农业无人机的分期“关怀计划”

董莉

在普通农业机具之后，农业无人机市场带来了巨大的商业机会。

“当下中国消费金融正处在一个井喷状态。目前大家普遍把注意力集中到零售销售端的提升上面，而消费金融是零售重要的推动器和加速器。保险在这当中的作用在于，可以通过信用保证保险解决消费金融链条里面的信用风险的保障问题，从而可以作为连接器，对信用资产和低风险资金进行有效的连接，使得整个循环得以正常继续。”众安保险CMO吴逖在2016中国消费金融高峰论坛上如是说。

众安保险自2013年底成立以来，一直希望通过保险连接多种场景以及海量用户。众安保险CEO陈劲此前表示，互联网保险做的不应只是简单的保险，而要深入更多金融业务，强化与用户的关系和粘性。在很多场景里，用户其实希望获得更全面的金融服务。

众安正在通过保险连接更多有信用消费需求的用户，利用移动互联网、云计算、大数据等技术创新等，让保险跳脱传统的理解，服务更宽泛的金融需求。众安已与超过300多个场景展开多维度合作，包括与金融机构、电商平台、保险经纪公司、航旅网站、大型企业、各类移动App等。

这一次，与大疆合作为农业植保机提供的一揽子保险服务，广大农户和农村创业者将获得高保额维修、备用机快速替换、第三者责任险、分期购机等一站式保障和金融服务，是众安保险向农业消费场景的延伸。与众不同的是，双方联手农分期等农业金融合作伙伴，为农民和农村创业者提供针对农业无人机的信用分期服务，扶持返乡创业潮。

无人机“关怀计划”

2013年，谷照峰从深圳一家农业植保技术研发及农业技术服务的企业辞职，凭借农资销售时累积的人脉和经验，开始了农机植保服务方面的创业。2014年，谷照峰的团队开始尝试使用无人机作业。

2015年的统计数据显示，全国植保无人机保有量达2324架，总作业面积达1152.8万亩次。而2014年这两个数字还仅仅是695架、426万亩，同比增长分别是234%、170.6%。市场预计我国植保无人机市场，正以每年20%～30%的速度增长。

中国是一个农业大国，农业自动化是一个趋势，已经占据消费无人机市场7成江山的DJI大疆创新在2015年底宣布进军农村市场。基于多年技术的积累及实际应用的需求，大疆投入研发力量开发农业无人机。

事实上，农业无人机不是特别新的话题，但是为什么农业无人机以及农业自动化没有普及？大疆总经理助理卢达认为原因无外乎四点：第一购买价格很高。“不用说市面上动辄几十万元的产品，就算六七万元对很多农民来说可能也是一年的收入。让他花这么多钱去替代人工，五年前是远远不能想象的”，这是所有农业生产工具都会遇到的问题。第二是维修价格很高，大家对维修有很大的顾虑。第三是怎么保证维修的质量。最后是培训体系，“大疆的飞机应该是市面上飞机操作最为简单的，即便这样，掌握它飞行也是比较专业的工作，这也是农业无人机没有得到广泛推广的原因。”卢达说。

而谷照峰在使用过程中发现，机器故障率非常高，经常堵塞、效率不高；工作人员第一次接触无人机，缺乏专业指导，使用过程中也常出问题。这让谷照峰感到头疼，在大疆发力农业领域的2015年，他开始关注大疆的无人机。

与航拍无人机不同，植保无人机的需求在于操作便捷、智能可靠、连续作业、精准喷洒、提高能效比、增加载荷等，这些对于无人机飞行控制系统、地面操控系统、定量智能喷洒系统、飞行动力系统、售后保障体系都有着不同程度的考验。

为了研发农业无人机，大疆市场经理黄志聪坦言，他们会面对数百个问题，比如农业植保本身是在户外使用，天气多变对机体本身是很大的挑战，同时灌溉系统和灌溉作业的方法也是从无到有的考虑。“我们必须精心规划这些要点如何解决，比如机体和电控系统怎么设计，怎么做到便携和方便操控等等。”

黄智聪介绍，为保证作业的稳定性，机身设计有8个螺旋桨，成8个轴的对称设计，电机是X轴对称设计。另外，外部采用防尘、防水、防腐蚀材质，同时为了构建比较好的内部通风系统，机臂内部选择腔体结构，并且有过滤层，使得空气进去可以降温。“通过设计可以延长电机寿命3倍以上。”黄智聪说，“还一个难点就是喷洒系统，因为同样的设备需要根据农作物品种改变药物类型，对喷头替换有更高的要求，必须要能快速地更换喷嘴等。

今年3月，进行大量研发的大疆推出了MG-1从多方面推进了农业植保机的“进化”。首先，将农业无人机的价格从过去几十万元降低到5万元左右，让更多农户能够体验到自动化农业带来的效率提升。MG-1每小时作业量可达40～60亩，作业效率是人工的40～60倍。相比以往动辄重达几十斤，长宽高甚至在两米以上的农机，而MG-1的可折叠设计和用电不用油的特性，大大扩展了农业植保队的工作范围，可以承接更多偏远地区的农业需求。此外，精准喷洒、自动作业、自动地形跟随等功能降低了高科技农业的门槛。

