互联网金融对商业银行的影响及对策

王天宇

摘 要：互联网金融的出现促进了小额、短期贷款以及其他业务的发展，为广大的中小微企业以及人民群众的生活增添了方便，但是却极大的动摇了商业银行在金融界的霸主地位，文章从多方面论述了互联网金融的出现对于商业银行的影响，且提出了相应的解决办法，为商业银行健康发展提供了有益借鉴。

关键词：经营模式；互联网金融

一、前言

我国是一个互联网大国，随着网络技术的不断发展，我们的生活几乎每时每刻都与网络有着密切的联系。由于第三方支付以及网上银行的出现，我们可以足不出户的办理各种业务，在网上购买商品、缴费、转账等，这些都属于互联网金融业务的一部分，除了以上我们提到的两种业务外，互联网金融业务还包括个人贷款、企业融资、在线理财产品销售等内容，从以上我们可以看出虽然互联网金融诞生的时间并不长，但是在诞生之初就显示出强大的生命力，并且迅速的发展起来。网络金融的迅速发展对商业银行原有领域形成了强烈的冲击，面对网络金融的挑战商业银行必须发挥自身优势，迅速适应市场需要，调整发展策略，以便在激烈的市场竞争中获得一定的生存与发展空间。

二、互联网金融的含义及特点

（一）具体含义

2012年互联网金融一词首次出现在金融服务中，它是指在办理支付、资金融通以及信息中介等业务之时利用社交网络、云计算以及支付等工具实现资金筹资的金融模式。是金融业发展的一个新的领域，也是传统金融业的延伸。虽然如此传统金融与互联网金融之间还是存在着很大的差异性的。这种差异主要表现在二者的经营理念与业务媒介上，互联网金融的出现不仅降低了交易的成本，同时也传递了平等、与开放的思想。增加了金融业务的透明度，因此客户更加愿意通过互联网金融来实现自己对经济的参与。

（二）主要特点

1、多样化的经营模式。互联网金融之所以受到人们的青睐其原因之一就是有健全的风险控制机制，为了适应人们的需要互联网金融系统的发展并不单一，而是多层次性的，子系统发展的也比较完备，这些是经营效率水平得到提升的基础，多样化的经营模式则满足了顾客对金融产品差异化要求。

2、市场信息的对等性高。客户利用云计算、社交平台以及搜索导航等软件传递信息、分辨信息形成信息的功能可以了解到使用主体所进行的资本活动，进而对交易方的信用状况与财力状况进行有效评估，使交易双方在信息对等的情况下完成交易。

3、支付便捷、费用少。以往人们支付主要通过商业银行来完成，但是随着无线电以及移动通讯技术的完善，人们可以在无线通信以及移动通信设施的帮助下进行支付，最后由第三方平台结算，具有快捷、方便费用低的优点，且网络平台的准入条件非常宽松，因而也更加有利于一些资金周转困难的使用者进行筹资。

三、互联网金融的兴起对商业银行的冲击

（一）对商业银行现有的经营模式产生了严重的冲击

互联网金融的出现对商业银行经营模式的冲击主要表现早两个方面：一是打破了银行信贷的供给格局。互联网金融的开放性与便捷性使得其吸引了不同层次的客户，满足了不同客户的需求，因而增添了互联网金融的广泛性，除此以外相对于有着各种条例规定的商业银行来说互联网金融没有那么多条条框框的限制，因而显得更加自由。互联网金融在市场经济发展趋势的指引下更具有市场性与个性化的倾向，也使得其深受广大客户的欢迎。二是，打破了资金支付被银行所垄断的格局。随着互联网金融被大众所认可其业务领域也在不断的扩大，原来可在商业银行办理的业务，比如信用卡还款、缴纳水电费等都可通过互联网金融完成，而且更加方便快捷，交款时个人无需等待，且不需到指定地点就可完成。

（二）分流了商业银行的活期存款

以往人们手中有了闲置的资金往往采取到商业银行存款的方式以增加收益，商业银行对于闲散资金的吸纳是有一定限制的，但是淘宝推出的余额宝业务却没有这方面的限制，客户可以将手中闲散的资金（无论额度大小）存入到余额宝中以获得投资收益，如果客户有需要还可将余额宝中的资金用于转账或消费，还可随时查询自己的支出、收入以及余额。当一些企业看到余额宝这种经营模式的所存在的潜力之后，网易与百度也行动起来，一年收益百分之八、百分之十的高额收益来吸引储户，而微信理财通也开通了微信支付功能，将微信与银行卡绑定在一起，不仅可以通过微信进行支付，而且进入微信的理财通后，可将闲置资金存入其中，其实就是将闲置资金投入到货币基金中，每天都可获得一定的收益。这些都在不同程度上分流了商业银行的活期存款，使其揽储压力愈来愈大。

