地方网贷监管的考量维度

肖飒

“行为监管”，已经在路上。

为规范网络借贷中介机构经营行为，促进互联网金融行业有序健康发展，各地金融监管部门正在进行“专项整治自查行动”，由于我国对P2P网贷平台的监管采取了两级多部门管理制度，各地监管机构的做法略有不同，笔者仅针对共性问题，与网贷行业从业人员分享，请大家认真、积极地对待。

鼓励网贷机构从事3大类领域

国家鼓励网贷机构在以下3大领域开展借贷服务。

支持对小微企业“贷款”的平台

我国对网贷机构的定位是“传统机构的有益补充”，也就是对银行等金融机构没有服务到位的小微企业进行类金融服务。这里的“小微企业”的具体的标准是：工业企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过100人，资产总额不超过3000万元；非工业企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过80人，资产总额不超过1000万元。如果P2P平台的服务客户为这些群体，地方监管机构会比较欢迎，甚至鼓励。

支持三农“贷款”

所谓“三农”贷款，就是指涉及农业、农村、农民的贷款。从定义可以看出，“三农”贷款的外延丰富，这是为了补充农村金融市场。诚然，我国传统银行业在“三农”领域的发展也值得称赞，但是涉农贷款的风控问题一直是个难题。笔者就曾经在山东老家考察过某农业金融项目，观察到信贷员不仅要采取通常风控手段，还得深耕在农村，知道农户、养殖户的真实家庭背景和曾经的“癖好”，才能够较为准确地判断其还款意愿和还款来源。浮在表面上的风控，基本是失效的。支持互联网金融企业进入这一领域，可以增加改善农村金融服务的概率，于国于民，都是好事。

国家重点扶植领域“贷款”

国家重点扶植的领域包括：智慧能源、协同制造、公共服务、高效物流、便捷交通、绿色生态、人工智能等。这就给网贷平台选择细分垂直领域给出了路线图，对于物流行业开展供应链金融；对于太阳能、风能等给予支持（由于余额限制，仅能支持其配套企业）；对于生态科技，也可以设置场景提供专业垂直P2P服务，更细致、更专业、更具正能量。

支持网贷机构创新

这里的创新主要指两个方面：一是信息技术创新，也就是对于IT技术，包含信息安全技术、大数据分析技术等，鼓励互联网金融企业投入更多互联网研发资金；二是其他创新措施，我们的理解就是创新商业模式，网贷行业的主线是居间撮合平台，在撮合平台上开发更多方便金融消费者的服务，为其解决争议或提供相应“定制化”保险等。当然，如果资产端特别，确实还有其他创新存在想象空间。

暂时放松银行存管

由于现实困难，银行存管暂不能普及的情况下，某些地方金融办暂时也认可第三方支付的资金存管协议。

自查自纠逾期不良

对于逾期和不良的定义，目前参照银行标准（详见央行《贷款通则》第34条），对于逾期金额、逾期笔数、逾期率、不良金额、不良笔数、不良率，要求网贷平台如实申报，并承诺申报情况属实。

结合网贷暂行办法申报涉嫌违规行为

8月24日，四部委联合下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对于网贷平台不能从事的13项业务给出了明确规定，各个地方金融监管部门将着重在收益权转让、债权转让、第三方金融产品投资、互联网金融产品发售、股权众筹、实物众筹等方面，要求平台自我申报近3～4年的详尽情况。

摸清借款用途

为防止系统性金融风险，地方监管机关对于网贷平台“资金流向”非常关注，除了区分消费性资金需求和流动性资金需求外，特别提示，资金流向为房地产配资和校园网贷的，将被重点关注。这点笔者要为网贷企业说句话，校园贷款引发的恶性事件让人惋惜，但是应当区分网络消费贷款和网络学费贷款，前者因风险较大需限制；后者因支持学生深造具有正面意义，建议保留和鼓励。

关注平台运营健康指数

给网贷平台做个“体检”非常有必要，基本指标包括：交易总额、交易总笔数、借款人和出借人人数、平均借款额度、平均借款期限、平均投资额度、平均投资期限、借贷余额、借贷成本、投资回报、满标用时、十大借款人待还金额占比、关联关系借款余额、存管余额、线下交易总额。其中，关联关系借款余额是为了考察“自融倾向”，虽暂行办法没有禁止，但要防止被认定为“变相自融”。另外，重视线下交易总额，有还是无、数量多少，暂行办法对于线下物理销售的态度是否定的。同时，请特别注意“借贷成本”，某些网贷平台被诟病的重要原因是苛刻的贷款成本，使借款人不堪重负，甚至走向绝路，相关机构已经重视并着手搜集第一手资料。

网贷机构本身的情况汇报

对于公司名称、注册地、法定代表人、经营范围、员工人数做基本信息收集；对于分支机构，地方金融监管机构悄然把分支机构的调查表也安插进来，就是想侧面印证网贷平台是否有线下机构；对于公司架构的考察，主要是确定实际控制人到底是谁，顺藤摸瓜找出其是否还有实体企业、是否存在资金输血等问题；对于网站信息、资金存管信息、担保机构、小贷公司的合作信息，也属于汇报范围。

“行为监管”，已经在路上。P2P行业为先的互联网金融行业必将在阵痛中重生。地方网贷监管考量的维度很多，且有交叉印证，认为自己不属于网贷的企业应当及时向监管机构书面反映，针对不同行业，监管会有不一样的行为边界设定。全国通票和地方粮票，都要在手，才能确保冬季无虞。