由于农业植保机特殊的工作性质，设备一旦损坏将会对植保服务带来严重影响。农业植保机虽然在硬件上已经愈加成熟，但是在服务方面，却仍然面临着培训体系缺失、维修价格高、维修质量无法保证、维修效率低等售前售后体系方面的问题。

为了破解难题，经过近半年的探索后，大疆联手众安保险针对大疆MG-1农业无人机推出“用户关怀计划”。购买关怀计划后，用户可享受不限次数的意外维修服务，在使用过程中，如果出现因操作失误、信号干扰、返航撞机、意外事故、跌落等导致的飞行器损坏，可享受最高达4万元的机损赔偿。值得一提的是，MG-1用户关怀计划首次将通常在免赔范围内的“进水”情况纳入赔付范围。

不同于消费型无人机，农业无人机承担万亩农田的植被喷洒任务，一旦损坏，往返维修往往耽误农时。针对这种情况，双方推出了“备用机快速替换服务”。大疆售后部门会在接到报修当天或第二天邮寄出备用机，用户拿到备用机后可先使用再维修。

目前双方合作已近一年，也积累了一年的理赔维修数据。“调取历史数据来看，赔付情况始终控制在众安设定的理想范围。这也是众安和大疆进一步扩大合作规模的原因之一。” 众安产品经理严鹏介绍，在无人机的理赔上，双方的数据共享接近5个数据接口的数据同步，包含了理赔定损照片实时传输到保险公司，保险公司对照片进行智能识别和人工识别，保证飞机的定损价格和损失部位正确等。

信用分期助力返乡创业

其实，农民对资金的需求额度并不是很高，且具有行业特点，比如在播种期，开始种田的时候买化肥、种子、农药等农资时候资金是刚需。另外，在很长一段时间，像谷照峰一样回乡开展传统农业生产的年轻一代意愿并不强，这也成为困扰农业发展的一大难题。

据农业部最新数据显示，截至目前，全国返乡创业人数累计超过480万。信息进村入户试点范围扩大到26个省份116个县，我国大力实施现代青年农场主培养计划，积极培育新型农业经营主体。“不少年轻人回到农村，成立专业植保队为农户服务。”大疆创新总经理助理卢达表示，目前农业无人机用户有80%是农村专业植保队。

农分期的数据显示，目前在农业机械产品的购买过程中，无人机用户数虽在不断增长，但还是远远落后于收割机、拖拉机、烘干机等类型。鉴于目前农业无人机操作专业性方面得到不断强化，新一代青年农场主信息化程度更高，更易学习接受现代农业技术，农村创新的最大困扰依然是资金的缺乏。

为了让这些用户买得起设备，众安保险还将以信用保证保险作为增信方式，由农分期进行线下操作，针对购买“大疆无人植保机”的农户、农村创业者等提供信用分期服务。这也是众安首次涉足农业消费金融领域。

具体的操作流程是：有分期购机需求的农户向众安/农分期提出申请，农分期上门进行尽调并根据双方共同制定的风控标准进行评估；农分期初审通过后，把申请提交给到众安，众安通过线上的大数据风控做进一步筛选和过滤；终审通过后，众安承保信用保证保险，然后分期款项支付给无人机经销商；无人机经销商收到货款，安排发货，最后农户分期还款。现阶段针对单个农户提供最高15万元的授信额度。

大疆植保机的分期信用保证保险是由众安机构金融事业部负责落地，其负责人王鹰介绍，众安是通过信用保证保险帮助有借款需求的用户获得融资服务。“我们的信用保证保险连接着资产端和资金端。资产来自于用户和场景，我们专注于C端用户，会根据不同类型的用户客群，进入到不同的场景，去建立我们的产品体系和风控体系。”

实际上，长期以来，农村信贷市场由于征信数据的缺失一直处于真空状态。在此次推出的农村信用分期服务中，众安保险通过基于生物识别和大数据智能风控系统的叠加使用，发挥线上与线下校验的优势，对农户的主观还款意愿和还款能力进行多维度的交叉验证，从而实现快速对农户进行无抵押的信用授信。

具体来说，对于欺诈风险控制，众安通过现场尽调时对农户个人、家庭、征信、侧面调查等一系列软信息的收集，对客户进行画像，建立软信息不对称偏差分析模型，通过评分卡量化其还款意愿，从业务最前端将恶意或有欺诈倾向的农户排除在外。另外在线上的分期业务中，通过将购机款项支付到经销商账户，实现资金闭环，并对合作经销商进行严格的准入，进一步降低农户套现的可能性。

在贷后继续监控，农分期的客户经理会定期回访贷款农户，对农户的还款意愿和还款能力进行跟踪，实时更新第一时间掌握农户的还款动态。同时，客户经理在贷款到期前半个月开始提醒还款，对于可能逾期的农户提前进行预警。如果发生逾期，农分期的客户经理会上门进行催收，并全面了解客户逾期原因，帮助有还款意愿而还款能力不足的农户尽快筹集还款资金；对于恶意逾期的客户，必要时农分期会对其采取相应法律程序。

“我们制定还款计划时会根据农业的特点，不会采取一次性还本付息的方式，而是根据农作物的收成时间，提供二期、三期和四期的消费分期，农户可以在每次收获季节还钱，以匹配他们的现金流。”严鹏说。