高校国家助学贷款的违约风险与合理应对方式研究

2016-11-26麦靖妍

长江丛刊 2016年29期

麦靖妍

麦靖妍

国家助学贷款这一政策在我国实施已十年有余，并随着社会经济的变化，不断改变着，然而笔者在实际的工作走访中发现，较高的还款违约率问题一直存在于助学贷款之中，文章再分析了贷款机构、贷款制度以及贷款对象以后，对违约风险构成的几大因素进行了总结，并根据各个高校实际的国家助学贷款情况，将合理的应对措施提了出来。

高校国家助学贷款违约风险应对措施

一、研究背景

党中央以及国务院为了确保科教兴国战略的有效实施，加快人才的培养速度，尤其是确保贫困家庭中的优秀学生能够继续深造，专门实施了国家助学贷款这一重大决策，其作为一种信用性质的助学贷款，是由省级政府、党中央以及国务院共同推动的，这是一种以国家为主导的财政贴息行为，因而需要高校、银行以及教育行政部门之间共同操控，专门用于帮助就读于高等学校的贫困家庭学生。自20世纪90年代末期我国就已经开始了高校国家助学贷款的各项事宜，在这十几年以来，人们不断完善了国家助学贷款的相关政策，并将专门的国家助学贷款组织机构和管理机制建立了起来，总体上而言，我国的助学贷款工作取得了喜人的进步，然而笔者在多方调查后发现，还有很多的问题逐渐从国家助学贷款日常的工作中暴露了出来，如：居高不下的还款违约率。

二、关于国家助学贷款违约风险的现状

从相关的数据资料中能够得知，受助学生自离开学校进入岗位工作以后，就有义务开始履行还款，但是高校学生还款违约率却常年居高不下。如：我国首个国家助学贷款的还款高峰期在2003年，此时还款违约率就在百分之二十左右，在高校较为集中的地区（上海、北京等）其还款违约率就达到了百分之四十左右，甚至个别的高校其还款违约率在百分之五十以上。国家助学贷款的坏账比例在国有商业银行中占据了百分之十的比重，这相对于普通人的贷款坏账比例百分之一而言，要高出很多。较高的助学贷款的还款违约率使得银行进一步助学贷款活动的推行受到了限制，这无疑使国家助学贷款良心健康的发展目标受到了阻碍。

三、关于违约风险的成因分析

（一）内在的风险

现阶段我国商业银行信贷的经济和国家助学贷款的经济行为是相一致的，均具有金融业务的一般共性，然而详细划分两者，高校的助学贷款又有着不一样的特征，简单讲便是不需要直接的抵押物，学生（贷款者）主要是以信用为担保，以此来将贷款取得，因而可以说国家助学贷款基础是信用。这样一种无抵押无担保的信用贷款行为，自然在一定的程度上会使银行资金的付出与金融风险的承担不相一致，而当规定还款期内贷款学生未能将还款承诺履行时，这种国家助学贷款信贷的行为自然会有较大的金融风险产生。

（二）严重的诚信缺失现象

我国正处在社会转型的重要时期，与文明程度提高、经济高度发展相辅相成的是各个高校时有发生的弄虚作假、学术腐败等诚信缺失的案例。对于当代大学生而言，他们极易受到自身思想认识和社会宏观环境等因素的影响，某些人对于信用理念缺乏，将自身利益最大化作为追求目标，也是他们唯一的事物判断依据。虽然大学生属于高学历群体，但是也难免有的学生在事物认知中有偏差出现。另外，完善的一个信用体系还没有建立起来，因而也未能充分体现出个人信用的价值。在缺乏监督力度的一个社会环境之下，信用危机极容易滋生，如：某些学生为了获取助学贷款资金虚报困难情况，这是一种不正当的资金消费行为，甚至可以判定为恶意的违约现象。

（三）不稳定的收入

大多数通过国家助学贷款将学业完成的学生都来自贫困家庭，这些学生长期处于贫困的生活状态，较低的家庭收入，因而在还贷时基本无法得到家里人的帮助。另外，学生在毕业以后，来自困难家庭的学生其在寻找工作过程中的压力较之于一般家庭的学生而言要大，即使时顺利地找到工作，其工资也不能够完全由自己支配，他们需要考虑到弟妹上学、家庭温饱等问题，因而，对于刚毕业两年的学生来说，在短时间内还完几年的助学贷款是很难的。

（四）缺乏有效的银行、高校催收力度

相较于其他类型的贷款而言，属于国家助学性质的贷款其单笔额度较小，而学生必有后就各奔东西，联系方式也会经常发生变化，因而造成了较高的联络通信费用，这无疑增大了银行、高校催款的难度。尤其是对于现阶段的发展情形而言，大多数的银行只将贷款的违约率作为银行是否继续将贷款执行的标准和依据，但并未对违约学生进行其他常规金融业务的限制，如通过银行进行存取款、转账、购买基金、股票等业务还是可以正常使用，这样的宽纵，对于违约者在短时间内并不认为违约将带给他哪些严重影响生活的后果，继而产生“能拖一时是一时”的侥幸心理，从而也拉长了违约率居高不下的时间。