互联网金融对商业银行的影响及应对策略研究

高源

互联网金融对商业银行的影响及应对策略研究

高源

（湖南商学院法学与公共管理学院）

随着我国社会经济的迅猛发展，互联网金融以金融机构线上平台、P2P、第三方支付等服务形式开始在人们生活中占据重要的地位，传统的商业银行经营模式受到了巨大的冲击。本文通过对互联网金融发展现状及涵义的分析与梳理，深入剖析了互联网金融对商业银行传统业务的影响及原因，并针对互联网金融带来的挑战提出了应对策略。

互联网金融商业银行金融创新

互联网金融的快速发展给商业银行的经营和发展带来了重大的影响和冲击。一些电子商务企业利用海量客户信息和大数据的优势深入到金融投资网络信用等金融领域，削弱了商业银行金融体系的渠道优势。因此商业银行必须与时俱进、加快创新，努力探究应对互联网金融冲击的策略。

一、了解互联网金融优势，警惕互联网金融问题

互联网金融有别于商业银行与其他资本市场，是利用互联网技术以及移动通信技术实现的金融模式。互联网金融模式既有别于商业银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资，是以大数据作为平台，构建了一种新兴的金融模式，这种模式具有信贷、支付、交易等功能。互联网金融的数据庞大，一些电子商务购物平台为他们提供了庞大的客户群，在这些购物平台他们可以查询交易记录和客户评价，通过这些数据评估出客户的信用等级，并通过第三方的认证和使用交叉检验技术来确认信息来源的真实性，从而丰富金融体系的数据。互联网金融交易便捷，可以自主帮助用户进行身份认证、交易和定价，省去了客户排队、填写交易单等复杂程序，实现了互联网金融多种交易功能的一站式服务，满足了客户的需求。随着智能手机用户的逐渐增多，一些网络金融服务的产品设计开始更多的注重客户体验。一些网络平台开设了金融理财、微贷、支付等服务功能来满足客户的需求。比如，支付宝最近推出的蚂蚁花呗微贷服务，就可以让用户使用花呗在一些购物网站进行消费，并在确认收货后在下个月10日还款。这一服务的推出符合当前一些年轻客户群体的消费需求，是一个很好的创意。

然而在互联网金融迅猛发展的同时也出现了一些问题，这些问题暴露出了互联网金融的一系列风险。首先，互联网金融的法律监管不到位，使互联网金融缺乏安全性的保障。互联网金融属于新生事物，我国的金融法规在这一领域还没有建立完善的法律法规，一些互联网金融企业容易寻找法律的漏洞，游走在法律的边缘地带，一些信用违约、非法融资、非法经营等金融风险时有发生。比如贝尔创投、淘金贷、哈哈贷等互联网融资平台已经出现了多起违约行为。我国当前的P2P网贷平台如雨后春笋般涌入市场，目前已经从1.0时代发展到了5.0时代，这些网贷平台靠的就是快和猛，以奇制胜、冒险激进，但目前已有多家P2P网贷平台轰然倒下，多家平台的关闭和搁浅带来了互联网金融市场的隐患。其次，互联网金融的安全形式也非常严峻，由于互联网系统的安全问题难以保障，互联网金融平台经常受到黑客侵入，这使网络安全问题日益加重。如余额宝出现用户资料泄露、账户盗刷的问题，这些事件的发生都显现出互联网金融数据管理方面的问题。

二、互联网金融发展迅速，商业银行面临挑战

随着第三方支付范围的逐渐扩大，互联网金融的业务范围延伸到了预付卡发放、货币兑换、互联网支付等方面。这就使商业银行的存款业务、中间代理业务、银行卡的发放、支付与结算等业务直线下降。当前使用余额宝之类产品的多数是80后或90后的年轻人，他们普遍认可这类互联网产品，愿意承担资金高回报率带来的风险。但是这些年轻人的资金积累较少，不是银行存款业务的主要客户，因此在这一方面对银行收入的冲击不是很大。

