新形势下我国农村地区理财问题研究

毋雅楠+张金晓

摘 要：自党和国家提出发展新农村经济建设和颁布一系列惠农政策以来，农村地区居民的收入持续增长，再加上国内大形势——人民币储蓄利率不断下降，使得农村居民的理财需求不断扩大。客观地说，近几年农村地区理财已有了长足进步，但是与广大农村居民的理财需求相比还远远不足。农村居民需要更多更适合自己的理财使“自己的钱”保值增值。针对目前农村地区居民理财的现状及问题，需要合理可行的对策去一一解决完善，进而推动新农村的发展。

关键词：农村理财；金融机构；现状；对策；理财服务

当进入二十一世纪新时代，中国经济社会发展已进入了新的历史转型时期，中国经济社会转型时期也是全面建成小康社会阶段，在这个时期，新农村建设摆在了农村全面建成小康的突出地位，“三农”问题显得尤为重要。随着民生等政策的落实实施，农村经济不断发展，农村居民积累了一定的财富，生活水平也不断提高，对如何使收入保值增值成为农村居民最为关注的问题之一。新时期农村理财需求越来越强烈，但目前来看，尽管我国整体金融理财业发展良好，但是长期以来我国农村地区的理财一直被“忽略”，其现阶段还存在一定的缺陷，不利于新农村建设，不利于我国长远发展。我们应该重视农村理财，及时采取相关对策推动农村理财进程。

一、农村地区居民理财的现状及存在的问题

在农村居民收入持续增长的情况下，要促进社会主义新农村建设，必须要发展农村理财，因此我们需要对农村现阶段的理财现状及问题进行分析。

（一）政府部门和有关金融机构对农村理财重视度不够

国家一直在进行社会主义新农村建设，加大了对农村地区的扶持力度，农村居民的收入和生活水平都有了显著提高，但是忽视了对农民理财的引导；金融机构在农村的理财产品推广力度也很强，但是只是简单的宣传，并没有进行深入的农村市场调查及农民回访，使得农村居民也一知半解，信任度不高，谨慎的不进行尝试，新金融机构对农村的业务提供不全面。从《河南日报农村版》得到资料：2007年财政支农资金为3917亿元，到2013年财政支农资金达到1.5万亿元；即使有了大幅度的提高，但对广大农村地区来说仍然力度不够，分摊到农民理财的支持资金也与发展有些不符。

（二）金融机构提供的理财渠道单一，服务门槛过高

根据中国统计局信息显示，2012年全国农村居民人均纯收入为7916.6元，2013年农村居民人均纯收入为8895.9元，2014年农村居民人均纯收入为9892.0元。由此可以看出，农村居民人均纯收入在增速提高，但是目前超过75%的农村居民仍是将收入存入银行，其余的很少会对资金进行理财，有的甚至是“报纸包”，“低消费，高储蓄”的现象普遍，资金闲置；农村地区主要的金融机构几乎只有农村信用社，村镇信用社主要业务也只是储蓄、存取款等业务，不提供理财产品服务，农村居民购买理财产品需要到县城购买，投资渠道较窄。同时，提供理财产品的金融机构服务门槛过高，即理财服务的限额订制的过高，以农业银行理财产品为例：“金钥匙·安心得利”2016年第2120期美元理财产品最低起售金额为8000元，“金钥匙·安心得利”2016年第1168期人民币理财产品（久久长相伴专享）等理财产品为50000元到100000元不等；导致低收入的农村居民无法进行理财，只能选择储蓄。

（三）农村金融借贷市场较为混乱

农村的发展虽然在如火如荼地进行，但是“旧农村”的一些风气还有遗留，比如说高利贷、欠条几分息、非法融资之类的，导致农村正规金融体系萎缩，但非正规金融还处于初级发育阶段。还有农村征信体系的不完善，农民也没有抵押物进行银行贷款，农民不得不通过上述的办法进行资金筹集，长此以往，在各种非法融资的“包围”下，农民对理财产品产生较大的抵触也就很正常，农村理财别说发展，就是被农村居民接受都有很长一段路要走。

（四）农村居民理财知识缺乏，理财意识低

金融理财是一项专业性十分强的工作，从事金融理财的人员必须具有较高的知识水平及相关专业技能，简单的接触并不能深入地了解该行业的操作准则及对人的要求，必须对金融理财的整体行业规范、发展形势及潜在风险有着全局的掌握，才可以胜任这一工作。农村居民知识程度普遍较低，很难理解农村金融的具体政策，对金融理财产品的收益及其可能风险没有专业知识进行衡量，再有农民的思想意识还比较传统，对互联网以及新观念接触不深，所以即使农民手中有了余钱，也会因为信息和知识的不全，不敢进行理财活动。

