新常态下农信社发展与风险防控策略

王裕彬

加快发展与防控风险是农信社工作的两条主线。在具体工作实践中，加快发展与防控风险既是矛盾的对立面，又是相辅相成的统一体。当前，面对经济新常态带来金融新常态的必然趋势，如何适应金融新常态变化发展趋势和要求，正确处理好加快发展与防控风险的关系，增强改革创新发展能力和风险化解能力，实现速度、结构、质量和效益的同步提升，已成为眼下农信社突破市场转型，寻求稳健之道的关键。

改革转型为动力，创新引领发展

——加快改革转型，积极转变经营模式。一是加快农商行组建步伐。要推进股份制产权改革，提升中小股东和优质县域中小企业的股东占比；扩大民间资本入股比例。二是完善公司治理。要严格按照现代银行制度，完善法人治理结构，规范“三会一层”权限和职责，开展流程银行建设，提升经营管理水平。三是转变经营理念。要深刻认识经济结构调整趋势，摆脱“速度情结”，扭转过于注重规模扩张而相对忽视风险调整的业绩考核体系，沉下心来在转型发展路径、经营管理模式、业务操作流程、风险防范机制等方面精耕细作。

——优化信贷投向，积极防范市场风险。一是继续深挖“三农”，巩固基础市场。要进一步加大对“三农”、小微企业、民生领域、创业群体的支持力度。二是着力优化信贷结构。要从原有的信贷资金相对集中且较为单一的状况向农产品加工、特色种养殖等多元化产业转移，重点支持“公司+基地+农户”模式发展的农业产业化企业。三是加大对新消费领域的金融支持。要进一步通过优化审批管理流程，加快消费信贷产品创新，优化消费信用环境，更好地满足教育、健康等新领域的合理金融需求。四是有保有压，支持高效行业。要在压缩退出落后产能相关贷款的同时，处理好“去产能”与“稳增长”的关系。

——加快业务创新，提升运营质量效率。一是大力开拓新业务和新产品。要在已推出的创业贷款业务基础上不断探索信贷方式的创新；同时，积极发展商圈融资、供应链融资等融资方式。二是稳妥推进“两权”抵押贷款试点。要配合农村集体产权制度改革，积极探索林权抵押贷款业务；同时，不断探索土地流转经营权、专业合作组织等为标的抵押贷款业务。三是积极探索互联网金融发展模式。要借助先进的互联网、物联网技术，加快手机银行、网上银行、互联网快捷支付、自助存取款设备运营的发展。四是满足客户多元化的金融需求。借助大的金融市场拓展资产交易、结构性融资等新型业务空间。

——加快网点转型，提升服务品质内涵。一是加快网点转型步伐。建设一批展示形象、提供综合金融服务的旗舰店，打造一批特色化、差异化以及专业化服务的特色店。实现网点由传统的“交易核算场所”向“产品营销场所”转变；建立与流程银行相适应的金融服务模式和产品营销体系，延伸服务内涵，优化服务流程，提高服务质效。二是强化综合营销服务。将营销与吸收存款，发放贷款、清收不良贷款结合起来，与推广中间业务和电子银行产品结合起来。三是创新服务模式。在中心城区、商圈、人口稠密区和重点业区等客流量大、市场竞争激烈区域的营业网点，探索错时服务和延时服务。

风险防控为基础，坚守底线思维

——树立底线思维，主动管控风险。一是坚持发展速度与管控能力相匹配，严格大额贷款管理，坚决压缩超比例授信，杜绝新增集中度风险，坚守风险防控底线，严防信用违约风险、严控表外业务关联风险、严管外部风险传染，严禁新增和承接他行退出的过剩产能贷款，密切关注融资平台、房地产、产能过剩行业、票据业务等领域风险。二是严防操作风险，严密岗位制约，强化远程授权、事后监督、对账工作。加强业务行政规范管理，规范会计、信贷档案管理。三是按照“有进有退”的原则，合理压缩“两高一剩”贷款，加快不良贷款和逾期欠息贷款清收处置工作，健全不良贷款台账。

——制定风险战略，完善风控体系。一是制定全面风险管理规划。加快建立适应新监管要求的全面风险管理体系框架，实现对信用风险、操作风险、市场风险等各类风险的全覆盖。二是逐步完善风险识别、计量、监测、控制方法与程序，及时进行监测预警。探索建立风险计量模型，逐步加强风险精细化管理，最终达到控制或缓释风险的目标。三是建立案件防控长效机制。强化“四项制度”执行，发挥审计部门在事前防范、事中检查、事后监督中的作用，建立审计问题“病例库”，加强审计队伍建设，提升审计部门的权威性与独立性，积极探索建立发现问题的审计长效整改机制。

——培育合规文化，推进稳健发展。一是牢固树立“合规创造价值，合规提升效益”理念，推进依法治社，合规办社。加大法律事务制度体系和专门队伍建设，切实将合规文化贯彻到日常的工作中去，做到流程合规、业务合规、行为合规，建立合规建设长效机制。二是制定高标准的员工行为准则与职业操守，做到做有尺度，行有标杆；加强对员工从业知识、风险要求、道德思想及案件警示等方面的教育培训。三是要打造合规示范网点，要在政治待遇和经济待遇上提高合规网点的地位，以点带面，共同提升，从而促进农信杜风险管控水平整体提高。

（作者单位：四川省内江市东兴区信用联社）