保险的普惠时代

夏淑媛

保险，让生活更美好；互联网，让保险更美好。

革故鼎新。每一次科学技术革新、产业革命，都涌现了许多创新者和创新产品，如：瓦特发明蒸汽机，将人类历史向前推动一大步；爱迪生经过无数次的实验发明了电灯，为我们带来光明；贝尔发明电话，开启现代通讯时代。

如今，互联网的发展正悄然改变着我们的生活。正是看到了“互联网+”时代的巨大商机，一大批互联网创业者涌现。在这波创业潮中，互联网保险领域颇为引人注目。它不仅是保险业务增长的新兴渠道，也是保险产品创新、模式创新、服务创新的前沿。

从数据看，互联网保险发端于2011年，2012—2015年实现爆发式增长，仅2015年，中国互联网保险保费收入就高达2234亿元。到了2016年上半年，互联网保险市场更是累计实现保费收入1431.1亿元，是2015年同期的1.75倍，与2015年互联网人身保险全年保费水平接近。企业数量上，目前，开展互联网业务的保险公司有110余家，占保险公司总数量的74%。

互联网保险促进了保险的普及，使更多的人能够体验保险。据蚂蚁金服与CBN data联合发布的《2016互联网保险消费行为分析》显示，截至2016年3月，互联网保险服务用户已超过3.3亿人，同比增长42.5%，互联网保民人数已经是股民人数的3倍。

从政策看，《保险业发展“十三五”规划（纲要）》中明确提出，要“积极落实‘互联网+行动，鼓励围绕互联网开展商业模式、销售渠道、产品服务等领域的创新，促进互联网保险健康发展”。

从监管看，2015年7月，保监会出台《互联网保险业务监管暂行办法》，自2015年10月1日起实施，这标志着我国互联网保险进入新的发展阶段，该办法也成为各家互联网保险公司规范发展的政策指引，至此，互联网保险业务经营有章可循。

从融资看，2012—2015年，共有39家互联网保险创业发生融资事件55起，其中仅2015年互联网保险融资事件29起。互联网保险公司的融资总额超过人民币70亿元，且近亿元的大额融资增多。

记者通过梳理在售的具有代表性的互联网保险产品后发现，针对出行的意外险、航延险最受欢迎，件均价格不足1元的退货运费险更是令互联网金融在近年的购物狂欢节异军突起。据不完全统计，这些产品的最高下单量能达到上万单，价格则多在10元、20元左右，累计投保人数已经超过1000万元。

互联网保险的价值在于普惠，投保人通过互联网购买保险和办理索赔，不受时间、空间的限制，比传统渠道更便捷、更及时，价格也更低廉，减少了信息的不对称。保险业界大佬陈东升早年曾预判，对保险产品的需求将会成为人们继住房、汽车以后的第三大消费热点，而当下，保险的“普惠时代”已经在互联网的浪潮中拍岸而来。