（五）农民风险承受能力低

农村居民近几年来在国家各种惠农政策的扶持下，生活水平提高，经济收入也有了很大的增长。但是农民主要还是依靠庄稼土地这一经济来源，因此农民收入有较强的周期性和季节性，可是若农民选择理财产品，手中的钱容易出现周转问题，影响农村居民的日常生活，得不偿失；而金融理财本身自带的风险也使农民承受不起。农民的收入特性，使的农民有着后顾之忧；理财的潜在风险，又让农民不敢上前，农村理财的进一步发展存在不少的障碍。

二、新农村理财的可行性对策

（一）国家颁布相关鼓励政策，规范和鼓励互联网金融公司进驻农村促进农村理财发展

“大力发展普惠金融”写进了“十三五”规划之中，推动市场参与者进行金融下乡。在此基础上，要从以下几方面做出努力：一是不断推出相关法律法规，促进互联网金融和以传统银行为主的金融机构的紧密合作，发挥互联网金融成本低、地域限制小、覆盖范围广、金融要求低的优势；以及传统金融机构的地域熟悉以及群众基础，二者互补，打破阻碍新农村金融发展的壁垒。二是提高村镇政府的行政职能，为农村理财创造有利条件，大力引导农民更新投资观念，指导农村居民进行理财投资。三是金融理财机构要积极宣传，让农民对其树立信心，减少对理财的陌生感，也要及时进行市场调查，大力发展农村理财市场。

（二）农村金融机构针对自身的理财产品、理财服务、理财方式进行金融创新

一是针对农民收入和城镇相比较低，理财本金较少的情况，设计出准入门槛较低的金融理财产品，对农村的商业风险品种进行质的补充，满足“低风险、中长期、购买便利”的要求。二是转变发展理念，重视农村理财服务和保险需求；创新理财方式，降低理财产品运行成本，从而降低服务门槛。三是利用互联网等技术，在农村提供网上银行、手机银行等业务，完善农村的支付结算体系，达到互惠便利。

（三）严格监督控制农村金融市场，建立健全的征信体系

对农村金融机构进行严格规范，整顿非法融资，重新改造正规金融体系，加快建立非正规金融，建立良好的市场环境；通过建立农户电子档案，构建信息征集机制和失信惩戒机制，完善农村征信体系；加大农村金融市场的各类金融产品的透明度，拓宽信息渠道，改善信息不平等，维护农民的合法权益，让更多的农村居民了解金融产品，从而进行理财。

（四）大力开展金融知识下乡，培育农村居民理财意识

政府应积极帮助金融机构在农村扎根，组织村民会议进行集体了解；金融机构要承担起自己的一份社会责任，积极对农民开展投资理财知识普及和教育，通过通俗易懂的语言将较强专业性的理财知识简单化，使得农民能更好地接受和明白理财的基本内容；设立一些便民服务点、服务站等服务设施，充分宣传投资理财，为农民提供信息，消除农民对理财产品的模糊认识和对风险的过度担心。金融机构要改变对农村理财的态度和服务，积极与农村居民互动沟通，让居民从心理根本上接受投资理财，这样才能在农村地区进一步发展投资理财。

（五）提高农民应对理财风险的心理素质，政府企业农民三方共同作用

一是政府在原先惠农政策的基础上，继续加大对农民创业就业的政策的扶持力度，面向农民制定自主创业、合作创业、小额创业的补贴优惠政策；针对农村地区的社会基础设施和基础服务进行建设，进一步完善社会保障制度，尽可能地减少农民在养老、医疗、教育等方面的后顾之忧，也可以对农民理财损失时给予一定的帮助，引导和鼓励农民合理合法利用自己手中的资金进行创业投资，从根本上让农民有投资理财的欲望。二是金融机构建立农民个人理财的管理体制，根据农村居民的具体实际情况或是收入的特性规划制定一些适合农民理财需求的理财产品；可针对农民现阶段最关注的养老、医疗、教育等问题，适当地降低有关理财产品的准入门槛，推出专门的相关理财产品；对农村居民中先富起来的一部分，可以提出风险承受能力要求较大的理财产品，以增加农民的财产性收入；三是农民要自身进行努力，克服长期以来的“投资=储蓄=银行”的旧思想，努力学习其他的理财产品知识，如基金、保险、国债等；农民经过系统学习了解相关的理财知识和理财出产品的风险，就可以根据自己的资金进行理财产品的选择，也可以合理有效的进行组合投资，降低投资理财所要承担的风险。

新形势下农村地区居民的投资理财，不是简单的一步两步就会取得很好的效果的；新时代的发展要求国家需要坚持“四个全面”的大政方针，尤其是全面建成小康社会，因此农民问题是最值得关注的问题。为了改变农村居民理财的现状，需要国家、社会、企业、农民多群体共同努力，贯彻落实党和国家的政策，积极发挥社会公众和企业的市场力量，共同推动农村地区理财长远发展。

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