互联网理财平台对商业银行的挑战主要在中间业务和银行理财这两个方面。互联网理财平台的普及使基金和保险等中间业务向互联网转移，这直接影响了银行这部分业务的销售提成。而网络理财平台对传统银行的理财存款也有一定的影响。第三方金融在线销售平台以其简化的流程、高回报率和高服务效率等优势抢夺了原先由银行代理销售的基金、保险业务。商业银行发行的金融产品与互联网平台的基金种类相同，但设置的资金购买门槛和申购赎回门槛却比互联网金融要高。比如，余额宝的年收益率是2.364%，起购资金要求为1元，申购和赎回时间是随时申购和赎回；而工行的灵通快线LT0801年收益率是1.8%，申购资金要求是5万起，申购赎回时间9：00-15：30（工作日）。由此可见，第三方理财产品相对于商业银行来说具有明显的优势。

一些综合性多功能互联网创新金融平台对商业银行的冲击力也很大。余额宝的收益超过了银行活期存款的10倍，还具有24小时随时转出、信用卡还款、随时可以进行购物支付等便捷功能。这极大的满足了现代年轻人的需求，吸引了大量的年轻客户。安e贷由平安金融财团提供利息和本金的全额保障，资金的安全性较高，而收益率远高于银行的理财产品，这也掠夺了一大部分追求高回报的年轻客户。

三、创新商业银行管理模式，提高服务效率

在当前我国经济增长速度减缓的形势下，银行业的发展以及利润增速会相应的放慢，商业银行必须转变经营理念，利用自身优势加强金融与互联网的有效结合，并以开拓新的业务途径，控制成本增加作为长期的战略部署。

首先,商业银行应该加强对储户的投入与管理，提升客户活期存款的价值。当前多数商业银行忽视了对活期存款用户的投入，活期存款只给予回报率很低的活期利息。这一政策使很多活期客户流入了互联网金融等第三方金融平台。根据“长尾”效应，非流行市场经过累积叠加就会超过主流市场。商业银行必须打破以往的金融垄断理念，积极面对互联网金融市场的竞争，适应金融市场的变化，努力搞好客户管理，提升客户的活期存款价值，并为客户提供具有个性化的金融服务。

其次，商业银行可以借鉴互联网的“创新基因”，充分发挥银行品牌效应与资金用途的优势，在金融互联网领域和理财产品及账户管理方面推出具有竞争力和创新性的金融产品，为一些资质好的微小企业提供融资服务，拓宽微小企业的融资业务，做好营销工作，积极吸纳新的客户。商业银行要积极应对腾讯、阿里、百度等一些互联网企业所带来的竞争压力，努力发展网上消费平台、第三方交易平台、网上贷款等互联网金融模式。

同时，商业银行应该积极改造流程，提高服务效率，加快创新，实现同行业连接和跨行业之间的对接。商业银行要推进业务渠道的整合与细分，创新商业模式，重视客户体验。虽然商业银行已经开展了网上银行业务，如缴费支付、转帐汇款、投资理财、账户管理等业务领域，但当前传统的网上支付业务已经不能满足人们对多样化金融服务的需求。第三方支付平台全方位的把握了用户的需求，并把自身业务延伸到了银行的业务范畴。商业银行若要在新一轮的金融竞争中占领优势，就应该与第三方支付平台加强合作，借鉴他们的成功经验，完善网银的各项功能，优化系统流程，充分发挥网上银行的优势，积极提供资金管理、理财咨询以及其他各项支付服务，打造具有银行优势的网上支付平台。如浦发银行与中国移动联手推出的支付产品手机钱包；中信、农行、建行公布的移动支付领域的战略产品等。商业银行在互联网金融的创新发展能够为消费者带来更大的金融利益。商业银行还可以着重发展一些网络规模和用户黏度都比较高的支付和结算类的业务，比如担保类业务、信用证业务等，充分利用第二代网上支付跨行清算系统，打造新的一站式网上银行管理平台，增强客户对网上银行的黏性，拓展客户群体，推进高效的零售业务发展。

商业银行需要加大改革创新力度，向网络金融方向寻求转型和突破，全方位认识和理解客户的需求，开发各类便捷、高效的金融产品。商业银行需要重新设计和调整组织结构和业务流程，大力提升离柜业务率和组织效率，打破传统银行的部门限制，减少审批环节、优化操作流程，把小微企业纳入客户目标，有效整合客户多币种、多账户、多投资的资料信息，为他们提供优质的、个性化的金融服务。只有这样，我国的商业银行才能够在互联网金融的冲击下积极发挥自身优势，从而得到更好的发展。

主要参考文献：

[1]刘铁军.互联网金融对商业银行的挑战和应对策略研究[J].电子商务,2016,(1):44-46.