（三）降低了商业银行的利差收入，弱化了金融中介的角色

利差与中间业务收入一向是商业银行主要的收入来源。商业银行贷款需要的手续比较繁杂，需通过实地考察、收集资料、申报审批、放款等程序，企业想要得到贷款最快也要半个月左右，而网络借贷公司贷款手续简单，效率高，最多只需几天企业就可获得小额、短期贷款，既解决了中小企业融资难的问题，同时也促进了网络借贷公司的发展，但是对于商业银行来说这些潜在客户的流失意味着利差收入的降低。

互联网金融不仅对银行的利差收入造成冲击，而且对于商业银行的中介业务也产生了深远的影响。客户到商业银行办理业务时，银行会向客户收取一定的手续费与工本费，如异地存取款以及跨行业物的办理，网上银行在办理以上业务时往往不收费，或是收取的费用很少，因此导致商业银行的中介业务锐减，其金融中介的角色也逐渐被弱化。

四、商业银行摆脱目前困境的有效策略

互联网金融的快速兴起对于互联网金融的冲击是巨大的，商业银行想要实现可持续性发展就应面对现实，从市场需求出发，调整自己的经营策略，以便在激烈的市场竞争中获得足够的发展与生存的空间。

（一）积极推进经营模式的转变

由于忽视市场的需求与互联网金融相比商业银行在经营模式上显得缺乏灵活性与实效性。商业银行的经营模式应从以自我为中心向以客户为中心的方向转变。改变过去金融产品过度强调功能与风险防范能力的现象，在产品设计上更多的考虑到客户的需求，从客户对金融产品需求的角度出发去开发新的金融产品，使之不仅能够满足客户的实际需要，也能够满足客户的个性化需求的角度进行新产品设计，借鉴互联网金融的发展经验，尽量加少审核的环节，使服务效率得到有效地提高。

（二）利用自身优势深入开展信贷融资业务

互联网信贷业务虽然开展得非常火爆，但是由于其出现的时间比较晚，因此自身也存在着很多不足。如风险大、贷款额度小、资金链断等缺陷。而商业银行则因为信用高、资金雄厚等优势拥有许多大客户，大型企业贷款更愿意选择商业银行。因此与网络平台不同商业银行还拥有更多的是大额贷款客户的商业资料，如果商业银行能够从企业的需要出发推出一些有利于企业的优惠服务，如下调贷款的利率，上调存款利率等，这时在优惠的政策以及商业银行良好信誉的吸引下大企业还是会选择到商业银行办理贷款。银行的信贷业务就会呈现平稳增长态势，与此相对应上商业银行的利润空间也会随之扩展。

（三）银行服务要实现以人为本

商业银行由于长期占据着这一行业老大的地位，因此在各项业务的服务方面做得不够细致，因此导致部分客户分流到互联网金融，为了争取更多的客户商业银行应对现有的服务方式进行改进，在服务方面应更多的从客户的角度考虑问题，多进行换位思考，这样才会了解客户真正的需要，根据客户的需要制定有针对性的解决方案。利用互联网技术发展网络平台，建设一个自己的官方服务网络，通过银行官网公布最新的理财资讯，银行的工作人员在向客户提供服务时可以向用户推荐一些必要的信息以及新近推出优惠政策。以周到细致的服务赢得广大客户的信赖，提高客户对银行服务工作的满意度。

（四）通过与互联网金融合作，实现共同发展

商业银行可以通过与互联网金融进行合作，以拓展自己的业务范围，第三方支付平台在清算业务与资金划拨业务方面是要经由商业银行才可实现的，商业银行应该充分利用自己的这一优势，与第三方支付平台实现资源共享，进而丰富自己的服务内容，拓展自己的服务范围。

商业银行的内部控制机制比较健全，而互联网金融则拥有业务客户的交易数据以及评价信息二者之前的合作可以使双方都获得各自缺失的方面，一方面商业银行可向互联网金融的贷款的各微小企业提供充足的资金支持与有效信息咨询，另一方面互联网金融也为商业银行提供了大量优质客户，改变了商业银行对小微企业客户覆盖率低的问题。

五、结束语

互联网金融的介入对商业银行的各方面都产生了巨大的冲击，这对商业银行来说既是挑战也是一个发展的机遇，使得商业银行不得进行自我反思，重新认识自己，认清自己的优势与缺点，并积极地进行变革，以适应市场经济发展的需要，摆脱目前所面临的困境，走上健康的可持续发展的道路。

参考文献：

[1] 安智超.互联网金融对商业银行的影响与对策分析[J].经营管理者，2014（36）：123.

[2] 蒲亚昕 刘慧侠.互联网金融对商业银行的影响[J].金融经济，2015（10）：230.