势，但是互联网金融的发展在不断抢占融资市场，著名的阿里金融就是针对小微企业融资需求多、融资金额相对小、融资频率高的特点推出的融资服务，通过阿里巴巴、淘宝等平台提供订单贷款和信用贷款多种贷款服务，为小微企业融资提供更广阔的渠道。

传统银行运行模式创新改进措施

互联网不断冲击着传统银行运行模式，传统银行金融中心地位不再是坚不可摧，伴随着互联网金融业务不断拓展和客户群体不断流失，传统银行运行模式必须做出创新和改进才能够正确应对冲击，巩固自身地位。

第一，利用自身优势，借鉴第三方支付平台经验。传统银行相比互联网金融平台拥有更大信誉优势和客户群体优势，因此传统银行应当巩固自己在B2B、B2C 市场的地位，保证政府部门和企事业单位这些大客户群体不流失，这些单位更加注重交易信誉，更关注资金安全性和资金管理服务。传统银行应当把握这一客户群体并且借鉴第三方支付平台成功经验，个性化定制客户服务，为该类客户群体提供所需金融产品服务，深入调研不同行业商务流程和商务需求，传统银行只有将自身优势充分发挥出来并且把控大客户群体，才能够提升自身地位，发展区别于互联网金融的独特优势。

第二，传统银行与互联网金融由竞争转变为合作竞争模式。传统观点大都认为互联网金融大大冲击传统银行并且即将占据鳌头，但是传统银行也有支撑自身发展的独特优势，两者并不只是竞争关系，完全可以相互借鉴构建合作关系。互联网金融许多业务都是从传统银行业务基础上发展而来的，尽管流程上还有不同，但是仍需借鉴传统银行运行经验，同样传统银行也需借鉴新兴互联网金融的优点。大数据时代的来临，商务交易越来越注重数据分析与应用，传统银行的客户数据分析可以借鉴互联网数据，与传统金融行业以外的行业进行合作，这些公司借助互联网技术能够为传统银行提供更海量的数据与信息，传统银行应根据信息调整自身发展方向，明确客户需求。

第三，传统银行扩展线上业务，增强电子银行安全性。几乎所有银行都推出了网上银行业务，但是在支付时互联网第三方平台却占据大部分客户，因此网上银行实用性和便捷性还有待增强。传统银行线上业务可以更加普及手机银行应用，目前银行卡开户还需要到实体银行才能办理，在银行卡开户时应帮助用户绑定网银和手机银行能够增强手机银行的普及率。目前很多大银行的手机银行能够囊括支付汇款、生活缴费、大额转账等基础业务，在生活和工作上都能够满足客户需求。同时，银行扩展网上业务还需要注重安全，网络信息泄露、转账诈骗等安全隐患都是银行需要注意的问题。

第四，银行降低跨行转账壁垒，推出多样化理财产品。商业银行之间、国有银行之间、商业银行和国有银行之间都存在较大跨行转账壁垒，之前央行曾经推出“超级网银”，拥有实时跨行转账功能，但是各大国有银行响应却不够热烈，对跨行转账收费较高。如今几大银行纷纷降低转账成本，开始降低跨行转账壁垒，由于这部分客户大都注重资金流动性，因此银行可以推出一些利率较高、使用方便的现金管理产品满足客户需要。同时，银行可推出多样化的理财产品。银行的可靠性是相比互联网金融的一大优势，更多客户会选择相信银行理财产品，因此银行可以推出多样化的基金、保险服务，为客户提供更多样的理财产品，同时应增强理财产品灵活性，让理财产品符合客户需求和市场发展导向。

由上可知，互联网金融作为方兴未艾的产业，其发展潜力巨大，业务可扩展面也比较广泛，作为传统金融机构代表的银行与互联网金融相比有所不足，只有了解互联网金融优势在哪，为传统银行带来了怎样的挑战，才能够有针对性提出传统银行改进和创新方案。从理财产品、支付平台等方面入手，让传统银行在互联网金融时代焕发新光彩。

（作者单位：福建江夏学院金融学院）

【注：本文为福建省中青年教师教育科研项目（项目编号：JAS150631）的阶段性研究成果】

【参考文献】

①孙杰：《传统银行的互联网思维与互联网金融融合之道》，《北京金融评论》，2014年第4期。

责编/张蕾 孙垚（见习） 美编/杨玲玲