[2]王军.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].科技风,2014,(12):35.

[3]章连标,杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融,2013,(10):31-33.

[4]武爱军,马粤艳.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].经济师,2014,(11):164-167.

责编:杨雪

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人民币入篮倒逼金改提速

人民币成为国际货币指日可待。10月1日，人民币将正式加入国际货币基金组织(IMF)特别提款权(SDR)货币篮子，成为第三大权重货币——美元(41.73%)、欧元(30.93%)、人民币(10.92%)、日元(8.33%)、英镑(8.09%)。近期一些国际金融组织、境外央行等机构，也正在增加境内人民币债券资产的配置。

人民币“入篮”意义非凡，是中国改革开放得到国际社会认可的重要里程碑。正如国际货币基金组织总裁拉加德在G20杭州峰会期间所言，人民币在今年10月加入SDR将巩固国际货币体系、强化中国在全球经济中扮演的角色。同时，人民币“入篮”对中国市场的意义也不容小觑，人民币汇率在入篮前后将保持大致稳定，以及为确保平稳过渡，中国会避免人民币大幅波动，压缩离岸在岸汇差。

实际上，对于整个中国金融市场改革而言，人民币“入篮”仅是一小步，也意味着要践行在全球金融系统中起更大作用的承诺。而且，如果人民币要成为真正意义上的国际货币，提高跨境使用率，首要乃深化国内金融市场改革，加强市场沟通和透明度。

换言之，人民币“入篮”会对利率市场化、汇率形成机制、资本项目自由化、金融市场开放和金融体系改革形成外部压力，人民币的开放进程也会被推动，而这些正是当前所不足的。

同时也缘于当前人民币各项指标的全球市场份额仍然比较低。数据显示，人民币在全球贸易货币中的占比大约在8%，在全球贸易支付货币中的占比大约接近2%，而根据国际清算银行(BIS)最新公布的三年度调查，人民币在全球外汇交易货币中的占比，过去三年翻了一番，进展算是很快，但也只是将比例从先前的2%升至4%。另外一项重要指标，即人民币在全球储备货币中的占比，仅有1%多一点。

应当看到，人民币在全球贸易和金融交易及储备中的地位，不但与其他主要国际储备货币还有一定的距离，且与SDR货币篮子10.92%的占比差异不小。因此，应以人民币“入篮”为契机，进一步深化金融改革，扩大金融开放，继续深化利率市场化和人民币汇率形成机制改革，有序推进人民币资本项目可兑换，完善公共治理框架，使我国金融业发展向更高水平、更深层次迈进。

首先，需要按照国际货币要求不断推进改革。一般而言，币值稳定、收益合理、自由便捷、广泛使用是一种货币成为世界货币的基本条件。人民币“入篮”以后，相关国际标准将约束中国政府，结合自身经济、金融的实际情况，加快资本账户开放步伐，不断改革货币金融制度。

其次，新的平台也将给人民币资本项目开放和金融改革提供经验和借鉴。人民币“入篮”，意味着中国须在新的平台上更多与欧美发达储备货币发行国，以及IMF等国际组织充分沟通、交流，借鉴国际成熟经验，共同推进国际货币治理机制改革，应对现实的和潜在的国际金融难题。

最为重要的是，应该更加重视实体经济的发展，加快改革进程，早日完成经济转型。人民币有今日之国际待遇，与中国近几十年经济飞速发展密不可分，货币的真正内在价值源于经济和社会健康程度。近期市场关于人民币汇率会否贬值的担忧，根源在于对中国实体经济发展的忧虑。

总之，中国金融开放与改革已“开弓没有回头箭”。随着中国经济在全球重要性日显，金融等系列经济制度国际化乃大势所趋，与其被动调整，不如主动改革，顺应时势，为中国经济争取更多红利。

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