跨界，无界：惠保京东联手掘金汽车后市场

陈小慧

惠保平台上2万多家修理厂和160万车主的大数据，终于可以在金融服务上大显身手了。

自加入惠保以来，实地调研似乎成了惠保金融CEO周振吉的日常。走访各地i保养修理厂网点，了解他们的真正需求；与供应商沟通，探讨如何更高效地提供服务。在这一过程中，惠保金融的轮廓越来越清晰。

2014年，上海惠保数据科技有限公司推出i保养平台，以“车险+免费保养”模式席卷全国，仅用一年半时间就签约160万车主客户，并在全国形成覆盖2.2万家汽车修理厂的服务网络。2016年以来，随着惠保旗下“云库汽车配件平台”“风控管理平台”陆续上线并积累大量数据，惠保开始着力打造i保养网点的信用评级体系，进军汽车后市场金融只差临门一脚。

9月6日，惠保金融随着其战略发布会的召开宣告正式成立。作为核心业务之一，惠保金融自成立伊始就注定肩负更多战略意义，与京东金融在价值观上的高度契合，成为达成合作的根基，为惠保金融的首次亮相添上了浓墨重彩的一笔。在周振吉看来，“与京东金融的联手只是我们在金融战略布局上的一小步。未来，我们将通过消费金融、供应链金融、众筹等产品使i保养参与各方串联在一起，形成协同发展的生态圈。”

汽车后市场的痛点

i保养平台通过“车险+免费保养”的模式，将互联网思维与修理厂线下服务体验相结合，让保险公司、机油厂商、经销商、修理厂网点、客户在平台上形成联动，最终实现多方共赢。而在有着十多年金融行业经验的周振吉看来，汽车后市场还存在着诸多痛点。“在修理厂这一场景下，B端、C端各有一些痛点。”周振吉指出，“对于C端客户来说，痛点在于他们不知道如何选择适合自己的、较好的修理厂。”他举了个简单的例子：很多修理厂非常专业、非常用心，会想办法为客户的车辆提供最好的、最合适的服务，小到一个螺丝的扭矩要拧到多大对车辆才最好，有的修理厂都会“较真”。但这些在服务过程中客户并不能马上体会到，车修得好不好，只有在车辆修理完成之后，经过一段时间的使用才能辨别出来。“如果有一个针对修理厂的评级系统，客户就可以通过这个系统，一目了然地看到修理厂的情况。”周振吉说。

对于B端的修理厂来说，其痛点就是得不到传统金融的支持。在周振吉看来，作为资产端的修理厂网点，就像一个汽车银行，而因为得不到金融服务的支持，这个汽车银行却不能很好地经营其资产。“5个月前，我加入惠保，当时我对汽车后市场，包括对修理厂、经销商，了解都不多。所以，这5个月里，我走访了很多i保养的网点。走完之后，我感觉，修理厂网点跟银行网点其实很像。银行是客户拎着钱进来做各种业务，修理厂是客户开着买来的车来做各种业务。”周振吉说，“所有的车在我眼里都是资产，而这些资产在修理厂网点应该被更好地盘活、经营。”

联手京东

i保养平台有160万车主客户和2.2万家汽车修理厂网点的大数据，金融服务呼之欲出。

周振吉的分析是：对于汽车修理厂来说，想要做大体量和规模，金融服务就成为最大的制约因素。“这也是我们希望通过与京东金融的合作想要解决的问题之一，希望能帮助修理厂开展更多资产端的业务。”

根据周振吉的分析，一家年营收500万元的i保养修理厂，其中大概有30%的营收来自于自费维修，30%来自于保费维修，20%来自于保养业务，10%是美容改装，5%是二手车业务，还有5%是保费返佣。每家修理厂有所差异，但整体情况类似。而加入i保养的修理厂有两万多家，每年总产值上千亿元，不管是美容、保养，还是自费维修改装，都是客户实实在在消费的，仅这3项的总产值就有将近600亿元的规模。若按50%的毛利计算，就意味着有将近400亿元的维修配件和耗材的采购量。这些数据在周振吉的眼里，前者是消费金融，后者是供应链金融。而车辆抵押贷款、二手车两项业务规模更大，但这些金融需求并没有在修理厂这个场景下被激发出来，有巨大的市场空间可供挖掘。

“我们有大数据平台，有风控体系，有信用评级体系，所以，在找金融合作伙伴时，自然而然地想到了京东金融，因为京东金融也是一家金融科技公司，也是在做这3件很重要的事情。京东金融更多侧重于个人，而我们专注于汽车后市场领域，双方的结合可以说是相得益彰。”周振吉说。

京东金融副总裁许凌表示：“京东金融集团建立的初心就是以创造长期价值和社会价值为核心价值观，将实体经济和创新金融有机结合，利用京东金融的大数据风控和信用生态系统，完成跨产业共赢。”

在许凌看来，整个商业社会并没有传统行业与新行业之分，只是在不断用新的模式和技术手段参与原有行业。i保养一年多以来的发展路径，正好与京东金融对这个行业的判断相符合，其发展理念也与京东金融十分相似。“汽车后市场是一个非常分散的市场，各地的发展状况、标准都不一样，目前还没有形成像电商一样高度整合的市场，还没有出现一个完整的、新的模式来变革这个行业。而i保养恰恰正是在用一种新的模式变革汽车后市场这个传统行业。”许凌说。

正因为惠保并没有着重去建立自己的线下门店，提供所谓的上门保养服务、机油到家等服务，而是用互联网把原来极度分散的每一个用户、修理厂、供应商串联起来、标准化起来，使京东金融看到了平台未来发展的巨大潜力。“我们认为这是一个可期待的、新的方式，这种新的模式极有可能成为未来的主流，会变革这个行业，成为汽车后保养、维修，包括二手车交易市场的新的动力。”许凌说。

不止是车车白条

国内汽车销售爆发式增长以来，汽车后市场也得到了迅速的发展。但是，这其中轻资产的汽车修理厂网点却得不到传统金融机构的大力支持，导致许多修理厂流动资金的紧张。“惠保金融和京东金融的强强联手，就是要为i保养体系内修理厂解决这个难题。”周振吉表示。

车车白条就在这样的背景下诞生。“这可以算是市场上第一款穿越B端和C端的产品。”周振吉说。

据悉，双方将结合线下汽车修理厂场景，针对车主在修理厂场景内的消费提供养车、修车、买车、买车险、车抵押等系列“车车白条”产品，为车主提供消费金融服务。与此同时“车车白条”还将为修理厂网点提供“云库进货”“二手车收车”等账期金融服务，为i保养体系修理厂解决资金瓶颈问题，从而使其更快发展。

许凌表示：“车车白条系列产品是京东金融着力投入汽车后市场的又一个标志性举措。汽车后市场有上万亿元的体量，其中维修、保养、车险、配件、二手车、车抵贷等每个细分市场都有上千亿元的规模，在如此体量之下，相信京东金融后续还会持续有所动作，丰富京东金融用户的产品体验。”

由此看来，双方就现有模式继续深入产品合作，专注汽车修理厂场景金融的愿景变得可期。 “除了车车白条，我们与京东金融在众筹、支付等方面也将开展合作，进一步推进跨行业间的优势互补，打造中国汽车后市场的金融生态圈，建立连接车主与汽车服务企业的桥梁。”周振吉如此描绘双方的未来。